我在支行工作了八年，每天都要跟各种贷款申请打交道，说实话有哪些白条借款这个问题，客户已经问了我几百遍。其实很多人根本分不清白条到底是什么，以为只要消费后还款就行的就是白条，结果不小心借了很多钱之后去银行申请房贷的时候就被震惊到了。今天我就把市面上的白条产品给大家捋一遍，在行里不方便说的话我可以在这里透露一些信息。
白条借款平台有哪些先来说一说
市面上的白条产品，基本上就是这几家：京东白条、蚂蚁花呗、美团借钱、抖音月付等等。虽然名字不同，但是底层逻辑其实差不多——给定一个额度，然后你可以先消费再还款。这里面坑很多啊。
京东白条最早开始做，2014年就上线了。它与京东商城的关系很紧密，在京东购物可以使用白条支付，并且分期手续费有时候会有优惠。但是很多人不知道的是，京东白条其实有两种：一种是消费白条只能买商品；另一种是可以取现到银行卡的白条。后面的利息非常高昂，日息万分之五起步，年化之后在18%以上增长。
花呗大家都很了解，淘宝天猫消费的主力。花呗额度一般比京东白条高一些，我见过有人花呗额度可以达到五万以上。但是现在的问题是，接入征信之后很多年轻人在申请房贷的时候被卡住了。后面再说这件事吧。
白条借款利息怎么算
这个问题问得好。很多人认为白条免息期很长，很划算。但是你算过吗？
花呗、京东白条都有所谓的"免息期"，如果在账单日之后一天消费的话，最长可以享受40多天的无利息。听起来不错吧？但是问题是分期的时候手续费率就高了。花呗分期3个月为2.5%的手续费，6个月为4.5%，12个月为7.5%——注意，这个手续费是按照本金全额收取的，并不是按剩余本金计算的，实际年化利率比表面看起来要高出很多。
我的一个客户去年双十一在京东买了一台电脑，价格为8000多块钱，选择了白条12期分期。他以为手续费是7.5%，实际上年化利率接近于十四点五度左右。后来这位朋友去银行申请消费贷款的时候我就帮他算了一下账，他就知道了自己损失了多少了。拍大腿也无济于事。
美团借钱、抖音月付直接多了，日息都在万分之五左右，年化18%。你可以说这个利息也不高吧？大哥，我们银行的信用贷年利率只有4%-6%，差了三四倍呢。
银行内部对于白条记录持什么样的态度？
这块内容本来不应该我说的，但是既然已经匿名了，我就说点实话吧。
去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过。现在各大银行对于白条、花呗等产品持比以前更加谨慎的态度。为什么？因为使用这些产品的人都很多，并且很多人根本不把它们放在眼里，认为按时还款就没有问题了。
问题在于，花呗、白条现在已经基本全部接入征信系统了。每次借款和还款都会在你的信用报告中留下痕迹。我们审批房贷的时候会看你小额借贷的次数以及频率。一个人如果征信上有多达十几笔小额贷款记录，并且都按期还清的话，那么审核人员还是会有疑虑：这个人是不是资金比较紧张呢？
具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：小额借贷记录超过五条的话，房贷审批就会要求提高首付比例或者上浮利率。最惨的一个客户征信上面密密麻麻全是花呗、借呗的记录最后导致房贷比别人贵0.5%，三十年下来多出十几万利息。
各类白条产品适合的人群
说了这么多，到底谁适合用白条？我来分几类说一下。
京东白条适合经常在京东购物的人，特别是数码产品、家电等大件。有时候京东会有白条免息券活动，用好之后可以省不少钱。但是千万不要选择使用白条取现的方式，因为这个利息真的很高。适用人群：有稳定的收入来源，并且能够自我克制消费欲望，在还款期内还清全部欠款的人。
花呗适合淘宝天猫的重度用户，日常消费用花呗支付，到还款日全额还清，相当于免费使用了一个月的钱。但是如果你控制不住自己每个月都分期的话就不要开了。适用人群：有规划地进行购物、不分期的人群。
美团借钱、抖音月付，其实我不太推荐。这两家的利息都比较高，并且额度给得比较随意，容易让人觉得"我有钱了"。见过太多年轻人用上美团借呗和花呗之后拆东墙补西墙的情况。适合的人群：没有真正的答案。可以不用就不要用。
银行经理给你的实际建议
说了这么多，你或许会问到底要不要用白条。给你说几个实实在在的建议吧。
第一，能用银行信用卡的时候就不用白条。信用卡的免息期长、积分活动多，并且银行对于信用卡的态度比白条好一些。同样是使用信用消费的方式来看待的话，那么银行会认为信用卡是一种正常的金融行为而对之宽容对待；而对于白条，则会被看作是不正规借贷的一种表现形式。
第二，如果要办理房贷或者车贷的话，提前半年把白条结清了最好。这个时间节点我是这样判断出来的，并且原因不太方便透露太多细节，但是按照这样的方式去做应该没有问题。
第三，千万不要用贷款来还贷。我的一个客户去年十一月来找我办贷款的时候查了下征信发现花呗欠2万、借呗欠3万、美团借钱欠1万每个月工资发出来之后就陆续地偿还各种借款剩下的钱不够生活又去申请新的借款。已经陷入了死循环之中了。我当时就跟他说，先把债务还清再申请贷款吧，银行不会给一个连基本的生活都不能保障的人放贷。
第四，如果真的需要周转资金的话，请优先选择银行的信用贷款。现在很多银行都有线上消费贷产品，年化利率为4%-6%，比白条便宜很多。而且银行贷款在征信上留下的记录是"贷款"，而白条上的记录则是"小额贷款"，性质不同。
白条存在的两个主要问题
很多人认为白条不记入征信。错误的是，目前主流的白条产品基本上都接入了央行征信系统。每次借款、还款都会在你的信用报告中留下痕迹。按时还贷不会有问题吗？频繁借钱会降低个人信用评分。
还有人认为白条额度越大越好。也不对，但是也不能说完全不对。高额度就意味着高的负债风险，在申请贷款的时候银行会把所有的限额都算进去的。比如说你花呗的信用度是5万块钱，就算你现在一分钱都没有欠着的话，银行还是会认为你在潜在上有一笔五万元钱要还给他们的，这对你的借贷审核是有影响的。
最后给一个选择标准
这么多年下来，见过太多人因为乱用白条而让自己陷入被动。其实白条就是一种消费信贷工具，在使用得好时可以周转资金，但若被滥用就会变成债务陷阱。我的建议很简单：如果你每个月都可以全额还款的话就不用分期了；如果你经常分多个期或者已经产生了还不了的危机那么赶紧停用吧先把债清了吧。
至于有哪些白条借款值得用，我的排序是：信用卡> 京东白条（仅限免息消费）> 花呗> 其他。美团借钱、抖音月付可以躲多远就躲多远。
另外还要提醒你的是，各个城市的规定不一样，在我所处的地方我就知道这些情况了，并且其他地方也不好说。如果你真的有资金需求的话，最好先到银行网点问问比较好一些，不要自己在网上瞎点一下再查一次征信记录吧，那样会更麻烦的。
