三年前我站在银行门口，手里拿着被退回的贷款申请表，脑子里嗡嗡作响。那时候我觉得自己的条件很好，有房子、车，征信也没有逾期的情况发生，所以就被拒了。理由是什么？综合评分不高。我就想问一下你们是怎么想到的怎么知道谁需要借款又凭什么认为我不够格？后来我才明白，这里面的门道和我们普通人想的一样。

说实话，那时候踩的坑现在想起来都想抽自己两巴掌。

真正意义上的"目标客户"是怎样的？如何找到借款需求的人群

很多人有一个错误的认识，认为银行和贷款机构是"求着人借钱的"。别想了。这个行业里只有两种人才会要他们：一种是可以还钱的人，另一种是不会还款但是有资产可以拍卖的人。那么那些没有财产、收入也不稳定的呢？没有可能了。

我有个做装修的朋友老周，在2019年的时候接了一个大工程，垫资垫得比较厉害。他想自己征信好一些的话去银行贷款30万周转应该不是问题吧？结果怎么样呢？被拒绝了。为什么啊？因为他那段时间信用卡刷爆过，所以认定他是资金链紧张。你看，银行识别借款需求的人群的方法，通常是依靠你发出的负面信号来实现，并且不一定是你的主动上门申请。

真正需要钱的人，在数据上早就"露馅了"。

那些年踩过的坑

第一次被坑是在2018年。那时候做生意需要资金周转，我在网上搜到了"快速放款"的信息，并弹出许多广告来。填完几个表单之后就接到了很多电话。有一个自称是某某金融公司的业务员，声音很诚恳地说利率低、放贷快、不要征信记录。

我信了。

结果怎么样？合同签好之后才发现，拿到的钱比借款金额少了20%，说是"服务费""保证金"。借了10万，最后只剩下8万元，在还款的时候要还10万。那时候我急需用钱，咬牙答应下来。后来算出的年化利率已经超过了60%。“坑爹不坑人？”

第二次受骗了，找了一个号称"贷款中介"的人。这哥们儿拍着胸脯说和某银行行长很熟可以办到低息贷款。信了他的鬼话，给了他五千元疏通费。然后呢？然后他就不见了。电话打不通、微信被拉黑之后我找不到人。报警吗警察说是经济纠纷，建议去法院起诉可我连对方的真实姓名都不知道该找谁告呢

机构是怎样锁定"需要钱的人"的

这个问题我后来专门研究了一下，还请教了一些在银行工作的朋友。他们说机构判断一个人是否需要借款主要看以下几点：

• 信用卡的使用率突然大幅上升，尤其是接近刷爆的情况
• 短期内多次申请贷款或者信用卡，征信查询次数急剧上升
• 账户资金进出异常，例如突然有大额转出
• 社保公积金缴纳中断，说明失业或者收入减少

这些信号就是缺钱的意思。机构利用大数据监控，比你自己更清楚什么时候需要资金。有时候还没有开口推销电话就已经打过来了，道理就是这样。

一个被忽略的细节

去年有一个做餐饮的朋友想贷款，问我有什么建议。让他先去打一份详细的征信报告看看。他发给我之后我就发现了一个问题：他的名下有三张信用卡，每一张都用掉了80%以上，并且最近两个月申请了四次网贷，虽然金额不大，但是查询记录全部都有。

在这种情况下，正规的银行一般不会批准。

让他先把信用卡账单还一部分，把使用率降到50%以下，然后等三个月不要再乱申请。他按照这样做了。三个月后去申请的话会批准，并且利率比较低。这件事情让我明白了这样一个道理：很多时候并不是因为你的条件不好才被拒绝的，而是因为你没有掌握好规则而自作主张地把它搞砸了。

普通人怎样判断自己是否需要借钱

这个问题很扎心。其实大多数人在借钱的时候，并没有考虑过"要不要借""怎样去借款，就只想到怎么才能拿到钱了。当年就是这样想的，脑子里只有个"要到钱"的想法，至于还不了怎么办？以后再说吧。

这样的想法迟早会出问题。

现在我给自己定下一条规矩，在借钱之前先问自己三个问题。第一，这笔钱是干什么用的？消费吗？投资呢？急着要用的时候也行吧？如果是消费的话坚决不借。第二将来收入是否可以还清借款？不是"有可能实现"而是"确定能够完成".最坏的情况是什么样子呢如果还不上会怎么样我可以接受吗

想清楚这三个问题之后，再决定要不要借。

具体数字我已经记不清楚了，但是有一个数据给我留下了很深的印象：超过60%的个人贷款逾期，在借款后的前六个月发生。为什么？由于人们在借钱的时候高估了自己的还款能力，并且低估了未来可能出现的各种不确定性因素。

找到好的渠道比什么都重要

踩了不少坑之后，我现在也大概摸到了一些门道。靠谱的借款渠道其实就几种：

第一梯队为国有大行、股份制银行，利率最低但是门槛也最高。如果你有公积金、社保、房产、车产的话，请优先考虑这里。第二梯队是城商行和农商行，门槛低一些，利息也可以接受。第三梯队的是正规的消费金融公司，持牌的，利率比银行高一点，但低于网贷。

对于打电话推销的、网上弹窗广告的、号称"不看征信秒放款"的是不是？远点。

去年不是这样的，今年政策收紧了，很多不正规的都被整顿了。但是道高一尺魔高三丈，新的花样还在不断地出现着。前两天我看到新闻说有人被"AB贷"骗到过，就是那种资质不够需要找一个征信好的人做担保的人就被忽悠去了负债累累。这样的手段是专门针对不懂行的人来说的。

最后谈谈实际情况

如果你现在正为钱发愁，我理解你的那种焦虑。真的经历过一次。但是越是这样的时候就越要保持冷静的态度。不要病急乱投医、不要被"低息""秒批"之类的字眼所蒙蔽了。多向专业人士咨询一下，多方对比不同机构的报价，并仔细阅读合同内容后再做决定。

另外，征信不能乱用。平时它不露面、不动声色的，到真正需要用的时候比黄金还值钱。

我那个做装修的朋友老周，后来变得聪明了。每年都会定期查一下征信报告，并且信用卡使用得当，资金周转前做好规划，从来没有被拒过。他说借钱这事要功夫在诗外