我是一名持证理财规划师，这些年见过太多人因为急用钱而乱投医，最后掉坑里爬不出来。有人问短期借款平台可以使用哪些其实这个问题没有一个标准的答案，要根据个人的情况来定——就好比看病一样，头疼医头脚疼医脚肯定是不行的，必须对症下药。

上周有个叫小张的客户找到我，他是30岁左右的年轻人，从事电商工作。双十一期间备货压下了很多资金，供应商催得紧，他急得团团转。当时没有想太多就点了一些网贷广告，额度不高而且利息吓人。后来我把他的情况理清了之后走的是银行经营贷的方式，年化在4%左右，比那些网络贷款便宜很多。

这让我觉得，人们对于短期借款渠道的认识太片面了。今天就来把主流的几个渠道拆开来讲一讲，帮你避坑。

银行系短期借款平台：稳但慢

银行方面，人们的第一印象就是"门槛高、审批慢"。目前很多银行都推出了线上信用贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等，其审核速度比以前要快得多。

我的一个朋友在银行做风控，他曾经跟我透露过这样一个内部标准：银行看征信，并不是看你有没有逾期记录，而是要看你的"查询次数"。如果你最近三个月经常申请网贷、点各种"查额度"的话，那么银行系统就会直接判定你为"资金饥渴状态"،拒贷的概率就会上升很多。这个细节在网上基本找不到，但是银行内部都是这样做的。

银行所看重的是"有钱的人"。

从产品上看，银行短期借款的年化利率一般在3.5%-8%之间，额度为几万到几十万元不等。还款方式灵活多样有先息后本也有等额本息之分但是审批周期一般是1-3个工作日急用的话可能来不及。

适合人群：征信良好、有稳定的工作或者稳定的收入流水的人，可以等待几天。

消费金融公司：快但是贵

消费金融公司为持牌机构，招联消金、马上消金、中银消金等。审批速度比银行快一些，有的甚至可以实现秒批秒到账。

但是利息就高了。年化利率一般在10%-24%之间，有的产品还会收取手续费、服务费等费用，把这些加在一起之后实际的成本就会比较高。你算过吗？借五万块钱分期还款十二期的话，如果按照百分之二十的年利率来计算比按百分之八年的利息要多出一万多元钱。

去年有一个做餐饮的老王，因为店里装修临时超支了，向某消费金融公司借款。借了五万元，分十二期还清，每期还款四千八百多块钱。他认为还好，并且我帮他还算了一笔账，年化利率差不多22%左右。他拍大腿说早知道就问问我好了。

消费金融公司的优点就是门槛较低，征信有一点小问题也可以批。坏处是利息高，并且逾期会有很大的影响——他们把逾期记录上报给央行信用系统。

适合人群：征信一般、急需用钱、能接受高利息的人。

互联网平台借款：方便但是套路多

这是大家最熟悉的部分，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等。优点是方便快捷，点几下钱就可以到帐了。

但是这里面有一个很多人不知道的坑：平台给的钱不是固定的。会根据你的消费习惯以及还款记录来动态地调整额度。我见过有人额度从五万骤降到五千，问客服也说不出个所以然来。“说降就降”的操作到现在我觉得也不太合理。

另外，这些平台的利息差别很大。同一个人在借呗上年化利率为10%，而在微粒贷上的年化利率则是14%。不同的平台风控模型不同，给你的定价也就不一样了。

我的建议是：先比一下利率，别嫌麻烦。省下的利息钱可以吃好几顿火锅了。

适用人群：经常使用这些平台消费、征信状况良好且需要小额度短期资金周转的人。

小额贷款公司：门槛低但是水很深

小贷公司分两种：有牌照的和无牌的。持牌的小贷公司在地方金融监管局做了备案，利息不能超过24%（年化）。野鸡小贷就另当别论了，利率很高，并且还有各种"砍头息""服务费"等附加费用。

前年有个叫小李的客户，刚毕业不久，征信白户。他在网上看到一个小贷广告上写着"无门槛秒批"就去申请了。结果借了一万元之后只能拿到八千块左右的钱，两千块钱被算作手续费扣掉了。还钱的时候要付一万二，逾期一天还要加收二百的滞纳金。后来我花了半天时间帮他解决此事，并向监管部门投诉才得以处理好。

小贷公司的水很深，不建议普通人去碰。实在没有办法的话走这条路也要确认对方有牌照，并且合同条款要逐字核对清楚。

适合人群：征信不好、其他渠道都不行并且能找到正规持牌的小贷公司的人。

信用卡取现及分期：被忽略的途径

很多人忘记了信用卡其实也是一种短期借款工具。取现、账单分期、现金分期都可以解决短期内的资金问题。

信用卡取现的利息为日息万分之五，折算年化约为18%，并且还有手续费。账单分期、现金分期的年利率一般在12%到18%之间，比消费金融公司的低一些。

我的经验是：如果信用卡额度足够，只是短期周转（比如一两个月），用信用卡分期比借网贷划算。而且信用卡分期不会被记入征信记录里，只有一条分期的信息存在，并且对以后申请贷款的影响较小。

信用卡分期提前还款的时候，手续费是否可以减免，并不是所有人都清楚。有的银行全额收取服务费，而有的只收剩余期数的服务费，具体要根据各个银行的规定来定。不同的银行政策不一样，在办理之前最好打个电话确认一下比较好。

适合人群：信用卡额度较高、短期资金需求大的人。

怎样选择？给出一个决策的框架

说了这么多，到底短期借款平台可以使用哪些？给出一个简单的决策逻辑：

• 银行借贷可以的话就不要选择消费金融了。利息差一倍，省下来的钱足够用来做很多事情。
• 正规渠道的借贷要优于小贷公司。踩到野鸡小贷坑之后，你一年之内都会后悔不迭。
• 短期周转以信用卡为主。方便、成本可控，对征信影响小。
• 不管走哪个渠道，都要算清实际的利率。不要只看日息、月息这些模糊的说法，要换算成年化利率之后再进行比较。
• 量力而行。借的钱终究是要还的，不要因为一时周转困难就陷入长期负债之中了。

见过太多因为一笔短期借款而变成几十万债务窟窿的人。借钱之前先问问自己，这笔钱真的非借不可吗？有没有别的方法呢？

如果答案是"必须借的话，就选择成本最低、最正规的渠道。

最后说一点实话：短期借款这个事情，用一次可以解决，但是总是要用就是问题了。见过财务状况良好的人很少去接触这些短期借贷产品——他们早就把应急资金准备好了。

现在用的是什么渠道？有没有踩过坑？