前两天老客户急匆匆地给我打电话，问了一个让我哭笑不得的问题："老张啊，白条借款是哪个软件的？"我在应用商店搜索了一大堆贷款平台下载下来之后发现都是乱七八糟的正规贷款吗？
其实，这件事并不怪他。
我是老张，在贷款中介这行摸爬滚打了九年，经手的单子不下一万。这样的问题我每年可以听到八百遍，特别是近几年互联网金融产品层出不穷，花呗、借呗、白条、金条等名字越来越新奇，老百姓搞混是很正常的。
但是这个问题要是搞不明白，轻则下载一堆垃圾软件占内存，重则被骗走手续费、掉进高利贷的坑里爬不出来。
白条到底属于哪家
不卖关子，直接下结论。
白条属于京东金融的产品。准确地说，它最初叫做"京东白条"，是京东推出的一种"先消费、后付款"的信用支付方式。简单来说就是在京东买东西的时候如果钱不够可以赊账下个月再还。
那很多人就懵了：这玩意儿难道不能买菜用吗？还可以借的钱怎么办呢？
这就牵涉到一个很多人都不知道的区别了。白条有两种：一种是消费类的，只能在京东商城购物时使用；另一种则是信用卡形式存在，可以透支借款用于其他用途白条借款官方称之为"白条取现"或者"金条"，可以直接提现到银行卡中。
我的客户把这两样弄混了，认为白条只能买东西，于是下载了很多山寨软件。
京东白条借款有两种形式
说到这儿，我得把这两种形式掰开揉碎讲一讲，不然很多人还是云里雾里的。
第一种为白条取现。该功能并非人人皆有，京东会根据你的消费记录以及信用状况来决定是否可以开通。有的客户用了三年京东都没有提现资格；也有刚注册两个月的用户额度就达到了一两万。差别很大，具体怎么评的官方没有公开过话，在京东购物次数多、收货地址稳定的人评分应该高一些。
第二种，京东金条。这是真正的现金贷产品，并且和白条是分开的，但是很多人习惯把两者统称为"白条借款"。一般而言，金条的额度要比白条取现高得多，最高可以达到20万左右，利息方面日息万分之三到五不等，换算成年化利率的话大概在10.95%至18.25%之间。
说句不太中听的话，这个利息在正规平台上不算低了，但是和714高炮相比就良心多了。
为什么找不到合适的软件
回到我那位客户的疑问上：为什么在应用商店中找不到正确的软件？
原因很简单，应用商店里叫"白条"或者名字带"白条"的软件很多，李鬼比李逵还多。有些小贷公司为了蹭热度，取了个名叫做XX白条、白条贷，图标设计得跟京东金融很像，不明真相的人一搜就中招了。
去年有一个数据给我印象很深，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的：在某应用商店中搜索"白条"关键词的时候，在前十个结果里只有两个是京东官方的，其他的八个都是山寨货或者导流平台。
这种事情落到谁身上都会拍大腿。
正确的操作步骤如下：直接搜索"京东金融"四个字，找到开发商为"京东科技控股股份有限公司"的选项即可。下载并注册之后，在首页上就可以看到白条、金条这两个入口了，并不要去那些乱七八糟的地方寻找。
白条取现和金条到底该选择哪一个
这两个产品看上去差不多，但是用起来差别很大。
白条取现额度一般比较低，一般是几千到一两万之间，并不是所有人都有这个功能入口。打开京东金融APP后进入白条页面，如果看到“取现”按钮的话就是可以了；没有的话就说明不可以通过此方式取出现金，请不要找客服咨询这个问题吧！因为问也是无用的。
金条的情况就不同了，入口是独立的，并且额度也更大。但是由于征信查询次数增加，在每次申请的时候都会在征信报告中留下一条"贷款审批"的信息。我的一个做小生意的朋友去年资金周转困难，一个月之内借还了好几次金条，年底去银行办理房贷时就被卡住了——银行查看了他的信用报告里密密麻麻的网贷记录之后直接拒贷了。
他当时后悔的感觉到现在我依然记得，拍着大腿说"早知道就不瞎折腾了。
因此我的建议是：如果只是短期周转，一两周之内就可以还清的话，那么取现或者购买金条都可以；但是如果你近期有买房买车的打算的话，征信报告还是保持干净一点好，别为了几千块钱耽误了大事。
白条借款存在的一些常见的错误观念
干了这么多年，我发现很多人对白条借款存在误解，有些误解还很严重。
第一个错误：白条不能上征信。大错特错！早在2015年，支付宝就已经接入了央行的征信系统，并且已经记录下了用户的还款情况，在逾期之后就会在信用报告中体现出来。“去年不是这样的，今年政策刚调过，现在查得特别严。”我上个月处理的一个单子就是客户因为白条三个月没还钱而被标记为"代偿"状态的结果是去贷款的时候都被拒绝了。
第二个误区：白条借款随便借。别傻了，所有的借款都要还的，而且白条逾期费用也不低。日息万分之五看起来不多，但是如果出现逾期的话还会产生违约金，七七八八加起来一年的实际利率会超过24%以上。
第三个误区就是白条额度越大越好。这件事情要两方面来讲才行。额度大可以周转，但是也会让人觉得"我有钱了"，不知不觉就超支了。见过太多人把5000元的白条增加到3万块之后消费也跟着水涨船高，最后工资每个月都还不了上个月白条账单的钱，拆东墙补西墙越补窟窿越大。
这些坑千万不能踩上
最后列举几个我见过的真实案例，大家引以为戒。
去年有个小伙子找我，说他在网上申请了白条借款之后就被对方要求先交500元"工本费"，他付钱后又被告知要再加1000元"验证费"，前后一共被骗走了3千多。这种骗术太低级了，但是每年还是有很多人上当受骗。正规平台放款之前是不会要求你交任何费用的，在你给钱的时候就说明白这是骗子了。
还有一个客户的征信情况不太好，正规的平台都无法放款了，在网上找到了一个自称"无视黑白户"的白条借款网站。结果借到五千元钱后只有三千五百元到账，一周之后要还五千五百块钱。这不是叫人命呢？后来我帮着把材料整理好去报警了，但是能不能追回这笔钱到现在都没有消息。
说白了，白条借款用的是哪个软件问对了人的话就可以说清楚，问错了人就会把你带沟里去。正规渠道只有一个——京东金融APP，其他的"白条"乱七八糟的十有八九都是坑。
借款之前先考虑两个问题：第一，这笔钱是不是非借不可；第二，自己是否有能力按时还款。这两点比找对软件要重要得多。
等到征信被破坏、电话被打爆了才想起找专业人士咨询，那就太晚了。
