上个月我在南方的一个三线城市采访的时候，遇到一位给我留下深刻印象的大姐。她叫周姐，在菜市场开了六年干货铺子了生意一直很稳当。去年年底她想囤一批香菇，手头缺八万元周转资金，就在手机上下了几条借款广告。

结果怎么样？三个月之后香菇卖出去了，钱也赚到了，但是她却跑来问我：短期借款的利息情况怎么样？？可以降低一点吗她借了八万块钱，三个月还清的话实际付出去的利息比她囤货赚到的钱还要多。

这件事让我很为难。周姐之前算过账，她说当时页面显示的日息是万分之五左右，她觉得可以接受。但是她忽略了除了利息之外的服务费、担保费和管理费用等其他杂七杂八的开支加在一起的真实成本要比表面数字大得多。

我从事金融行业七年了，类似这样的采访做过不下三十次。每次问借款人签合同之前有没有仔细看过一遍时，答案基本一致——谁看懂那么多条款呢？

短期借款利息真实构成

很多人认为利息就是利息，其实不然。

我找了一个在消金公司做风控的朋友聊了下，他说行业里不算秘密但很少公开的数据是：他们公司的借款产品名义利率与综合资金成本之间平均相差8到12个百分点。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况吧，在不同的公司可能会有不一样的出入。

差距哪里来的？

其实就是各种"费"。担保费要收一笔，因为平台给你做了担保；服务费也要收一笔，是因为平台提供撮合的服务；还有账户管理费、咨询费等等也是需要收取的。这些费用都有一个共同的特点就是不写在利率里而是直接从本金中扣除。

比如你借了10万，合同写得很清楚，但是到手的时候可能只有9.2万元。8千块钱哪去了？被各种费用吃掉了。每个月需要还的本金和利息还是按十万来算的。

坑不坑？我觉得挺亏的。但是合同上写明了，你签过字之后就没有问题了。只能怪自己看不清。

为什么短期借款更容易踩坑

短期借款的特点是期限短、金额小，急用。

这三个特点叠加在一起，借款人最容易犯的一个错误就是不去看年化利率，只去关注"每个月还多少"。

去年十一月有一个做装修的小老板找我聊，他借了五万元周转用，分六期还清，每期还款九千多。算下来要六个月才能还完的话总费用就是56000元利息是6000左右成本为12%的样子可以接受。

问题来了。本金每月都在减少，第一个月是五万块，最后一个月只剩几千块钱了。那么利息呢？按全额本息收取的。这是怎么一回事儿啊！资金使用率很低

真实的年化下来就是超过24%。

听完我的分析之后，他拍着大腿说早知道就不借了。但是那时候钱已经到手了，合同也签定了，只能认输。

两种常见的利息计算方法

等额本息和先息后本，差别很大。

等额本息适合收入稳定的人群，每个月还款金额固定，压力分散。但是总的利息会高一些，因为本金需要慢慢偿还。

先息后本适合短期周转的生意人，每个月只还利息，最后一期偿还本金。资金利用率高、总成本低。但是现金流要求较高，在最后还款的时候要拿出一大笔钱来。

很多人都有短期周转的情况，选择等额本息方式的话就会白白多支付利息。有人现金流根本支撑不住，选择了先息后本的方式，结果本金也收不回来，直接逾期了。

选择哪种，要看自己的情况。不要相信中介的欺骗行为。

短期借款利息高低的主要原因

利息高低不是平台随便决定的，主要看三个因素。

第一个就是你的资格。征信怎么样、有没有逾期记录、负债率高不高、工作稳定不稳定、收入多少等综合起来就决定了你被定的价格范围。

风险定价这个词听起来很专业，其实也就是——平台认为你违约的概率越大，则给你付的钱就越多。把可能产生的坏账成本摊平到里面去。

第二是资金成本。各个平台的拿钱成本不同，银行的资金成本最低，消金公司的次之，网贷平台最高。高成本的产品利息自然就低了。

第三个就是竞争的程度。很多人不知道这一点。同一个城市，在不同的时间段里，平台资金的充足程度是不一样的。在资金充裕的时候，平台就会推出活动来降低利率吸引客户。当资金紧张时，利息就会上升了。

我采访过在三个网贷平台都借过钱的人，他发现了一个规律：月底、季末的时候，平台放款的速度变慢了，利息也升高了。那时候资金比较紧张。月初比较宽松一些。

我只了解一些大的平台的情况，小平台就不一定了。大家不要把它当作万能法则来用。

利息是否合理可以这样判断

IRR内部收益率是一个简单的方法。

听着挺复杂，其实手机上就可以算。把每一期的还款金额、借款金额和期限填进去之后就会出现结果了。真实的年化成本才是这个数字。

法律规定民间借贷利率最高不得超过LPR的四倍。目前一年期LPR大约为3.45%，四倍就是13.8%。超过这个数，法律就不再保护了。

但是需要注意的是，这是民间借贷的司法解释。金融机构不适用此条。金融机构利率上限为24%，超过36%的部分肯定是违法的，在24%-36%之间则存在争议。

因此IRR超过24%的时候就要考虑一下了。大于36%，就举报吧

不要只看页面上"日息万分之X"这个数字，它几乎没有参考价值。你只能知道名义利息而不知道真实的成本。

我的几点建议

第一，能够找银行就不要去找其他的渠道。银行的资金成本最低、利息也最透明。现在很多银行都有线上信用贷款产品，手续和网贷差不多简单。

第二，签合同之前把每一条都看一遍。不明白的地方就打电话问客服，让客服解释清楚。如果客服不能很好地解答或者支吾不清的话，那么这份合同时不要签署的。

第三，算好自己是否有还款能力再借钱。别想"借了再说"到时候还不上钱就会上征信逾期记录五六年都不消掉。为了几万块钱毁五年是不值得的。

第四，短期周转尽量选择先息后本。前提是最后一期能够拿出本金来偿还贷款。不确定的话还是采用等额本息比较好一些。

第五，同样的借款需求可以咨询多家。不同的平台定价策略差别很大，货比三家不吃亏。

周姐后来告诉我，如果她早知道这些情况的话，就不会把那批香菇囤积起来了。现在利息抵消了利润，在三个月内白费工夫。

我写这篇文章并不是要让大家不要借钱。借贷是正常的金融行为，做生意需要周转资金，生活上也需要临时救急时用到钱，所以都会去借债。我认为，在向他人借款之前应当先把账务理清，并且不能让利息成为你的负担。

钱是中性的。用得好就是工具，不好就变成了负担。区别在于你会不会它。