每天坐在工位上，我都能看到大厅里那些焦急张望的面孔，很多人都是被网上的广告忽悠来的，开口就问哪个平台秒下款。说实话，在这样的情况下心里很矛盾的是银行支行客户经理。昨天有一个小伙子刚工作半年征信全为零却询问怎样可以快速获取借款比较容易借到钱的借款平台有哪些呢想要借五万元钱买一辆摩托车。看着他那双充满期待的眼睛，也只能无奈地摇摇头了。说实话，在这个行业工作时间长了之后就会发现大多数被拒贷的人并不是因为没钱，而是因为他们根本不懂游戏规则，还在盲目地到处试。
为什么你到处申请但是总是被拒绝呢？
很多人认为借钱就是填个表、点个按钮那么简单，其实背后逻辑很复杂。见过太多客户资质还行的情况下，自己瞎操作把征信弄成了"花脸猫"。上个月有个做服装生意的老陈需要二十万周转资金，在手机上点了七八家网贷平台的测额度按钮。他认为只是看看可以借多少钱而已，结果呢？每次点击都会在征信报告中留下一条贷款审批查询记录。他拿着房产证到我们行办理经营贷的时候，审批系统直接预警了风险等级调高至最高级别。这件事情也让我很被动，本来是个好客户却被系统的"误杀"了。
你们不知道的是，银行的审批系统里有一个不成文的规定，即近两个月内硬查询次数不能超过四次。超出这个数值的话，即便你的收入再高，系统也会优先拒单。所谓的"测额度"就是对征信报告进行毁容。
真正好的平台，其实只有这三种类型
回到大家最关心的问题上，比较容易借到钱的借款平台有哪些呢？我不打算给你罗列很多名字，因为这些没有意义，平台政策三天两头变。只讲逻辑就好，逻辑通了之后你自己就能找到最合适的那个了。第一种情况就是你们工资卡所对应的银行。很多人对这件事不了解，代发工资行对你的流水最为了解，许多银行针对代发客户都存在白名单制度。我见过一个客户的征信不是很好，在我们行代发工资五年之久，系统直接给他预授信额度，年化利率只有四点几而已，点击一下就可以放款。"自家账户"的优势是外面的平台无论如何也无法达到的。
第二类为头部互联网平台的"亲儿子"产品。比如某付宝的借某、某信的微某贷。为什么说它们好借？因为数据维度不能只看征信，还有其他的因素需要考虑。你在平台上消费的习惯以及守约的情况都是他们判断的标准。我有一个亲戚是做个体户的，征信上有一点小问题，在银行申请信用贷款多次被拒。后来让他试试微某贷，结果瞬间就给批了三万额度，虽然利息比银行要高一些，但是还是及时解决了燃眉之急。这类平台的风险控制模型和银行截然不同，它们更加重视用户的行为数据而并非报告本身。
第三类就是大家经常提到的消费金融公司。持牌机构的风险控制比银行要宽松一些，但是利息自然也就水涨船高了。适合征信稍差或者负债稍微大一点的人群。但这里面有一个坑叫"会员费"或者"担保费"。我之前看过一个客户的合同，借款一万，实际到账八千五百元，那少的那一千五就是各种名目的费用。虽然可以借到钱，但是成本非常高昂，年化利率甚至接近36%，除非万不得已否则不要使用该平台。
申请借款平台哪个容易下款？抓住机会很重要
很多人问起我申请借款平台哪个容易下款？除了选择合适的平台之外，选好时间也是一门技术活。这个算是业内的小秘密了，一般我都不跟别人说的。每个季度末尤其是半年末、年末的时候，银行放款的任务压力比较大，这时审批的标准就会稍微调整一下。平时要求公积金连续缴纳十二个月，任务紧张的时候六个月也可以过去。当然不能明说，在不同的城市之间会有些差异，但是大体上是这样的规律。
还有一个细节就是，在工作日的上午申请。此时后台人工审核人员都在岗，一旦触发了人工复核就会及时处理。有一次周五下午快下班的时候帮客户加急进件，结果系统卡在人脸识别处，一直没有解决，最后拖到了下周一，客户差点因为这笔钱没有到位而违约。那时候真是着急得想拍大腿，但是又没辙儿啊，系统就是这么死板的。
不要被"低息"所蒙蔽，看清真实的借款成本
市面上那些宣传"日息万分之二"的平台，看起来很美吧？别傻了，那是给最优质的客户的展示价。一般人都不能申请到这样的利率。而且很多平台采用的是等额本息还款方式，但是实际计算出来的年化贷款成本比表面显示的要高得多。我之前帮一个客户算过账，在某平台上借了三万元，分12期，每期还两千多。虽然看起利息不大，但是我用IRR公式拉出来之后发现，年化利率差不多是十八点几的样子。客户当时很惊讶，说没想到会这么高。这就是信息不对称问题所在，平台所赚取的便是你无法算清这笔账的钱了。
所以在申请之前，一定要先算好自己。不要只看宣传页上大字的部分，还要去查看合同中的具体费率。如果不会计算的话，可以请教一下懂行的人或者直接用手机上的IRR计算器来试一试。如今花钱就是挣钱了，不能让自己的辛苦钱白白流入别人的腰包里。
这几条红线，千万不要触碰
最后说点扎心的话。有些客户，自己的路已经走死了。我见过很多次为了借钱去那些号称"黑户也可以贷款"的广告上。百分之百是诈骗行为，要么骗你的个人信息，要么骗你前期费用。正规平台是不会不查征信的，哪怕是利息比较高一点的消费金融公司也一样要查征信。只要看到包过、黑户下款这样的字样就直接划走，不要犹豫。
还有一种情况就是经常逾期。有的人认为晚几天还不算什么，反正也没有上征信记录。这个想法太天真了。现在的大部分正规平台都已经接入央行征信系统了，即使只是一天的逾期也会留下痕迹。有了逾期记录之后，以后想办房贷、车贷的时候就不太容易享受利率打折这样的好事了，严重的还会被拒之门外。为了那几天的"方便"而使未来几年的融资成本增加那么多的话，这笔账怎么算都算是亏本了。
说了这么多，其实也就是想告诉人们借钱这件事没有捷径。与其到处去问比较容易借到钱的借款平台有哪些呢不如先把征信搞好，把流水做得漂亮一些。资质好一点的话，哪个平台都可以借用；资质不好一点的话，再好的平台也无法挽救了。在申请之前先去查一下自己的信用报告，心里有底，不要像一只无头苍蝇到处乱撞。
如果你现在真的需要钱的话，我的建议很简单：先看看工资卡发卡行有没有预授信额度，然后看下某信、某付宝有没有额度，最后考虑一下持牌消金。按照这个顺序来走可以帮你省不少冤枉钱。
