上个月15号，我在整理读者留言的时候发现，“爱利花借款平台怎么样啊”这个问题出现的频率突然变高了。做金融调查记者这么多年，见过很多平台起起伏伏的情况，在这样的情况下小公司能冒出头来就是广告砸得狠还是换了新主子呢？为了弄清楚情况，我花了两天时间把该网站的历史和现状全部翻了一遍，并且还采访到了两个使用过这个平台的借款人，结果很让人意外。
那些标榜着"秒批"的借款平台，到底有没有用
先说个真实的。我采访的第一个对象叫小周，95后，在一家电商公司做运营工作，去年因为家里装修超支急需两万元周转。他在网上查了一下发现爱利花的广告很火，说是"门槛低、放款快"，于是就点进去看了。小周回忆起那天的情况的时候说："那时候哪里知道什么是年化利率呢？心里那个激动啊，在额度出来的一瞬间觉得自己终于可以喘口气了。"
结果呢？
钱到帐了，两万块，但是实际收到的只有七千多。平台收取了一定数额的服务费和会员费，并且合同上写得很详细，根本没时间仔细阅读。小周当时着急需要用钱，在没有认真考虑的情况下就点下了确认按钮。等到了第一个还款日的时候才发觉不对劲——每个月要还的钱接近两千块，分十二期的话算下来总共需要偿还两万四千元左右。利率已经逼近法律保护线了，正在用疯狂试探的方式在边缘徘徊着。
小周这个案例就是典型的。很多借款人在申请的时候，只看"额度"而不考虑"成本"的问题。等反应过来已经骑虎难下。我在调查中发现，像爱利花这样的平台，在使用砍头息、会员费等方式把实际利率包装得好看一些的同时，也会出现这种情况。其实就是利用信息不对称来赚取急需资金的人的钱。
爱利花借款的真实体验与广告中的表现相差多少
为了验证小周的说法，我自己也下载了爱利花的APP，并以一个普通借款人的身份走了一遍流程。注册、实名认证、授权通讯录、绑定银行卡……这一套操作大概花了五分钟的时间。界面设计得挺有个性，“限时优惠”、“新人专享”的弹窗不断出现，让人感觉很不舒服。
在填写资料的时候，我特别注意到了借款协议的内容。说实话那合同里面写的东西让人感觉很绝望，全是专业术语普通人根本就看不明白。但是还是硬着头皮翻到关键条款上——年化利率范围写着"7%-24%"，还算合规吧？不过问题在于它只展示出一个利率而已。实际上审批通过之后大部分人拿到的贷款利率都在 24% 左右上下浮动，并且还有更高的可能。
而且有一个细节让我觉得不舒服。在申请的时候，系统会反复提示开通"会员服务"来提高通过率、降低利率。这件事情我也有点吐槽：如果不收钱的话就批不了吗？这就是变相的强制消费吧。这种套路已经在行业内存在了很长时间，并不稀奇，但是吃相这么难看这两年里确实少见。
另外还有一个问题需要说明一下。在调查过程中发现，爱利花的运营主体近两年内法人变更了三次，注册地址也由一线城市迁移到了一个边远地区。这又代表什么呢？懂行的人应该都知道这是什么叫做"风险隔离"。出现问题之后追责就会比较困难一些。去年还不这样，今年政策刚刚调整过，很多小平台都在想办法给自己留后路。
借款利率背后隐藏的隐形坑
我采访的第二个对象是做小生意的老陈，姓陈。老陈去年因为货款回笼慢，在爱利花借了五万元应急。他说当时业务员承诺给他的是月息八厘左右，并且觉得很有吸引力吧？结果签完合同之后才发现除了利息之外还有担保费、咨询费、服务费等等七七八八加起来的成本比预期的要高很多。
老陈比较较真，拿着合同去问了律师朋友算了一笔账。不算不知道一算吓一跳——综合年化成本竟然达到了接近36%！几年前这个数字还算可以接受的范围之内，但是按照目前的规定已经算是超标了。后来老陈想提前还款的时候被告知要支付剩余本金5%作为违约金。这不是坑爹是什么？
这里我要补充一句，很多人认为借款合同上写明的利率就是最终成本，并不是这样的。很多平台都会把费用分成几部分来收取，不同的关联公司各自承担一部分。这样做好处是表面上看利息符合规定，实际上借款人所要支付的整体成本没有减少。“费率拆分”一词在业内有专门的说法，在监管套利方面属于典型的手段。
我见过很多类似的情况。借款人最初只关心能不能借钱，等还了几期之后才发觉有问题了，想要退出的时候要么被高额违约金拦住，要么已经被各种费用套牢了。
提前还款有一个细节很多人都不知道
在查阅爱利花用户投诉的时候，我发现提前还款的投诉比例比较大。有人认为有钱了早点还清的话，总利息应该少一点吧？实际上很多平台的规定是：提前还款后仍然要收取剩余部分的利息，并且还会额外加收一笔违约金。具体数字我记不清了，大概的情况就是这样的，在不同的平台上情况会有所不同——但是逻辑差不多的就是说越想省钱就越会让你多花钱。
我问过在消费金融公司做风控的朋友，他说："提前还款的人，在平台眼里就是'劣质客户'"。平台赚的就是利息钱，你早还了之后它的收益预期就破灭了，肯定会想方设法从你的身上再榨取一点出来。"
行业内存在的事实没有在网上找到
做调查记者这么多年，我总结出一个规律：越是小平台就越喜欢在营销上花钱；越是在营销上下功夫的平台，借款成本就越高。为什么？因为最终借款人要承担所有的费用。爱利花这个平台上，在很多主流的应用商店里都能看到它的广告投放力度很大。说明了什么问题呢？表明利润空间比较大，大到可以支持这样烧钱式的推广活动。
还有一点，一般我不告诉别人——每年年底和春节前是各类借款平台最活跃的时候，也是各种套路最多的时候。此时人们资金需求大，审核比较宽松但是费率也较高。如果你一定要借的话，在这个时间段避开一下比较好，或者多比几家，别被"限时优惠"之类的营销话术给骗了。
另外，从我的观察来看，在爱利花这样的平台中，通过率最高的时间段是工作日的上午10点到下午3点。这个时候系统自动审批通道最宽、人工干预最少。不过这只是经验之谈，并且不同城市的情况可能会有所不同，所以我不能保证说一定可以这样操作。
到底要不要用这样的平台
到此为止，我的态度应该已经很明确了。征信好的话可以从银行或者正规的消费金融公司借到钱的话就不要去那些小平台了。虽然银行审批比较严格一些，但是利率透明，并不会出现乱七八糟的各种费用。实在不行的话支付宝借呗、微信微粒贷哪一个比这些不知名的小平台要好？
如果你的征信已经花光了，正规渠道都无法借贷的话，那么只能走这条路了吗？只能说先问问自己三个问题：第一，这笔钱真的非借不可吗？第二点就是看有没有稳定的还款来源。第三、是否可以接受最坏的结果——利滚利、催收、征信彻底黑掉这三个问题是只要有一个不能回答的就不借钱。
小周后来怎么样了？他借的钱最后本利一共还了一万四千多，家里帮他凑了一些钱填上了大部分部分自己省吃俭用也还款一年多了到现在还没有完全恢复过来。他说以后打死也不碰网贷了。
老陈的结局还算不错。他请了律师和平台谈判了很久，最后减免了一部分不合理的价格，并且这个过程非常折腾，生意也受到了影响。
借款这件事，从来都没有捷径可以走。那些标榜"门槛低、放款快"的平台，在背后都有隐藏的价格标签。你图它的方便，它图你的利息。算不出谁占便宜的时候心里要有本账。
真的要借钱的话，先去银行问问吧，不要嫌麻烦。多一点总是好的，没有坏处。
