2019年的时候，我在做服装批发生意，资金周转不灵通，急需30万元进货。朋友介绍了一个可以帮我"包装"资料的人给银行贷款很快就可以批下来。我当时也急得不行了，花了八千块钱请他给我弄一套完美的材料。结果怎么样？没有贷到款而且被拉入黑名单，在此之后就不能办信用卡了。后来我花了一年多的时间去研究这件事情才发现自己踩的坑有多低级。
很多人的想法跟我当年一样，根本不知道虚假借款需要哪些条件，稀里糊涂就被中介或者"包装公司"给忽悠了。今天我就把自己踩过的坑、后来学到的知识原原本本地说出来，能救一个是一个。
当年的经验教训：虚假借款材料认定比想象中要严格得多
先说说我自己的事情。"包装公司"给我做了三样东西：收入证明、银行流水以及一份假的营业执照副本。收入证明上写的是我每月挣3万，银行流水是PS出来的，营业执照说是帮我挂靠一个商贸公司的。
我当时觉得还行，盖的章红彤彤的，看着和真的差不多。提交后过了半个月才打电话说让我去一趟。一进屋就看到对面坐着两个人，其中一人穿制服、另一人是便装。穿制服的人把我的材料拍到桌上，并问了我三个问题：你公司的注册地址在哪里？你说的那个客户的姓名如何称呼？工资发放方式为现金还是转账呢？
当时我就蒙了。我才明白银行的虚假借款材料认定根本不是看章是否对得上、纸张真假的问题，他们有一整套交叉验证系统。比如你说的收入和你的社保基数不匹配，你提供的银行流水号在系统里查不到，所谓的公司注册地其实就是个虚拟地址。这些东西包装公司的老板是不会告诉你的，收了钱就跑路了。
说实话，我当时如果知道这些的话，打死也不会花冤枉钱。
虚假借款要件的常见形式，你中招了吗
后来我研究了很多案例，发现虚假借款需要哪些条件其实就那么几种，但是每种都有人往里跳。
第一类为收入造假。最常见的是有人请人刻公章、开假的收入证明，也有人用PS软件把工资条上的数字翻倍一下。但是银行也不是傻子，你一个月入5万的证明书拿过去人家反手就能查到你的个税缴纳记录和社保基数了。这两个数与您的月收入不符的话就直接暴露无遗了。我的一个HR朋友告诉我，他们公司每年都会接到几十通电话来核实员工的工资单信息，那些假的信息一眼就可以看出——格式不对、编号不正确、印章的位置也不一样。
第二类为资产造假。花样很多，有假的房产证、假的车辆登记证、假的存款证明等。我认识的一个朋友花了1500元请人制作了一套假房产证去办理抵押贷款，结果银行系统查询到后发现是另一处房屋的信息。不但没办成贷款手续还差点被报警处理了。你觉得冤不冤？
第三类是用途造假。很多人申请消费贷款时说要去装修、买家电，实际上却用在了炒股、还债或者赌博上。银行现在对于资金流向的检查很严格，在把钱打到你的账户之后就会追踪你转给谁以及做了什么。一旦发现使用目的与当初申报时不一致的话，轻则会要求提前还款，重则会被列入征信黑名单中。
那些"包装公司"不会告诉你的事情
说到这儿，我得透露一下行业的秘密。后来认识了一个以前做贷款中介的人，他跟我说了很多实话。
他说，那些号称可以帮你"包装"资料的公司收你几千上万的服务费，其实成本也就是几百块钱——刻几个章、打印几张纸而已。他们根本不管你是怎样获得贷款的钱已经到手了。就算后来有人上门来找他要钱，他已经换了一个招牌继续做生意了。
更黑的是，有些公司故意把你的资料弄成"半真半假"。什么意思呢？就是留一些明显的漏洞给银行去发现错误。然后他们转头对你说："哎呀，这次运气不好了，换个地方试试看吧，再加点服务费好了。"就这样一而再、再而三地榨取你的钱财。
还有一部分人不知道的是：银行内部存在一个"黑名单共享机制"。因为提供虚假资料被拒绝后，该记录就会上传到央行征信系统中，其他银行也可以看到。当年就是这样的下场，到现在办信用卡都被秒拒了，估计还要再等几年才能洗白。
这些"包装公司"靠的就是信息不对称来赚钱。因为他们不懂，所以敢随意抬价。
真的需要贷款怎么办？几点建议
说了这么多坑，总得给点出路吧。后来我怎么解决资金问题的？说实话走了很多弯路。
第一种方法就是找担保人。后来我用的是姐姐夫人的名义贷款，他收入稳定、征信良好，并且和我们私下达成了还款协议，每个月由我来还钱。该办法存在风险但是资料是真实的不会触犯法律底线。
第二类方法就是用真实的资产来作担保。我的一个朋友开的小加工厂，厂房是自己拥有的，拿房产证申请了抵押贷款，利率比信用贷还要低一些。主要的是人家银行要什么资料就给什么资料，并没有耍花招，顺顺利利地就把批下来了。
第三个办法，如果征信有问题的话，并不是马上去找"包装公司"，而是到央行征信中心申请一份详细的报告来查一下问题出在哪里。有时候只是小额逾期一次或者信用卡透支比例过高调整几个月就可以好转了。去年我就这样做的，养了一个半年的信用记录之后，应该可以拿到普通的信用卡了吧。
另外要注意的是，各个城市、各银行的政策差别很大。我所提到的情况主要是二线城市的情形，在你那边最好去几家银行问问，不要相信网上流传的"全国通用"的说法。
最后再说两句
目前市场上仍然有部分人正在出售"贷款包装服务"，抖音、朋友圈上到处都是广告。我只能给你一句：不要傻了，天上不会掉馅饼的，也不会有一道没有窗户的房子。几千块钱买来的捷径最后要花费几年的时间去弥补。
我给你的8000块钱服务费到现在想起来还觉得想抽自己。
