白条和花呗哪个借款合适？干了12年的中介说点掏心窝子的话

上周有个小伙子坐在我对面，脸红得像个苹果一样问我白条、花呗哪种方式适合借款他说急用五千块钱周转，怕选错影响以后买房。看了看他发抖的手、翻了翻他的网贷申请记录之后心里叹了一口气。其实干这行已经十二年了，经手过上万单，像他这样还没有弄明白游戏规则就往坑里跳的人见得多了去。“这个问题看起来很简单，里面却藏着很多门道。”

不要被"免息期"给忽悠瘸了

很多人认为这两个人就是两个钱包，有钱的就花去。说实话，这个想法挺危险的。要弄明白一点：花呗本质上是消费信贷的一种形式，白条也是消费信贷的形式之一，在征信方面两者"体重"差别很大。

去年有个做装修的小老板，因为乱用这几个产品把征信弄花了。当时他也在纠结白条和花呗哪个借款比较合适，最后听朋友说额度大的就选哪一个，一冲动就把钱借了出去。后来去银行办理经营贷款的时候，客户经理看到他的信用报告后直接摇头表示拒绝。为什么？因为他使用花呗就像取款一样频繁地刷爆，并且在多个平台上多次申请小额贷款。

银行看什么？看你负债率、查询次数以及是否处于"饥渴状态"。你越频繁地使用小额信贷，银行就越觉得你在缺钱。没有多少钱的人最不能向银行借钱了。逻辑虽然很残酷，但是却很真实。

花呗和白条在征信上有什么不同

说到这儿，我就要给大家透露一个行业内幕了。花呗现在已经基本都接入征信系统，并且是以"小额贷款公司""消费金融公司"等名义上报的。白条怎么样？京东那边主要是以重庆两江新区盛际小额贷款有限公司为代表的主体。差不多吧？差别很大呢。

我看过很多征信报告，花呗报送的频率和详细程度比白条要高一些。有的银行风控系统会认为你在征信中出现了花呗记录的话，就默认你是一个"习惯性网贷用户"。这个词在银行里并不是个好东西。

但是不能说白条就安全了。白条也会上征信，只是形式不一样而已。具体怎么样的不同法子呢？不同的城市、不同时期的政策都在变化中，去年还不是这样，今年刚刚调整过一次。所以不要相信网上那些"攻略"乱吹风，说什么"用了不会影响房贷"的就是胡说八道。

白条借款、花呗借款的真实成本

咱们说一说我手头的钱。很多人只看表面利率，认为分期费率0.6%挺划算的。别傻了，那不是真实的利息率。

给你算一笔账。如果向银行借12000元，分十二期还款的话，每期的手续费为6%左右。年化利率是多少？错！因为每个月都要还本金，但是手续费却是按全额收取的。实际年的加权平均利息率大约是13.5％。这是正常情况的时候。

逾期的话又怎样呢？那可就精彩了。违约金、罚息加在一起，可以让你怀疑人生。去年有一位客户欠花呗八千多元钱，已经超过了半年还没有还清，最后连本带利一共还款一万三千元。他当时拍大腿说早知道就不该碰这种东西了。但是世上哪有提前得知的呢。

白条也差不多，但是白条有一个"优势"就是它的场景更集中。在京东买东西的时候用上白条分期的话会有免息活动。此时使用白条比花呗更好一些。但是如果想要取现呢？没有门路的，这是违规行为被发现后就会封号。

什么样的人适合用什么产品

说这么多，最后还是得给个准话。白条和花呗哪个更合适？这要看你是哪类人了。

第一种是纯粹的消费，买商品。在这种情况下谁家有免息活动就用谁家的好了。没有免除利息？那么就不分期付款直接全款支付吧。花呗可以享受40天左右的无息期，白条也有类似的规定。利用好这个优惠时间就是免费得到别人的资助。这才是聪明人的做法。

第二种，是真的缺钱想拿现金周转。说白了就是你已经把自己往坑里走了一大半了。如果非要二选一的话，建议先看一下自己的征信情况如何。如果你的征信状况还比较干净的话，那么去银行办理一张信用卡会更加划算一些。正规渠道申请到贷款之后再找第三方平台做现金分期借款的价格通常要高于正规途径获取的资金成本；而利用支付宝、花呗等互联网金融产品进行借贷的时候所支付的利息也往往比前者高很多倍，所以一般情况下人们会选择直接通过银行或者正规金融机构获得资金来规避高昂的成本支出。

第三种情况是有逾期记录的，但是还在犹豫选择哪个。别纠结了，你应该考虑的是怎样把债务还上。此时再借新债偿还旧债就是往火坑里跳。见过太多拆东墙补西墙最后全面崩盘的情况，并没有一个有好下场的故事。