上周三下午，我正在为客户做家庭资产配置方案的时候接到了电话。是我表弟小杰打来的，声音很急促。这个孩子工作了两年左右，想要买一辆代步车，但是手里缺两万元钱，在网上瞎逛了一圈之后就被各种"秒批""零门槛"给弄蒙住了。他问我：哥，我看有个人叫贷萌的，这东西到底靠不靠谱？贷萌借款属于哪个系列的？是不是高利贷换了马甲呢？
说实话，这个问题我听过不下几十次。其实很多借款人都是无头苍蝇一样地盯着产品的名字去点进去填写资料的。今天我就把这件事情说开来讲一讲，并且不整那些虚张声势的术语了，就聊聊其中的道理吧。
贷萌借款属于哪个系列可以先了解一下
市面上叫"贷萌"或者名字里带这俩字的产品，我印象中至少见过三个不同的产品。有的是正规持牌消费金融公司的一类产品线，也有的是由第三方助贷平台整合后形成的打包服务。说到底它并不是一个独立存在的“物种”，而更像品牌旗下的一种分支。
我特意翻看了最近的行业名录，结合我自己手头几个客户的实际下款渠道来看，大部分用户搜到的是贷萌借款一般属于小额消费信贷类产品。这类产品都有一个共同点，就是额度大多在几千到五万元之间，期限短，并且主要针对"急需用钱"的情况。你要是问我是哪家公司的人，这个不同时期会不一样，现在助贷合作很普遍，A平台可能会使用B公司的资金放款。
因此不必去纠结名字了。
名字不重要，资金方是谁才最重要。去超市买酸奶的时候不管包装上印的是"畅优"还是"莫斯利安"都要看背面的生产商是伊利或者蒙牛这才是决定质量的关键。
对于该系列的产品是否可以尝试一下，还有没有别的途径呢？
我的一个客户老张，是一名做装修小包工头的人，在去年这个时候也急需周转。他在手机上点开类似贷萌系列的产品的时候看到额度为三万，并且上面写着日息万分之五的利息。老张想，万分之五不算太高吧？于是就借了。
结果呢？
这就叫坑了。日息万分之五，听起来不多，但是换算成年化利率是多少？18.25%。除了收取服务费、担保费之外还存在会员费的情况没有被计算进去。老张那笔钱实际拿到手的时候扣掉了两千块钱的服务费，所以他就相当于借了两万八千块的钱要按三万元本金来付利息。账务算得不清楚的话到时候只能拍大腿。
那么这种产品是不是就不能碰了呢？并不是这样。我自己也给客户比对过一次征信情况。如果信用资质较好的话，可以申请到银行系的消费贷款的话年化利率在6%至10%，那就没必要去触碰这些系列产品了。但是如果你的征信有点问题，银行大门关上了，那么持牌消金的产品至少要比那些完全没有牌照、没有正规经营资格的"714高炮"好一些。
两害相权取其轻。
申请之前必须核实的三个主要方面
不管最后你选择申请哪一个系列，下面的三件事不做就不要点确认。别傻了，在现在的时代里，提交一次就会被查征信记录，次数多了你的征信也就废了。
- 看清实际年化利率（IRR），不要只看日息、月息
- 检查是否需要预付费，正规的产品在下款之前不会收取费用
- 查清放款机构全称，然后在天眼查或者企查查上查询一下
去年有个做电商的小姑娘来找我做一个规划，我看她的征信报告上密密麻麻全是查询记录。她说自己就是想比一比价，点了十几家都没有下款，征信反倒被查烂了。真是得不偿失啊。
怎样知道是否适合自己？
我从事理财规划多年，见过很多因为一时冲动而借贷的人最后把自己拖垮的。判断的标准只有一个：你的还款来源是否稳定？
举个简单的例子。如果你借这笔钱是为了消费，买手机或者出去旅游的话，我就建议你三思而行了。用未来的资金来满足现在的需要本身就是一种透支行为。但是像我另外一个客户小周一样，在开早餐店的同时想要购买一台新的和面机，这台机器可以提高效率，每天多赚两百块钱的话，这笔钱就值得借出去了。
借钱生钱叫投资，借的钱用来花就叫做负债。性质不同。
关于贷萌借款属于哪个系列的问题，我的建议是直接在申请页面拉到底部看那个小小的、不显眼的"温馨提示"或者"产品详情"。正规的产品都会把资方的名字和利率范围写在那里。没有的话就不要去借吧
连这点信息都不肯透露的产品，还能是什么好东西？
业内的人不会告诉你审批的细节
有一条不成文的规定，不同的申请时间段通过率是不一样的。从我所知来看，在每季度末的几天里（3月、6月、9月和12月末最后十天），很多机构为了冲业绩而放宽了审批标准。具体松多少我不敢乱说，反正比平时好一些就好。
还有一个事情很多人都不知道。在填写联系人的时候，父母比朋友的通过率高一些，配偶比同事的通过率更高。为什么？因为机构认为可以跑掉和尚但不能带走庙宇，直系亲属是最稳定的担保锚点。不一定有效果，但是有一定作用。
我曾经有个客户资质一般，我就让他把紧急联系人由"合租室友"改成"配偶"，你猜结果怎么样？真批下来了。但是我不鼓励大家为了下款而造假，那是违法的。如果你有配偶的话如实填写上去可以加分。
我的最后意见
回到开头我表弟的事。我当时让他先放下手机，不要着急申请了。查了一下他想要的产品资金方是持牌消费金融公司年化大约在15%左右不算低但是也不算离谱
然后我让他去查了下自己的公积金基数，发现他缴存的很规范。先让你自己查看一下工资卡所在银行APP中是否有预授信额度吧。结果怎么样？建行给他提供了3万块钱的贷款限额，并且年利率为6.6%左右。同样的钱用在不同的地方可以节省一大部分利息支出。
因此你看，其实很多人并不是没有路可走，而是不知道有没有更好的路。
不要一开始就问贷萌借款属于哪个系列的问题。先去银行APP查一下，然后到支付宝、微信的借呗微粒贷看看，实在不行的话再考虑使用第三方小贷产品。顺序弄反了，钱没省下来反而征信也出问题了，得不偿失。
如果自己拿不准的话，可以把产品页面截图发给我看下，也可以找一个靠谱的人问一下。多问问少踩坑。
