银行经理说真话：百联优品借款怎么样，这3个细节没人告诉你

昨天刚上班，柜台就过来一个三十多岁的老张，他是做装修生意的。他坐下来就把手机递给我看，在屏幕上显示的是百联优品借款页面，额度为八万。问他能不能提一下利息合不合适。最近半年来有问我的百联优品借款怎么样老张已经到了第四个客户的地步了。大家对于该产品的关注度突然提高，估计和最近他们放水有关吧。但是作为一名在银行工作八年多的客户经理，在柜台里直接说出这些话是不太现实的，今天就借这个机会把里面的门道掰开揉碎说一说我来给大家讲一下。

到底是谁？百联优品的借款是否可靠

很多人看到名字中有"百联"二字，就会下意识地认为这是由大商场百联集团提供的贷款。讲真这误会也太大了。百联优品和大型国企百联通完全不是一个概念的助贷平台就叫中介而已。你在APP上申请放钱还是我们银行或者消费金融公司做的。

那这个东西靠谱吗？从合规性来看，它有正规的营业执照，并且合作放款机构大多是持牌消费金融公司、城商行等，不是那种高利贷。但是可靠不等于划算也不代表没有陷阱。老张那天拿着手机问我时看到的那个界面显示的日息万分之三其实有点吓人吧？表面写的是日息千分之一点二五，看起来好像不多吧？但是要会算账的话，换算成年化利率就是10.95%，还没有计算手续费的部分。

我就问他：经营贷年化3.5%，你看着办。他挠了挠头说，你们的手续太麻烦了，我急用。这就是大多数人踩坑的原因——图省事。

审批放款的速度怎么样？说一说自己不能透露的秘密

既然属于助贷平台，最大的优点就是速度快。百联优品这边的流程很简单，身份证、银行卡、人脸识别三件套提交上去之后一般几分钟就能出额度了。这个速度我们银行是比不上的。审批要3-5个工作日，并且还要查流水和抵押物的情况。

但是其中有一个情况你需要了解。上周有一位客户征信状况比较差，网贷了十几家都没有下款。他去百联优品申请了一次，并且获得了一个额度。当时高兴得不行，觉得这就是个"救星"一样的平台啊！我的征信报告上已经出现了问题，所以我才去看的它。该类网站为了增加用户量而降低准入门槛时所付出的成本是怎样的？风险溢价提高一些。

越容易借到的钱，一般价格就越高。百联优品是助贷平台之一，在查询你的征信的时候会以"贷款审批"的名义进行。点击一次就会在信用报告上增加一条查信记录。如果额度没有提出来还白白糟蹋了征信的话那简直就是亏大了

具体审批通过率的数据我没有，但是从最近几个月的情况来看，如果不是当前逾期，并且有稳定的就业单位的话，大概可以出额度。看的是公积金以及流水高低程度问题。各个城市的政策不一样，在我所了解的江浙沪地区内的一些情况就是如此了其他地方就不清楚了。

利息怎么算？不要被"日息"给蒙蔽了

回到老张的案子上。他看到页面上的"借1000元每天利息为0.3元"，觉得非常便宜。这就是典型的被数字游戏骗了进去。用计算器给他算了一笔账。

借一万块钱，分十二期还款的话日利率为万分之三。一年的利息是1095元。但是呢？等额本息方式下每个月还本金的同时也会按全额本金计算出相应的利息支出。根据实际年化收益率（IRR）来算，可能达到20%以上。另外还有平台收取的一些"担保费""服务费"也未提及。

我当时就跟老张说：你这是捡了芝麻丢了西瓜。他在我们行申请了一个装修贷款，实际的年化利率大约为4%左右。8万元一年可以省下几千元利息。抽好几根烟都不够他吃的。听完后老张拍着大腿："哎呀，早知道就问一下你会怎么做比较好"

所以，当你再次看到百联优品借款怎么样遇到这样的问题时，先不要考虑额度大小的问题了，用IRR计算器算出实际的年化收益率。别傻乎乎地看日息，那是给懒人准备的。

什么样的情况可以使用呢？哪些人不能接触

说这么多，这个产品到底有没有用？不是。存在即合理，它有它的适用场景。

如果你做的是生意，急需一笔资金周转十天半个月左右，并且可以很快还款的话，就可以考虑。比如进货的时候利润能够抵消掉利息了，那么这笔钱就值得借出来用一下。征信有一点点问题或者银行大门关闭的情况下，百联优品这样的平台门槛低一些，是可以救急的。此时不用去想百联优品借款怎么样下款就是好猫。

但是以下三种人，我劝你千万不要去接触：

第一种方式是贷来还贷的。你已经拆东墙补西墙了，再借这种高息贷款只会让你死得更快。

第二，借钱消费买奢侈品的。买个包、买个表还要分期付高利息，这事儿本身就挺扯淡。

第三，没有还款能力的学生或者无业人员。平台放水是平台的事，还不上账也是你的事。到时候催收电话打爆通讯录的时候都已经哭不出声了。

提前还款的猫腻

另外有一件事情要提一下。很多平台在宣传的时候都会说"随借随还"，但是当你有钱想要提前还款时就会发现需要支付违约金了。百联优品这边的规则我不是很清楚是否经常变动，在去年有一个客户提前还款后被收取了剩余本金3%的违约费。这事儿你要找借款合同里边看，字很小，并且一般人都不会去看呢。如果你打算借得很急要还的话，一定要先跟客服确认一下或者把合同翻到底看看。