上个月有一个做餐饮的老张坐在我对面，一上来就把一大叠房产证拍在桌子上，嗓门很大，整个营业厅都能听到："我有房有铺面，你们银行凭什么不给我贷款？"

说实话，这样的客户我见过很多。

他认为抵押品足够了就可以坐享其成，却不知道我们审批的时候看的不是这一件。一辈子也没有搞明白的人很多处理借款的态度有哪几种比你手头的资产更有价值的是老张最后被拒绝了，并不是因为房子不值钱，而是因为他那种"你们欠我钱"的态度，在尽职调查报告上实在无法替他说话。

不要把银行当作提款机，借款的态度决定了是否能通过审批

银行这个行当看上去很光鲜，其实也就是风控部门说了算。我们支行每个月能接的单子有限度，同样的抵押物我为什么不给说话实在、经营稳健的大爷呢？

不是势利。

借款就是一种对信任的消耗。你连坐下来好好说的态度都没有，我怎么敢相信你会按时还款？去年有一个做物流的小老板征信上出现了两次逾期记录，都是几百块钱的小额欠款，按照常理来说这样的单子很难过。“但是找我的时候把每次逾期的原因、当时遇到的问题以及后来是如何补救的都说得很清楚，并且还提供了那几个月的对账单。”

这就是靠谱。

最后我为他争取到了特批通道，给他批准了80万元。到现在为止都没有逾期过一次。

对待借款的态度有哪几种？这三种最让银行不高兴

干了这么多年，有些客户一来我就知道这单子要悬。不是我眼力好，而是有些人态度太踩雷了。

第一种：遮遮掩掩式

问到钱怎么用的时候，他说"周转一下"；当被要求具体说明做生意的情况时，他回答说"反正可以还清贷款"；至于打流水的事情，则表示"能不能不要打得太多。

别傻了。

你越隐瞒，我就觉得你的问题越大。我们内部有一个不成文的规定：客户主动交代的问题可以写小一些；被查出的问题必须放大到大。这个标准你知道吗？

第二种：颐指气使型

就像开头说的老张一样，觉得客户就是上帝。还有一种更为极端的，在一开始就把关系用上了："你们行长是我的老乡"、我在你们总行有人的关系也用了上头。这样的话我已经听腻了，耳朵都长茧子了。

真正有关系的人，不会把关系挂在嘴上。

你越是这样，我就越要严丝合缝地把材料审核好。万一以后出问题了，我可承受不起这个责任。

第三种：死缠烂打型

被拒之后天天去网点堵门，打电话不接就发短信骂人。这样的客户我是没戏了。银行的审批系统是有记录的，在一家支行闹过的人其他支行也能看到风评。

正确的借款态度：坦诚是最低成本的通行证

说了这么多反面教材之后，到底要怎样做呢？其实很简单两个字：坦白。

今年三月有个做服装批发的女客户给我留下了很深的印象。她的生意做得还可以，但是去年亏损了接近40万，是因为囤积了一批冬装，在暖冬的情况下全部赔进去。她来借钱的时候主动把这件事情说出来了，并且带上了亏钱进货单以及促销活动记录。

换做别的客户的话，这样的损失可以藏起来。

她不一样，她说："亏了就是亏了，但是今年我改变了经营思路，只做快周转业务，这是最近三个月的流水，请您过目。"

对于这样的态度，我愿意替她出头。

最后我给她做了税贷加经营贷的组合方案，利率压到比较低的位置。她省了利息，我也做了一笔好的资产配置，双方面临双赢的局面。

其实银行内部给客户"配合度"有评分。这个分数不会写在纸上告诉你，但是会影响审批速度和额度大小。你配合得好时我就可以多写几句好话；如果你态度不好我就公事公办，能不写的加分项就一律不用写了。

你能怪我吗？

申请贷款时需要注意的事项：一些容易被忽略的小细节

除了态度之外，还有一些操作方面的事情，并且很多人并不清楚。这些东西在网上查不到，但是可以透露一点信息。

申请时间。每个月下旬，尤其是25号之后提交的单子审批速度会快很多。由于支行要完成月度指标，所以这个时候提交的单据只要材料齐全的话，即使加班也能被审批官看一眼。

还有流水的问题。很多人认为流水越大越好，其实不是这样。我们看重的是稳定性而不是峰值。每个月固定收入五万元比三个月一次五十万好很多。前者说明你有稳定的客户群体，后者可能是偶然接了一个大单子。

说到这儿，我想到去年有个客户为了把流水做得好看一点，请朋友借了大笔的钱。结果被风控系统识别为"快进快出"而被列入灰名单中。

这件事做得太不明智了。

我们系统中的一个指标叫做"有效流水占比"，当天进来、当天下去的资金大部分都会被过滤掉。不如老老实实地经营吧。

没有在网上查到的内部标准

再告诉一个很少有人知道的事情。银行对借款人的态度评估其实有一张不成文的"软信息"打分表。它不会给你看，但是确实存在。

比如接电话的速度。审批官打电话核实信息，三次不接听或者关机的话会被认为沟通意愿不够强。比如说你提供的联系人，如果被批准的人打了过来，对方支支吾吾或者是不认识你的话就会扣分很多了。

还有一个细节，你填申请表时字迹工整的程度、材料摆放的顺序都会被考虑进去。别笑我这是真的。

一个连申请表都填得乱七八糟的人，我们怎么相信他能把生意经营得很好？

去年有一个客户，材料准备得很整齐，每一类都用回形针别好，并且贴上便签做标记。审批官在看资料的时候就说了："这个客户很靠谱。"后来他的单子两天之内就能批下来了，比平均速度快了一倍。

真正的拉开差距的地方是这些软性的部分。

不要把关系当作救命稻草

最后说一个很伤人心的话。很多人认为找中介或者托关系就可以解决一切问题了，其实这里面坑多得很。

有些中介收了你几万元的服务费之后，就帮你把材料整理一下递给我们。该批的还继续进行审批工作；不符合条件的一律不得通过或者不予批准。银行不是他们开的，我们可以听他们的吗？

还有那些号称认识领导的，说句不好听的话就是真的有这种关系的人是不会为了你几十万贷款而去透支人情。花钱买来的所谓的"人脉"毫无价值可言。

与其走捷径，不如端正态度、踏实工作。

我们做客户经理的，最愿意打交道的就是省心的那个。你帮我省钱了我就帮你忙活吧这个道理可以到世界各地去用。

那么，借款时的态度有哪些呢？就是把银行当作一个平等的合作伙伴而不是对手。尊重流程的话，流程就会尊重你。

那些还在想方设法逃避的人，就祝他们有好运气吧。

反正被拒的名单里，从不缺少这样的人。