2019年的冬天到现在我还记得很清楚，手里拿着刚刚签好的合同站在潮南峡山街道的一栋写字楼下面，外面刮着大风。那时候我做服装加工亏了二十多万，供应商催款很急，脑子一热就找了一家"投资公司"借钱。结果怎么样？借五万钱，到手四万多点两分的利息合同上写的是借六万。当时那个"业务员"跟我说的服务费、手续费都是行业标准，我着急要用钱就没有多问。后来我知道这是砍头息，是违法的行为。这几年我对自己的情况还算了解潮南线下借款公司有哪些这个问题研究透了，代价就是交了几万块钱的学费。
潮南本地的小额贷款怎样选择才不会踩雷
说实话，我不能给你列出潮南线下借款公司中比较靠谱的一些。为什么呢？因为这个变化速度很快。去年还开着门的店铺，今年就可能人去楼空了。但是你可以知道怎样辨别哪些是坑。
潮南这边主要有三种：一是持牌的小额贷款公司，二是各种"投资咨询""资产管理"公司，三是纯粹的私人放贷。第一类比较正规，利息比银行高一些但是至少是合法的；后两种情况就不清楚了，踩坑的概率很大。
我的一个朋友在两英镇做针织生意，去年向一家"投资公司"借了十万，月息说是1.5%。结果怎么样？再加上各种名目的费用之后实际年化率就超过40%了。还是我帮他算完账后才知道的，他当时根本就没仔细看过合同。
"投资公司"的套路我已经见得多了
潮南这边的线下借款公司，很多都没有放贷资质。他们注册了"信息咨询"或者"商务服务"的营业执照，其实是在做放贷的事情。进入装修豪华、布置得体面大方的大办公室里，在沙发上坐满了人，在墙上挂满了证书——看上去很吓人的吧？
别傻了，那些证书大部分都是花钱买的或者是自己打印出来的。
当年踩坑的公司就在峡山金光路附近，门面很大气，里面的"经理"穿得很讲究。签合同的时候他们故意把条款念得很快，重要的信息一笔带过。直到我反应过来不对劲的时候，钱已经还了大半了，本金却几乎没有减少多少。
合同中存在猫腻的地方要时刻注意
网上查不到的经验：很多不正规的公司，合同金额和实际拿到的钱不一样。他们会给你签两份合同，“借款合同”是你真正借到的钱；而“服务合同”或者“咨询合同”，则是他们要从你那里扣除的部分。即使你要告他们的话也有一套说法可以解释清楚。
我当时就吃了这个亏。后来我学乖了，在签任何合同之前都要看实际到账金额以及还款计划表，如果不给我就不签字。有的业务员不耐烦地说："这样做是常事"，遇到这种情况我就转身离开。
靠谱的公司不会怕你问细节，只有心里有鬼的人才会催着你赶紧签字。
潮南正规的借款渠道就这几家
扯了这么多坑，正规的渠道来谈谈。潮南真正持牌的小额贷款公司名单可以在广东省地方金融监督管理局官网找到。上一次查的时候，潮南区应该只有两三家是合法合规经营的。
具体的名字就不说了，怕有广告嫌疑，并且我也不确定现在政策有没有变动。到官网查一查，最保险。
另外就是银行的线下网点。潮南这边工商、农业、建设等大行都有分支机构，有些银行现在也有小额信用贷产品。利息比外面很多公司都低很多，年化七八个点和外面三四十个点相比简直就是天壤之别。
但是银行审批很严格，征信有问题的话就批不下来。这就是为什么尽管外面坑多，还是有很多人往里跳的原因。
怎样判断一个公司是否可靠
我后来总结出一套自己的判断方法，并不能保证百分之百准确，但是可以帮你筛掉大部分坑。
第一，看他们是否收取前期费用。正规公司不会在放款之前向你收钱，那些说"先交500元审核费"的十有八九都是骗子。
第二，合同是否为两份。你签完字之后他们就把合同都收走了没有给你留下一份的，肯定是存在问题的。
第三，利息怎么算。年化超过24%就要小心了，36%以上就是违法的了。他们不会说具体年化是多少，而是告诉你"月息1.5%"之类的话，你自己计算一下就知道有多高了。
我现在采取的方法是：不管对方说得多么天花乱坠，先把还款计划表要过来，每个月还多少、总共还多少都要写在纸上。算出实际年化利率之后如果超过20%，我就直接放弃不考虑了。
这招帮我避开了至少三家不靠谱的公司。
被坑了怎么办
这个问题我只能实话实说，很难解决。当年被坑之后咨询过律师，律师认为证据不足很难取胜。合同是我在签订的时候签署的，虽然里面存在一些问题，但是从法律的角度来看，我是无法证明他们欺诈的行为。
但是也不是完全没有办法。遇到明显违法的"套路贷"或者暴力催收的情况可以直接报警。潮南这边派出所对于这样的案件现在处理得比较重视，至少要比我那时候强一些。
另外一种渠道就是拨打12345投诉，或者向地方金融监管部门举报。效果怎么样我不能保证，但是比不作为要好一些。
最好的办法就是一开始就不要踩到坑里去。
我现在借钱只走两条路：银行和正规持牌的小贷公司。虽然有时候审批慢一点、要求多一些，但是至少不用担心被坑了。路边的小广告以及朋友圈里"无抵押秒放款"之类的我一个字都不看。
你现在还会不会考虑去潮南线下借款公司借钱？会，但是我会先花时间了解清楚他们的情况。急着用钱的时候最容易踩坑，所以我现在有一个习惯就是：平时就把可靠的渠道摸清了，在真正需要用的时候就不会病急乱投医了。
最后说一句：那些声称"征信不好也可以贷款"的公司，十个里面有九个都是陷阱。剩下的一个，利息高到让人怀疑人生。
