2023年10月，在杭州见到了张女士。她坐在咖啡馆的一角，眼睛通红，手里拿着一叠打印好的还款单据。三个月前她在网络上查询都挺好借款怎么样想找一个可以信任的渠道周转一下。结果怎么样？借了五万，到手四万二，分十二期还，每个月都要将近五千块钱。她当时没有算清这笔账，在第三个月还不上时才发觉自己掉进了精心设计好的陷阱里。
做金融调查记者这么多年，类似的故事我听过很多。但是张女士的案子让我决定好好研究一下这个平台了。三个月间采访过27个使用该平台的人，并且找到了一些不愿意透露姓名的专业人士进行交流。有些内幕说出来会得罪人，但是我还是觉得应该说一说我这三个月来对这款产品进行了大量的了解，在此期间我访问了多个客户并对其反馈做了记录对于产品的优缺点也有了较为深入的认识因此在此分享一下自己的心得
都挺好借款可靠吗？搞清楚它到底是什么来头
第一次接触该平台的人大多是因为广告的吸引。都挺好这个名称听起来就像是电视剧里经常出现的一个温馨、正能量的话，很受人喜欢。“但是你不能被名字所迷惑。”我查了很久才知这家公司背后的运营公司换过很多次，并且注册地也从深圳迁移到西部某个城市了。哪家公司具体的情况我没有详细的资料，不过可以确定的是它既不是银行也不是持牌消费金融公司。
那它是做什么的呢？简单来说，就是个助贷平台。它不放款，而是把你的信息收集起来，然后匹配给各种各样的资金方。这些资金来源是怎样的？有的可能是正规的小额贷款公司，有的则是民间借贷机构，另外还有些——你根本不清楚钱是从哪里来的。
我采访过的借款人老陈去年九月通过都挺好借了三万元。他说签合同的时候根本没看清楚出借人是谁，等到逾期之后接到催收电话才知道对方是一家他从未听说过的典当公司。这件事有把握吗？你自己来判断一下吧
借款利息到底有多少？算好这笔账再讲
都挺好借款利息是多少？我向所有的被采访者提出了这个问题。答案五花八门，但是有一个共同点就是没有人能说清自己到底付了多少钱的利息。
张女士的案子，我给她算了一下。名义年化利率为12%，看上去还可以吧？但是加上了服务费、担保费、咨询费之后，实际年的成本就超过36%了。她运气好的话就好了。另一个采访对象小王借了两万元，分六期还款，每个月还四千二百元。你自己算一下这年化率是多少？我算出来的时候都被吓到了，超过了六十个百分点。
其实收费方式在行业内并不算新奇。很多平台都是这样做的，把利息压得很低，并且用各种名目的费用来弥补利润损失。问题是普通借款人没有这个能力去拆解这些费用吗？
我找了一个以前在助贷平台工作过的同事聊了聊天。他说，在行业内有个不成文的规定：合同上的利率要好听一些，不然审核不过去，也得不到客户的青睐。至于实际的成本问题，则另当别论了。他说话很坦率，到现在我还记得清清楚楚。
申请流程看起来很简单，但是里面的坑都在细节里
打开都挺好借款页面后，就可以看到秒批、最高20万、无需抵押等吸引人的字眼。申请流程比较简单，填一些信息上传身份证件，并且授权通讯录即可完成操作，在几分钟之内就可顺利结束。但是你有没有想过为什么要要求获取用户的通讯录权限呢？
去年十一月，我采访过一位做IT的小李。通过该平台借了1万元钱后因为公司拖欠工资而逾期三天。结果怎么样？他通讯录中所有的人都发起了催收短信——父母、同事以及前任女友等都收到了。他说那段时间差点就崩溃掉了，工作也被辞退了，到现在还没缓过来。
还有一个细节很多人容易忽略：申请的时候，系统会给你勾选很多协议。你肯定不会仔细看，我也不会。但是其中有一些条款对你不利的协议中隐藏着许多对你的不利之处。授权平台把你的信息共享给"合作方"、同意某些费用收取的方式等。签完之后想反悔行吗？没有门路。
一些容易被忽略的地方
我在采访中发现了一些有趣的事情，给大家分享一下：
- 申请时间是有讲究的。有位借款人说，在月底的时候他去申请了，额度给他很大。后来我向业内专家请教了一下，他们表示很多平台在月底为了完成业绩指标而放宽审核标准。这个我没有验证过，但是可以参考一下。
- 提前还款并不一定划算。张女士后来想早点还清贷款，但是发现要支付一笔不小的违约金。具体的比例我已经记不清了，不过比她预期的高很多。
- 客服电话很难接通。我试过几次，基本上都是机器人回复的，转人工要等很久。有问题可以问我？基本靠猜测来判断。
哪些人可以使用该平台？
写了这么多，你们可能会觉得我在黑都挺好。其实我并不是要将这个平台一棍子打死的意思。在某些情况下它是可以的。
征信有问题的话，银行贷款很难批下来了，正规的消费金融也不会找你借钱了，助贷平台可能是最后的一根救命稻草。但是你要提醒自己：能不能还上这个问题还没有想好呢？借得起、还不起才叫真正的灾难。
还有一个情况就是如果你只是短期周转，也就是一周之内就可以把钱还上的话，那么这种平台的成本就还可以接受。但是如果你想借一年以上的时间，则建议你另找其他途径了。
我采访过的小企业主老周，做这个生意十几年了，资金周转是常事。他说自己从不使用这样的平台，宁愿向亲戚朋友借钱或者把自己的资产抵押给银行来解决。他原话为："借一次钱就会伤元气一下。"这句话很扎心，但是确实是真的。
说到底，都挺好借款怎么样？我认为可以不用的时候就不要用，用了之后也不要拖太久的时间，如果过期了就不能怪别人。该平台并没有洪水猛兽之嫌，但是也不容小视。这是一个做买卖的地方，在你着急、不懂的情况下赚钱。
我写这篇文章的目的并不是要劝退谁，也不是为了给某人做宣传。我只是把调查得到的信息公布出来，请你自行选择是否采纳我的意见。钱的事情一直都是自己来处理的。
