三年前冬天的事情，至今我还记得清。那时候资金周转困难，急着要二十万，网上随便找了一个小贷公司，对方说得天花乱坠地说什么"当天放款""不用看征信"之类的话，结果合同签好后拿到手里的钱才十六万元整，那四万元直接变成了所谓的"服务费"被扣除掉了。后来我才明白这是典型的砍头息的行为。吃过亏之后我花了大半年的时间去研究这个行业各种各样的门道都摸了个透了。今天就以我的亲身经历来跟大家好好聊聊财务借款的流程是怎样的希望可以给大家提供一些当年我踩过的坑。
申请前的准备：很多人第一道就走错了
其实大多数借钱的人脑子都是热的，根本没想清楚自己要什么。当年就是这样，在急着要用钱的时候看到广告就往里冲了，最后连裤子都没来得及穿好就被骗走了。后来才知道正规的借款流程第一步不是填表而是自查。
先看看自己的征信报告吧。你认为你的信用状况很好吗？早就已经花出去的也不知道了。我的一个朋友去年想买房子的时候，发现征信上有很多莫名其妙的小额贷款记录，都是以前乱点网贷广告而来的，查询记录密密麻麻，银行一看就拒绝放贷。具体的数字我记不太清楚了，但是银行经理跟他说，在最近两个月内被查到超过六次的话基本上就没戏了。所以申请之前要先管住自己的手不要到处去点击。
选择渠道：银行、小贷公司、网贷平台，水太深了
最重要的一点就是很容易出问题。市场上各种借款渠道林林总总，但是可靠的很少见。我现在的原则很简单：有银行就不用找小贷公司了；正规平台就有不知名的野鸡公司就不去碰一下吧
银行虽然门槛高，但是利息是实实在在地低。去年我装修房子的时候，在工商银行办理了一笔装修贷款，年化利率大约为4%，分三年还清，每个月的还款压力不大。同样是申请装修贷的话，之前咨询过一家小贷公司，他们报出月息为1.5%左右，听上去不算太高吧？折算成年的利率差不多是十八九度！这个差距你自己体会一下吧。其实选择渠道就是选择了成本，并不是说日息万分之几的宣传可以相信得住的，一定要计算好年化利率到底有多大。
提交材料以及审批流程：细节决定成败
至此，多数人认为填完表就大功告成了。错。大错特错。提交材料这一环节中有很多猫腻存在。
再来说说收入证明。很多人认为把工资流水打印出来就可以了，但是银行关注的是你的"稳定性"。我的一个做自媒体的朋友月入三四万左右，但不稳定，有的时候一个月五六万，有时候一两万。结果在申请的时候直接按照最低月份来计算他的年收入，并且批准的额度很小。后来他学聪明了，每次打流水都会挑收入稳定的几个月去申请，通过率就高了很多。
再说联系人信息，这也是很多人容易忽略的一个细节。填写表格的时候会要求你写上紧急联络人吧？我之前不知道的情况随便填了个哥们儿的电话号码。后来我发现已经逾期了几天之后就有人打电话到我的朋友那里催收了，这让我很尴尬。不同的机构有不同的政策，在一些地方只要一逾期就会爆通讯录，而在另一些地方则会给予一定的宽限期。但是目前我的建议是：在填写紧急联系人的时候最好先跟对方打个招呼别像我一样社死
借款合同签订流程是怎么样的
第一步，就是整个财务借款的流程是怎样的最被忽视的一个环节。大多数人都不会去看，但是签了字就是自己埋雷。
我之前被骗的时候，合同厚厚的一沓子，我没有仔细看。后来打官司才知道里面藏着很多霸王条款：提前还款要收取5%的违约金、逾期一天罚息为正常利息的1.5倍、债权可以随意转让给第三方……这些都是坑啊！我现在在审查合同时重点注意以下几个方面：利率、还款方式、提前还本付息的规定以及合同中的违约责任。不要觉得麻烦，这几个地方看清楚了就能省下几万元钱。
签合同的时候要确定放款方是谁。有些中介会把人推给一些没有资质的消费金融公司，利率比银行高很多倍，他们从中抽取提成。之前我就遇到过这种情况，明明申请的是某家银行的产品，最后发放贷款的却是小贷公司的工作人员，并且利息翻了两番还多。这件事到现在想起来我都想拍大腿。
放款和还款：别以为钱到手就没事了
钱到了的时候，很多人就松了口气。别急着走吧，麻烦的事儿还没到呢。
还款日为第一。建议把还款日定在工资到账后的两天之内，不要太早设定，在没有收到钱的时候就设了还款日的话容易出现逾期情况。我有一个习惯就是在手机的日历上设置三个提醒：还款前三天、前一夜和当天晚上。这个习惯救过我的好几次。
其次是还款方式。等额本息和等额本金你分得清吗？简单地说，等额本息每个月的还款金额是固定的，但是总的利息比较高；而等额本金前期还款压力比较大，但是总的利息比较低。我之前申请房贷时选择了按月还本付息的方式，后来算了一下账发现比选择每月等额偿还贷款产生的利息要多出接近十万元左右。那时候不懂现在想想真是亏大了。所以在签订合同时一定要让客户经理把两种方式之间的区别讲清楚，并且不要不好意思去问。
贷后管理：如果做得不好，前功尽弃
很多人认为钱还清了就大功告成，其实贷后管理也很重要。每次按时还款都会给自己的信用记录打下基础。我每个月都要查一次征信，看是否有异常情况出现。去年我还真发现了一笔莫名其妙的逾期账单，是一张没激活过的信用卡产生了年费，并且我不知道这是怎么回事。赶紧打电话到银行去申诉一下吧，折腾了两个月才消掉。如果不被发现的话以后办贷款就会有问题。
另外，贷款还清后要向机构申请结清证明，并到相关部门办理抵押解除（如果是抵押贷款的话）。我以前的一个同事，房贷已经全部还完了，但是忘记了去办一下解押手续，在卖房子的时候过不了户了又跑去补办手续，耽误了好几个月。这件事情没有人会提醒你，只能自己注意着点就好了。
说了这么多，其实财务借款的流程是怎样的网上随便一搜就能找到标准答案：申请、审批、签约、放款、还款。但是这些流程背后的东西，没有亲身踩过坑的人是不会知道的。经过三年的时间和花费了相当多的钱之后才把门道弄清楚了。如果你能从我的经历中得到一些启示的话，那么我这篇文章就没有白写。
下次再有人给你吹嘘低息快贷的时候，先把这篇文章给他看看。
