上周三下午，我在福田的一家咖啡馆见到了老朋友周先生。他做建材生意七八年了，去年资金链差点断裂。聊着聊着他就压低声音问我：贝宝借款平台怎么样？网上宣传得比较火，说下款很快，但是心里还是有点忐忑。"

其实已经不是第一次有人问起这个问题了。作为一名在金融界摸爬滚打多年的调查记者，近两年来我采访过三十多位从业者，并且和许多急需资金周转的借款人聊过天。贝宝借款平台怎么样？关于这一点，各种说法都有，有的说是救命的，也有的说是有害无利的今天我就把听来的、看到的以及核实过的都拿出来给大家聊聊

贝宝借款平台怎么样？再看两个真实的故事

讲道理之前，我想先给大家分享两个故事。去年十一月的时候我采访过一个叫小刘的90后，在南山做跨境电商工作。那时候正是旺季时期，他准备的资金少了一二十万，急得如同热锅上的蚂蚁一般。他在手机上点了很多平台，有的额度不够，有的利率高得很离谱。后来有人推荐了贝宝给他试用一下，并没有想太多就去用了半小时左右的钱到账了。

小刘说："那时候真的没办法了，这笔钱来得挺及时的。"他借了15万，分十二期还款，每个月还一万多块，并不算少压力，但是生意总算有起色了。到现在我还记得当时他的表情和劫后余生的感觉。

但是另一个故事就不是那么好。今年三月，我接到一个读者的电话，对方是单亲妈妈陈女士。她是一家小公司的行政人员，工资不高，在给孩子看病的时候急需用钱，于是稀里糊涂地在贝宝上借了五万元。问题出在哪里？她的利率和手续费根本没有看清楚就签了合同。

等她反应过来的时候，已经还了将近三万元人民币的本金，并且大部分都没有动用。她在电话中哭得上气不接下气地问我怎么办。说真的我能对这事儿怎么描述呢？字是自己签的、条款也是自己点的，但是那种被"低门槛"忽悠进去最后发现是个无底洞的感觉还是挺坑爹的。

为什么有人认为好，也有人觉得坑？

这事儿说白了就一句话：每个人的情况不一样，能承受的成本也就不一样。贝宝借款平台怎么样？对于做生意的老周来说，可能是周转资金的一个好途径；但是对收入不稳定的小陈而言，则是一颗定时炸弹。

采访了贷款行业十年的老炮儿，他给我透露了一些信息。他说像贝宝这样的平台风控逻辑和银行完全不同。银行看重的是你的"稳定性"——工资流水、社保公积金有没有？而这些互联网金融公司更关注你过去的行为痕迹：手机上安装了什么软件，在网上购物的习惯是什么样的等等；是否曾经申请过其他的贷款或者信用卡等消费类产品也成了考察的重点之一。

这件事情挺有意思的。资质一般的客户在银行眼里可能会被视作"普通客户"，但是这类人在一些平台上却可以借到钱。代价是什么？利率方面如何呢？从我所观察的来看，该类平台年化利率一般为18%-36%，有的甚至更高。具体数字我已经记不太清楚了，不过大致在那个范围内吧。

其实成本很高。你借10万，一年的利息就要还两到三万元左右。毛利可以覆盖这个成本的话就没有问题了；如果拿去消费或者填别的窟窿就会越陷越深。

申请的时候最容易踩到的几个坑

说到这儿，我得提醒一下。有人问贝宝借款平台怎么样时，其实他们更关心的是：自己会不会被骗？通过我的采访案例总结出几个常见的翻车点。

第一个坑就是不考虑整体成本，只看月供。很多人借款的时候，销售或者APP界面都会告诉你"每天只要还XX元"，听起来特别便宜。别想了这是营销话术而已。你要关注的是年化利率以及是否包含手续费、服务费、担保费等杂七杂八的附加费用。

采访过一个做餐饮的老板，去年借了20万，合同签得急，没仔细看。后来才发觉除了利息之外还有一项"服务费"从本金中扣除。手里只有18万元钱，但是还款时却按照20万元来算。这叫什么？砍头息、割尾巴等等都不行了。虽然现在监管比较严格，表面上的砍头息少了点，但变相收取的方式还是有的。

第二个坑，逾期的后果没有概念。很多人认为晚几天还款没什么大不了的地方，最多交点滞纳金。错得可以忽略不计了。该平台催收力度要比银行更大一些。我采访过一个借款人，他有三天以上的逾期记录后就接到了通讯录被爆的信息以及亲戚朋友收到的催款电话。这件事差点使他的工作陷入危机之中。

第三个坑就是靠贷款来维持。这是最可怕的了。见过很多人，开始的时候借了几万元钱，后来越来越多地借钱，到最后累积起来几十万的债务也就不稀奇了。印象很深的一个数据是：我采访过的逾期借款人的比例中超过六成的人有多头借贷的情况——即同时从多个平台借款，并且拆东墙补西墙。

适合的人群是什么样的？

说了这么多，贝宝借款平台怎么样？是否值得使用呢？我的建议很直接：根据你的用途以及还款能力来判断。

如果你是做贸易的，短期周转资金，比如进货、支付给供应商的钱等，并且你的利润可以覆盖利息成本的话就可以使用。最大的优势就是快、资料简单、下款迅速。老周以前的老同学告诉我，在贝宝上借过一笔钱一个月就还清了，用得很方便。

但是如果你拿去消费、买手机、旅游或者填补别的债务窟窿的话，就不要碰了。高成本的借款只会加重你的财务负担。虽然这么说有些难听，不过也是为了你好。

另外，不同的城市、不同时期的政策也会有所不同。去年还不是这样的情况，今年很多平台都加强了风控措施。我只了解深圳的情况，并且不能乱说其他地方的事。在申请之前最好弄清楚自己所在城市的有关政策。

最后说点实在的

我写这篇文章，并不是为了给贝宝洗白，也不是要把它骂得一文不值。金融工具本身并没有好坏之分，关键在于怎样使用以及谁来用它。有人依靠它走过了难关，也有人被它的出现带入了深渊。

老周后来怎么样了？他听了我的分析后，借了一笔短期周转金，在两个月之内就还清了。现在生意慢慢恢复过来的时候他还专门请我吃了一顿饭。小陈呢？还在慢慢地偿还债务，每个月工资的大半都被用掉了。她最后悔的是当初没有问专业人士的意见。

因此，在做出决定之前，先问问自己一个问题：借这笔钱之后我是否能按时还清呢？如果答案中带有一点点迟疑的话，那么就再考虑一下吧。