上周三下午，网点刚开门时，老客户小陈就急匆匆地跑进来，在柜台上把手机拍给了我们看，屏幕上正显示着"百花分期"的申请页面。他指着屏幕问王经理："这个百花分期借款怎么样？在网上的说法有说审批快、也有说利息高的，到底能不能去尝试一下呢？说实话，我之前也遇到过类似的问题。作为银行工作了七八年的客户经理，在日常工作中每天都要处理几十上百个贷款申请单子，各种信贷产品我都了解一些。小陈这种情况我已经见得太多了——急需用钱又害怕踩坑，网上信息真假难辨，根本不知道该相信谁。

百花分期是什么来历

很多人看到"分期"两个字，第一反应就是消费金融公司的产品。百花分陼是助贷平台，并不放款给用户，而是把借款人匹配到银行或者消金公司那里去。中介的中介也就是一个中间人充当另外一个中间人的角色。

该模式有好处也有坏处。好在选择多，平台会根据你的资质推送给不同的资金方；不好在于中间多了个环节，费用结构常常不透明。去年有个做装修的客户，在某助贷平台上借了五万元，合同签得比较草率，后来才发现除了利息之外还有服务费、担保费等附加费用，总成本远远超过预期。这件事我一直记着那个客户的拍大腿后悔的样子。

百花分期借款怎么样，我查了下他们合作的资金方有持牌消费金融公司、城商行等。资质方面不用太在意，正规程度比那些野鸡平台强很多。但是正规并不意味着便宜，并且也不代表适合你。

审批门槛：银行内部标准大揭秘

这才是大家最关心的地方吧？直接来点干货。

助贷平台的审批主要是依据资金方的标准来定。百花分期对接的资金方很多，但是不同公司对风控的要求不一样。有的重视征信查询次数，有的看重负债率高低，还有的人关注工作是否稳定。据我所知，用百花分期申请的话银行系的资金通过率为35%-45%，消费金融公司的则要高一些，在60%左右吧。当然这个数字是我根据行业经验估算出来的，并且不同的城市可能会有所不同。

有个细节很多人不知道：每天提交申请的时间点，都会影响到审批的结果。一般情况下，在工作日的上午10:00至下午4:00之间系统额度比较多一些，并且通过率也比较高。月底和季末的时候资金方的资金比较紧张，所以通过的概率就会下降很多。该规律适用于大多数信贷产品，并非百花分期所独有。

征信的要求比你想象中要严格得多

有一个真实的案例。去年十一月的一个做建材生意的客户，征信上有两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡几百元，另一次是在网络借贷平台上的还款拖延了十几天左右。他认为这没什么大事儿，并且通过百花分期申请到了三家资金方的服务，在全部被拒之后。后来找到我，请我在我们银行办理了一笔经营贷款来解决这个问题。

征信这种事情，一定要谨慎对待。很多人认为"不逾期就可以了"，但是查询次数多也会影响审批结果。三个月内被硬拉取超过六次的话，很多资金方都会直接拒绝你。见过不少客户为了比价而同时申请了好几个平台的结果把征信搞花掉了得不偿失。

费用结构：除了宣传利率之外，还要考虑其他方面

助贷平台最容易踩到的坑就是费用不透明。广告上写着年化利率低至7.2%，但是申请下来之后发现综合成本达到18%以上甚至更高。中间的价格差去哪里了？服务费、担保费、咨询费很多种类都有。

百花分期借款怎么样？费用方面我做了一些研究。他们费用的结构比较清楚，在合同中会注明利率以及服务费的内容。但是问题是，很多人根本不会看合同，看到额度就点确认了。等到还款的时候才发觉每个月要还的钱比自己计算的大很多。

申请之前，一定要让客服提供完整的还款计划表。不能只听口头承诺了事的，在纸上黑字最好不过了。如果对方推三阻四不肯给的话就要注意一下了。

适合的人群是什么样的？不适合什么人呢？

说了这么多，到底要不要用呢？直接下结论。

适合的情况：短期周转，例如做生意需要进货，下个月就可以回款；或者资金用途明确、收入稳定可以覆盖还款。百花分期助贷平台也可以作为一个选择，在审批速度上比传统银行要快一些，并且所需材料也比较简单。

不适合用的情况：以贷养贷、借新还旧；或者没有稳定的收入来源，还款渠道不明确。这两种情况不管是哪种借款产品都不建议去碰。见过太多越陷越深的例子了，最后征信上被拉黑了，生活也被毁掉了。

还有一类人要注意：征信本身存在问题。助贷平台门槛低，并不意味着就能通过，频繁被拒的次数多了之后，征信就会变差了。如果可以的话就先把征信养好再慢慢还款吧半年以后看情况再说。

申请流程中的一些暗藏的陷阱

如果你打算申请的话，要注意好下面这几个方面。

第一，授权的时候不要随意。很多平台都会默认勾选各种权限，比如通讯录、定位、相册等。这些信息和贷款审批无关，只是过度收集而已。可以取消的就取消掉，不能取消的话换个地方试试看。

第二还款方式要仔细阅读。等额本息和先付利息后还本金差别很大，不能只看月供多少。有些平台会把还款方式写得很模糊，在签订合同时才发现并不是自己想要的。

第三，提前还款条款。很多借款产品需要收取违约金才能进行提前还款，并且有的还要求必须使用一段时间之后才可以申请提前偿还。在提出之前一定要弄清楚这些事情，不然到时候想早点结清就会白交利息了。

我的一个客户就踩过这个坑。他借了钱，三个月后手头宽裕想提前还清，但是对方说要收剩余本金的3%作为违约金。算下来比继续支付利息还要贵一些，最后只好硬着头皮按期还款。这件事他已经跟我说了好几次了，说是花钱买教训。

我的建议

回到最初的问题：百花分期借款怎么样？我的回答是，作为助贷平台来说，它一般般，并不算特别好也不算很坑。主要是看自己情况以及需要什么了。

如果你资质好，征信没问题、收入稳定的话，建议先考虑银行直营的信贷产品。利率低而且费用透明，在出现问题的时候也比较容易沟通解决掉。我们支行有很多消费贷的产品，年化利率可以做到4%以内，比助贷平台要便宜很多。

资质一般的借款人无法从银行获得贷款的话，百花分期可以作为备选。但是要算清费用、看清还款计划再签字也不迟。

最后再强调一下：选择哪个平台要量力而行。借钱容易还钱难，这句话老生常谈了，但是多少人因为这上当受骗呢？

小陈听完我说的话之后，最后没有申请百花分期贷款，而是选择了我们银行的消费贷产品，利率比助贷平台低了接近一半。他还专门带了一些水果来感谢我，并且说差点就踩到坑里去了。

其实并没有最好的产品，只有最适合你的选择。