财神贷信用借款怎么样？被坑过三万块后我彻底看清了

2019年的冬天我至今还记忆犹新，因为着急给工厂补货，我在手机上点了一个叫做财神贷的口子。当时也没想太多，广告里说放款快、门槛低，结果一借就差点把我拖进无底洞了。那时候我不知道财神贷信用借款怎么样只知道能借到款就是救命稻草，哪里知道后面还有服务费、担保费这些乱七八糟的东西等着。最后算下来我向他借钱三万块，实际拿到手的是两万五，还的时候却要按照三万五千本金来还，这事儿让我足足缓了两年才翻过身来。

财神贷借款可靠吗？先看拿到多少钱

其实很多借款人的想法跟我当初一样，只关注"额度"和"放款速度"这两样东西，并且完全忽视了最重要的部分——实际拿到的钱。市场上各种各样的财神贷产品要么是助贷平台的产物，或者是小贷公司推出的产品，听起来挺吉利，但是背后套路很深。你申请的时候显示额度为5万元，等到提现时突然出现一个"服务费"或者"会员费"直接扣除两三千块钱。

这是什么？

砍头息。虽然现在明面上不敢这么叫了，但是换个马甲照样收。那时候我就吃了这个亏，在合同上写的是借款金额三万元，实际上到手只有两万六千多元，剩下的三四千元被以"咨询费""服务费"的名义直接扣除掉了。这样的做法在业内已经很常见了，据我后来所知，很多平台都是用这种方式来弥补坏账率的损失，简单来说就是让诚实还款的人替跑路者买单。

合同中隐藏的"看不见的秘密条款"

被坑过之后我花了大半年的时间去研究这些东西，才发现自己当初真是傻得可爱。财神贷这样的产品最大的问题并不是利息本身的问题，而是看不见的费用上存在隐患。把当年签定的电子合同找出来后发现里面有一个担保公司条款的内容是如果出现逾期的话就由该公司代为偿还然后再归还给这家公司。听起来很有人性化吧？那么接下来就是问了这个问题里所提到的这个担保费是怎么收费的，每个月都会产生并且数额不小。

我那笔贷款的担保费加起来占了总还款额的15%左右，这是后来一笔一算出来的。当时根本没在意看那些密密麻麻的文字内容，并且只想尽快把钱拿到手。你们在签订合同时是否认真看过上面繁复的条款呢？估计十个里面九个半都没有仔细阅读过这些文字的内容，在最后只能选择"同意"了。我是那九分之五的人中的一位。

提前还款反而更亏

还有个事情需要说明一下，那就是提前还款。很多人都想着有钱了赶紧还上，省点利息，结果发现提前还款要交违约金。我的一个朋友去年在某平台上借过钱，想早点把欠的钱还清好少一点利息，但是算了一下，加起来的违约费加上剩余利息比正常还款还要多几百块钱呢？这件事到现在我都百思不得其解的是怎么提前还款反而更贵了？但是合同里写得很清楚，并且你自己没有看到，怪谁呢？

财神贷信用借款怎么样？只要看这三点就可以了

吃过亏之后我总结出一套自己的判断方法，不一定完全正确，但是可以帮你避开80%的坑。第一看年化利率而不是月利息、日利息等其他的计算方式很多平台在宣传的时候会说日息万分之五听起来不多吧？算成年的就是18%以上了再加上各种费用综合起来就会达到30%甚至更高。第二，查看合同中所列明的借款金额与实际收到的钱是否相符。如果两者不一致的话就直接离开不要犹豫第三看有没有强制搭售保险或者会员服务

三点看似简单，其实做起来很难。急着用钱的时候谁还顾得上这些？

但是恰恰是在急需用钱的时候，最容易掉进陷阱里。

我现在养成了一个习惯，在申请之前先截屏保存所有的页面，包括利率说明、费用明细以及合同条款。万一以后出了问题的话，这些就是证据了。去年我的表弟想借钱买车的时候，我和他看了好几个平台的产品，最后选了一个国有银行的产品，利息比那些网贷低了一半多一点。虽然手续麻烦一些要提供工资流水和社保记录但是至少是明明白白没有那么多绕来绕去的东西。

被坑了怎么办？我的亲身经历

再说我那三万块钱的贷款，后来是怎么处理的？逾期三个月了，催收电话一天十几通，什么难听的话都听过。那时候压力很大，晚上睡不着觉，白天也没有心思工作。之后我就直接跟平台沟通，在所有的费用明细上指出其中不合理的地方，并且指出了超出法定利率上限的利息、不合理的担保费等等。前后总共联系了七八次才达成一致意见并减免了一部分款项后分期付款还清。

这个过程很痛苦。

真的，没有经历过的人体会不到那种感觉。每天睁开眼睛就想着欠着多少钱，今天又得接多少个催收电话了。我现在看到陌生号码还会下意识地紧张起来，这就是后遗症。所以我现在特别想告诉那些准备借钱的人财神贷信用借款怎么样不要只看广告怎么说，还要查一查合同上写了什么内容、实际要花多少钱。

我承认自己所讲的主要是针对2020年以前的情况，这两年监管比较严格了，很多平台都已经收敛了。但是收敛不等于不存在，只是换了一种形式继续存在下去。比如过去叫"服务费"的地方现在可能被叫做"会员权益"了，在这里花钱买个会员可以享受更低利率或者更高额度的服务。这算不算变相收费呢？我认为是这样，不过人家有合法的外衣，并且你也没办法去阻止它发生。

大多数人都不会在意这些细节

还有一件很多人都不知道的事情是：申请的时间也会影响审批的结果。我的一个在银行工作的朋友说，月底、季度末的时候申请贷款通过率比较高，因为那时候机构要完成业绩指标。月初提交的话审核会比较严格一些。这个规律是否适用于所有的平台我不敢保证，但是至少在银行以及正规的消费金融公司是存在的。

还有一个就是申请次数。很多人被拒之后不信邪，换一家继续申请，结果越申请就越容易被拒。每次提交都会在征信中留下一条查询记录，如果出现多次查询的话，系统就会认为你的资金比较紧张、风险较高。正确的做法是，在遭到拒绝后至少要过三个月再进行尝试，并且在这期间把信用度养好一些，把应该偿还的账单全部还清之后负债率才会降低。

这些都是我花钱买来的经验。那三万块钱的贷款，最后还了四万多块，年化利率达到40%以上。还是减免之后的结果。按照原来的合同来算的话，大概需要还款五万元左右。这叫不算高利贷吗？从法律的角度来看并不违法，因为各项费用都在合法范围内，并且加起来就是吃人的不吐骨头。