藏宝阁借款app怎么样？拆穿那些包装精美的-伪正规-套路

前两天有一个刚毕业两年的小姑娘小陈来找我，拿着手机一脸纠结地问我这个藏宝阁借款APP怎么样可以吗？她说她在朋友圈里看到过广告，上面写着"无视征信""秒批十万"之类的字眼儿很吸引人。我看了一下她的财务状况，其实心里还是挺替她担心的。这样的名字听起来像是游戏交易平台或者做放贷业务的应用程序一样，但是实际做的却是路边摊上挂着米其林三星标志炒饭的那种东西，你信不信？

藏宝阁借款app是否安全可靠？看清楚这三层"画皮"

市面上很多小贷app，起名都喜欢往"宝""阁""鑫"这些字上靠，听着吉利，其实门道多着呢。藏宝阁这个名字一听还以为是古玩市场或者游戏装备平台吧？模糊命名策略本身就是一种筛选机制——把没有金融知识、急需用钱的人挑选出来。

正规持牌的消费金融公司，要么是银行系，要么是由银保监会批准设立的，在名字上一般带有"消费金融"四个字。在应用商店里搜索那些不知名的app的时候，很多其实都是贷款超市或者中介平台，并非自己放款，而是把你的信息转给各种机构。

去年有一个做装修生意的老客户叫周哥，征信有点问题，急着要用五万块钱周转。他也下载了一个类似名字的app来用，怎么样？钱没借到，手机号被打爆了，各种骚扰电话找上门来了，还让办贷款的人数不胜数。这就是典型的个人信息泄露事件，在黑市上你的信息被当成"肉鸡"流通交易着。

藏宝阁借款app评价中没有提到的隐性成本

人们只关注"下款快"，而忽略了最重要的东西就是综合资金成本。见过太多借款人借了一万块钱最后手里只剩八千块还要还一万三千块的。中间的价格差在哪里？被各种形式的服务费、担保费、会员费等等给吃掉了。

比如你在藏宝阁等平台上借款，年化利率标示为12%，看起来很合规对吧？但是你仔细算一下账就会发现它会强制要求你购买一份几百元的保险或者开通每月99元的会员服务不开通就不放款。加上这些费用之后，实际的年化成本就会上升到36%以上了。就好比你在餐厅吃饭的时候看到菜单上写着鱼香肉丝28块钱，结账的时候才发现餐具费是10块、茶位费也是10块、服务费又是10块，最后一共花了58元钱。你气不生气？

其实这就是砍头息的一种变种。法律规定利率红线为24%，超过36%的部分无效，但是这些平台玩文字游戏把利息拆分成各种费用，让你维权无从下手。

还有一个坑就是还款方式。正规银行贷款一般采用等额本息或者等额本金的方式，但是很多小平台使用的是"等本等息"模式，月供看起来不多，但实际利率却翻了一倍多。算一下同样的借款10万分十二期的话，如果选择等本等息要比选择等额本息要高出不少利息了，这些钱就足够买部新的手机了吧。

风控审核是怎么回事？为什么有的人马上被拒绝，而有的人生来就被批了呢？

很多的人在问藏宝阁借款APP怎么样想知道的是：我可以借到钱吗？

这个问题没有标准答案，不同的平台风控逻辑也各不相同。银行看重的是你的还款能力以及信用记录，而很多小平台更关注你是否可以"榨取价值"。什么意思呢？如果资质好到让银行随便就能贷款的话，他们就赚不到钱；资质差得连自己都觉得收不回本的也不会放款。最愿意接受的人群是那些"资历一般、急需用钱、不太会算账"的人。

我的一个在风控行业工作了八年的朋友跟我透露过这样一个数据：一些小平台的坏账率可以达到30%以上，但是他们仍然能赚钱。为什么呢？因为收利息的人总是能够收回本金并赚取利润，而这些钱已经足够弥补损失以及获得额外收益。就像赌场一样，庄家是不会亏本的。

具体数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：如果把100万放出去的话，其中30万元收不回来，剩下的70万人每人多还50%的利息，平台还是稳赚。这就是为什么他们敢给"黑户"贷款——羊毛出在羊身上。