上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，手机响了。是老客户小周打来的电话，声音很急促地说晚上就要交一笔货款，差三万元钱问我有没有比较快捷的方法。他当时在朋友圈看到一个广告问我要不要看爱卡钱包借款怎么样可以点进去试一下吗？我当时就让他先不要动手机，坐下来我们好好算一算账。说实话，这样的情况我见过很多次了，在这个时候越着急就越容易踩坑，最后为了几千块钱的急用而花费几倍于利息的成本。

爱卡钱包借款是否可靠？先弄清楚钱是从哪里来的

很多借款人存在一个误区，认为网贷平台就是把钱借给自己的人。其实大部分时候，平台只是一个"撮合者"的角色。小周问到的爱卡钱包本质上也是这样一种模式。简单来说，在上面申请的话，资金方可以是消费金融公司或者信托机构之一。

这件事情有什么影响？影响很大。去年我处理过一个类似的案例，客户在类似平台借款之后想提前还款，但是发现合同上签署的是外地一家消费金融公司，违约金很高。这还不是最坑的，最坑的就是有些平台会把你的信息"共享"给多家资方，在你点一次申请的时候，征信记录就会多出好几条查询记录。

征信花了之后，以后想办理房贷、车贷都会比较困难。因此不能只看广告打得好不好了，要看看资金流往何处，合同是和谁签订的。

算出真实的利率，不要被"日息"所迷惑

小周当时跟我急了，说广告上写着"日息万分之五"，听起来也不贵啊。给他一张纸，在计算器上面按一按。日息万分之五的话就相当于每天收0.5元钱，但是这是按照天数来算的。换算成年化利率是多少？

18.25%。

还没有完，很多平台还要收取服务费、担保费、会员费。杂七杂八加在一起的话，综合年化成本能达到24%到36%，甚至更高一点。小周听完之后感觉很惊讶，觉得比自己想象中的要贵得多。做生意的人不能不考虑资金成本吧？这笔货款的利润率是多少？如果利润无法覆盖利息的话，那么借款就存在问题了。

见过太多人借钱的时候只看每个月还多少，不管总利息是多少。等到付了大半之后才发觉，所支付的全部为利息，并且本金并没有被动用一分。那时候拍大腿已经来不及了。

申请爱卡钱包借款容易遇到哪些坑

既然说到这儿了，我就把这几年客户在类似平台踩过的坑给大家捋一捋。别以为这些事离你很远，真的遇到了，喝个够。

• 隐形费用页面上显示的利率一般不是最终利率，放款之后会冒出"服务费"或者"保险费"，直接从本金中扣除，这就是典型的砍头息，现在明面上已经不敢这么叫了。
• 额度陷阱广告上说最高可以贷到20万，但是你点进去之后发现只能拿到3千的额度，而且征信查询记录已经被留下，得不偿失。
• 催收问题一旦逾期，第三方催收的电话就会把你打爆，并且还会骚扰你的通讯录好友，在小平台上这种情况比较常见。

前年有个做餐饮的老张，在类似的平台上借了五万元周转。后来生意不好逾期三天，结果他店里的供货商、甚至以前的同事都接到了催收电话。这件事差点把老张逼得关门歇业了，到现在还没缓过来。该平台如果认为自己正规的话就拥有牌照；但如果觉得它只是利用信息不对称来赚钱就是不道德的话。

会员费的那些猫腻

有些平台会诱导你开通会员，说是可以提高额度、降低利率。别傻了，基本上都是智商税。我的一个客户交了199元的会员费之后，额度一点都没有增加，利息也没有减少，并且钱也一直没有退还给他。这种套路就是变相收费，赚的就是你在急需用钱的时候侥幸心理的心理价位。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是我认为在黑猫投诉平台上可以找到上万条类似的投诉。如果真要办理的话，在做之前先去投诉平台查一下这个产品叫什么名字，看看大家都是怎么骂它的，这样比看广告要实际得多。

什么时候可以使用这样的产品

说了这么多，是不是这类产品就完全不能用了？不是。存在即合理，它们有适合自己的环境和场合。短期周转的时候，比如周转三五天的话，可以解决燃眉之急，并且你确定下个月会有一笔确定的资金回笼。

或者你的征信状况不是很好，银行渠道无法使用，急需资金。这时候这样的产品可能就是你所知的一种了。但是前提是你得算清楚自己的账目，保证自己能还上。不要因为今天着急透支明天的寿命。

小周，我建议你不要点那个广告链接。你的征信情况还可以，虽然着急了点儿，但是还没有到了山穷水尽的程度。我们先来看看银行的消费贷产品，利率可以压到年化4%-6%，省下来的利息足够吃好几顿饭了。最后小周听了我的话之后办了某银行的快贷产品，在当天晚上就到账了，比爱卡钱包的利息要少一半多。

说白了，借钱这件事上，并不是有没有人愿意借的问题，而是是否值得去借款的问题。如果连真实成本都无法计算的话，最好还是不要去借钱比较好。

下一次有人问起你的时候爱卡钱包借款怎么样或者推荐类似的产品，先让他把年化利率算出来给你看。不能计算出来的或者是支支吾吾的直接拉黑吧