上周有个小伙子坐在我对面，拿着被拒的申请单一脸懵。他问我："老板，我的名字没有写错吧？身份证号也没有问题啊，为什么系统会直接拒绝呢"我一看工作单位那一栏填的是"自由职业"，其实他是个体户有固定店铺的。就这一个填法就把本来可以做经营贷给堵死了。

这事我见得多了。很多人填贷款申请表的时候，眼睛就盯着借款人名称、身份证号这几个基本信息看，觉得没问题就可以了。但是除了借款人名称之外还有哪些决定审批能不能通过的是什么呢？其实那些不起眼的地方，常常就是过与不过的分水岭。

借款人信息填写中的暗藏的雷雳

再说一下工作单位的事情。很多人觉得随便填上"无"或者"自由职业"就没事了，反正银行也不会真的去查的。别想得那么复杂吧。银行风控系统会和社保、公积金、税务数据进行交叉比对，你填写的信息与系统的匹配结果不符的话，就会被认定为信息不实。一票否决制。

去年有一个做装修的客户，月流水三四万，很稳定。自己填写表格的时候，在工作单位一栏中填上"某某装饰公司"、职位一栏则写上了"设计师"。结果怎么样？社保缴纳单位是另一家人力资源公司——他是劳务派遣性质。银行查了下发现信息有假就拒绝放贷了。后来我让他把劳务派遣的事实再详细地描述一遍，并且补充了劳动合同以及收入证明，换了一家银行，批到了15万。

所以说工作信息不能随便写。真实、可验证、逻辑自洽，这三个条件缺一不可。

联系人信息中所指的"死亡陷阱"

这是我在看过的踩坑最多的地方，没有之一。

紧急联系人选谁？很多人都随便写一个朋友、同事，觉得反正银行也不会打电话。其实有些网贷平台除了打之外，在你逾期的时候还会不断地骚扰你的联系方式的人。先不说这个了，就说申请过程——你在填写联系人的电话时如果为空号、停机或者接听者说"不认识这个人的话"，你觉得审批员会怎么想？

我的一个客户有个单子，卡在审批环节两周没有进展。我托人去问了一下，对方说：打给紧急联系人的电话过去之后，那个人就说"不认识这个人"。后来一查就发现客户的联系电话是前任女友的号码，分手已经半年多了早就断了联系。这事闹大了，银行觉得这个人心目中也没有一个靠谱的人能作为自己的紧急联络人，在信用上存疑。

借款人信息填写里，联系人一栏的潜规则就是：一定要填知道你贷款并且可以帮你说话的人。父母、配偶、死党先打好招呼了，别让人家接到电话一脸懵。

收入情况的"艺术表现"

收入填多少才合适？有人认为越多越好，月入三千可以填写三万。保守一点比较安全一些，月薪两万元只能填写八千元。两种我都见过，但是效果都不太好。

填得太高，银行要核实一下的，你可能需要提供流水单、纳税证明等等来佐证自己有能力还款。如果填写得太低的话，那么还款能力不足就会导致额度不够或者直接被拒绝通过审核。怎样把握好这个度呢？

一般我会这样教客户：固定工资+稳定的兼职收入+年终奖平摊，可以提供佐证的就往上加一点，不能证明的部分就不勉强了。比如你的月薪是8000元，年底还有2万奖金的话，平均月收入就可以写成9600-10000元左右，在这个范围内是比较合理的。但是你如果要填写到一万五千字以上的地方，审批员看到流水记录就会发现你在夸大事实。

还有一个细节就是，各个城市、各银行对于"可认定收入"的标准并不相同。有的银行认可微信和支付宝的收款记录，而有些银行只接受银行流水。不同的城市的政策可能会有所不同，具体要问当地的经办人员才知道具体情况。

居住地址的身份标签

这件事情说出来可能会得罪人，但是这是行业内真实的情况。

你所填写的居住地址，在审批系统中会有"身份标签"。自有房产、按揭房产、租房、宿舍，每种情况对应的审批权重不同。一般而言，有房（不论是全款还是贷款）的人被认定为还款意愿和稳定性更高一些。次之的是租房子，集体宿舍或者跟父母同住的就排下来了。

有人问：那么我租房能不能填写为"自有"呢？别胡扯。房产证怎么弄到的，需要去查一下不动产登记吗？不动产登记一查就知道了吧？去年不是这样的情况，今年很多银行都接入了不动产信息查询系统，只要查询就准没错。

但是我不建议大家去造假。如实填写，把你的优势表现出来就好。比如你租房五年了，房东一直很稳定，并且按时交房租的话就是稳定性的一个证明。补充一份租赁合同要比硬着头皮填"自有"要靠谱得多。

红线区是指不能被用作借款用途的地方

最后再说一个最容易被忽略的：借款目的。

很多人填表的时候，用途一栏随便勾选一个"日常消费"或者"装修"，根本不在乎。但是你知道的是借款用途直接决定你申请走哪条审批通道。

比如勾选了"装修"，有些银行就会要求你提供装修合同、装修公司资质，并且放款的时候会直接打给装修公司。选择"经营周转"的话就需要出示营业执照、流水记录以及和上下游相关的协议书。如果你选择了“日常消费”，那么申请金额为20万时，审批人员将会问：什么日常生活上的花费需要这么多钱呢？

由于用途填写错误，直接被拒绝了。他填的是"投资理财"，想要借钱炒股。拜托借款用作投资理财、买房或者赌博都是违法的红线，请你写上去就表示自己承认有违规行为。后来我把"房屋装修"改为"房屋维修保养服务合同书"并加上一份报价单，顺利通过审批了。

借款用途要合理、合法，并且有据可查。填的用途要有相应的证明材料来支撑，不能让审批员觉得你在编故事。

一些容易被忽略的地方

除了上面提到的之外，还有一些小地方很多人填的时候根本不去看：

• 学历信息：大专以上在系统中是加分项，不要为了省事全部填写为"高中"。
• 婚姻状况：已婚比单身在稳定性上更有优势，前提是配偶愿意签字确认。
• 邮箱地址：不要用那种乱七八糟的邮箱，QQ邮箱、163邮箱比什么"帅哥123"的好很多。

单看这些细节似乎不怎么起眼，但是审批系统是综合打分的，每一项都有一定的权重。你这儿丢两分、那儿丢三分，加起来可能就差那么一点点儿，过不了线。

我干了十二年，手头的单子加起来有一万多甚至八千多份左右吧，大部分被拒绝掉的客户问题都出在除了借款人名称之外还有哪些这些不起眼的地方。名字没有问题，身份证也没有错，但是其他的信息全部都是错误的，逻辑前后不一致，银行凭什么相信你？

填表这件事看起来很简单，其实是在和风控系统做博弈。知道系统的标准是什么、如何判断的话就可以把信息填写得真实又漂亮了。不是教你怎么造假，而是教你怎样把自己的实际情况以最好的方式表现出来。

下一次填贷款申请表的时候，不要只看借款人姓名了。每个格子、每一个选项都有值得你多花30秒去思考的地方。