2019年的时候我真的是无路可走，做生意亏了二十多万，信用卡刷爆了，亲戚朋友能借的我都借遍了。有一天上厕所看手机时弹出一条小广告说"零门槛秒下款"我就动心点了进去结果呢？下来了5千块但是到现在我还记得这个数字——到账只有4200元800块钱直接被扣为服务费了后来我知道这是叫砍头息，是违法的。可是那时候没有人明白啊！那时我每天都在查要求低的借款软件有哪些恨不得把所有的能下款的平台都试一遍，结果越陷越深。

说实话，那段日子我踩的坑儿可以写一本书了。

坑一：声称"不用查征信"的借款软件门槛低，实际上是个圈套

很多人的感觉和我当年一样，看到"不查征信""黑户可以贷款"之类的宣传就走不动路了。别傻啊！这种事情应该轮到你了吗？

正规的放贷机构，没有一个不查征信的，差别只在于是查询详细版还是简单版、是否为硬核查询或者软核查询。那些说不要查信用报告的地方要么就是高利贷坑人，要么就是骗子。我的朋友老周去年因为有连三累六逾期记录，在正规渠道贷款失败之后就找了一个"不查征信"的APP来申请了。钱拿来了，但是利息很高——借一万块钱三个月后要还十五万。算起来年化利率超过200%，这不是借款而是催命状。

更坑的是，该平台是不会把利息明说的。他们称其为"服务费""咨询费""渠道费"等名目很多都是你想不到的。签完合同之后才发觉自己已经掉入陷阱了。

正规低利率的借款软件有吗？有的，但是人家不会把"不查征信"作为卖点。

坑二：秒批、秒到账，其代价又是怎样的？

我那时候急着要用钱，看到"最快五分钟到账"就心动了。但是你有没有想过它为什么能这么快？

正常的风控流程需要核实你的身份信息、工作情况以及还款能力。一个APP能够在几分钟之内完成审批，说明它的风险控制非常简单——简单的程度是你只需要一张身份证就可以获得贷款了。这样的平台靠什么来盈利？依靠高利息和滞纳金，在押品无法归还的时候就赢利。“

分享一个我自己亲身经历的。2020年3月，在某平台上我借了八千元，合同上写的是12%的利率怎么样？但是后来我仔细算了一下：它每期都要收取"账户管理费""风险保障费"等费用，七七八八加起来的实际年化率接近于36%，因此我觉得这个情况有些不太正常。当时我没有在意这些细节，在还款的时候才发现每个月需要还的钱比预期的大得多。

这就是典型的利率陷阱。合同上写的利息是给你的，但是实际收到的钱就不是这样了。

坑三：自动续期，借新还旧的死循环

踩过的坑最多。

有些平台到期后会"好心地"提醒你：还不上的话？没关系，可以续期再借一笔把旧的还了。挺人性化吗？扯淡就是不对头的地方。这就是在把你往坑里推。

我当年的5000元借款一直没有还清，于是续期了三次。每次续期都要交一笔"续期费"，最后算下来，我只用缴纳将近3000块钱就可以完成全部续期费用，并且本金一分没少。这件事到现在我还记得很清楚，在那时候每天睁开眼睛就想着怎样还款的压力很大以至于无法入睡。

后来我才明白，正规的借款软件一般都没有续期的功能。如果有的话也会告诉你续费的成本是多少，并不会藏起来不告诉你的。那些主动让你继续使用的服务平台其实就是在把钱都拿走了。

坑四：你的个人信息比借款更有价值

很多人并不知道这个坑。

所谓的借款软件其实并不是正规的放贷平台。它就是一个信息收集器，你填完身份证、银行卡号、通讯录、工作单位等个人信息之后，要么直接告诉你"审核不通过"，要么就把你的这些信息打包卖给其他机构。

我的一个做贷款中介的朋友说过，一条完整的借款人信息，在黑市上可以卖到几十块钱。身份证、银行卡号和手机号码的"三件套"价格更高一些。那么免费提供给用户填写资料的应用程序是如何盈利的呢？

更可怕的是，通讯录泄露之后就会有催收电话打到每一个联系人那里。我当年也经历过逾期后，父母、同事甚至是不相识的远房亲戚都被打了催款电话。那种感觉真的不想再回忆了。

到底有没有好的选择？

说了这么多坑，那真实的要求低的借款软件有哪些能用的？

后来我研究透了，总结出以下几点经验：

第一，优先选择有资质的机构。银行、消费金融公司以及正规互联网大公司的借款产品虽然质量参差不齐，但是都有监管的存在，并不会出现什么问题来。那些小平台的名字你都没听说过的话，基本上有问题了。

第二，年化利率超过24%的，可以不去碰。法律保护的最大限度为24%，超出36%就是高利贷了。中间段位在24%-36%之间属于"自然债务区"部分，不还的话你也没办法去要回来，但是你还完了之后就再也收不到手里的东西了。

第三，要看合同的内容。广告上说的日息万五听起来很低吧？算成年化的话就是18.25%了。但是加上各种费用之后的实际成本就会翻倍增加。在签订合同时一定要注意查看"综合年化利率"这一项。

几个我实际用过的地方

我不是来打广告的，名字就不说了，只说类型。互联网大公司旗下的消费贷款产品门槛低、流程规范、利息透明。银行信用类贷款利率较低但是对申请人的资质要求较高一些。消费金融公司的产品介于两者之间，利息比银行高一点，但门槛低于银行。

另外，每个月20号到月底的时候，银行放款的压力最大，在这个时候申请信用贷款通过的概率会比月初高一些。这个规律是我在一家银行工作的朋友告诉我的，并不是所有的银行都是这样，我也不敢保证一定有效果，但是你可以试一试。

申请前的自检清单

现在每次有人问我借钱的事情，我都会让他先看一遍这个清单：

• 年化利率写入合同了吗？大于24%吗？
• 服务费、咨询费等附加收费有吗？
• 放款机构是否为持牌公司？
• 需要授权通讯录吗？正规平台一般不需要
• 提前还款会有违约金吗？

如果有一条不符合标准的话，就要三思而后行。

我花了三年的时间才从那个坑里爬出来。现在回过头来看，当初如果有人告诉我这些话的话，我也就不会走这么多弯路了。急的时候什么都顾不上，越是着急就越要冷静下来。

最后再强调一下：可以不借就不借，如果要借钱的话就要想好怎么还。没有还不起的钱只有还不上的选择