说实话，看到"财来到借款怎么样"这个搜索词的时候我就愣住了。去年那时候我也这么搜过，急得像热锅上的蚂蚁一样，根本就听不进去长篇大论了。我现在已经还清那笔债了回头再看有些事情真的需要掰开揉碎地讲否则还是有人往坑里跳的。那时我刚被上一个网贷公司坑了一把征信严重受损，并且正规银行没有门路可走，所以病急乱投医才选择了这个途径。
为什么大家都在搜财的时候会问到借款靠谱吗
我完全能够理解这种心情。去年十一月我在做小生意的时候资金周转出现了问题，大概需要三万元左右的资金，正规的银行贷款审批比较慢，并且还需要提供很多流水证明。那时候哪里有心思去准备这些？看到网上广告打得响，说什么"门槛低、下款快"，脑子一热就把资料填上了。其实我当时根本没有心力去看什么用户协议了，脑子里想的是钱什么时候能到手。现在你们搜这个的时候是不是也是这样子的呢？
但是我要提醒你，在这个时候要沉住气。我当时太急了，结果踩到了大雷。行内有不成文的规定：越是有意找上门的、广告打得越多的地方就越坑人。好的资金方本来就不缺少客户，哪需要天天在网上吆喝呢？
利息具体是多少我记不太清楚了，但是肯定不是广告上写的那样。等到还款的时候才会发现七七八八的服务费、担保费加起来实际的成本很高。当时借的钱是两万块，拿到手的是十八千多块钱，并且需要分十二个月还清，在算下来年化利率已经超过了法律规定的最高限额。
暗中收取的费用
后来我自己研究了一下，才发觉这里面的水很深。很多平台在宣传的时候只告诉你日息万分之几，并不太多吧？但是他们不会说除了利息之外还有"服务费""咨询费""担保费"等其他费用的存在。这些费用加起来才是你要付出的真实成本。
我的一个朋友是做装修的小老板，去年也在类似的平台上借了钱。他借款五万，在合同上写的是六万二，多出来的两万元直接作为"服务费"扣除掉了。到手只有5000元，但是还款时需要按62000元的本金来计算利息。后来才发现的时候拍大腿生气，但因为是白纸黑字签了合同所以只能认栽。
申请的时候要确认实际到账金额和合同中的金额是否一致。如果不一致的话，赶紧撤掉不要犹豫。另外还款计划表也要认真看，并不是听客服说就可以的。有的平台首期还特别高，他们称之为砍头息，这是违法的行为但是有人敢于这样操作。
申请财来到借款之前要弄清的三件事
第一，目前你的征信情况怎么样？很多人不知道自己的信用报告是什么样的，在网上随便点一下就会增加一条查询记录。银行看到这样的信用状况后直接就拒绝了你。我当时三个月点了二十多家之后找中介问了一下人家看了我的查询单头摇摇头。
第二，你能承受得起这样的还款压力吗？别想"先借了再说"这样的心态害死人。见过太多的人用新债来偿还旧债的，在一年之内就变成了十五万欠款的情况。这事儿不是开玩笑，真的有人被逼得没有办法了。
第三，有没有更好的选择？就算找亲戚朋友开口也要好过一些高利贷。知道张不开口，但是面子重还是生命重呢？后来我就跟家里说了一遍，被骂了一顿，不过总算把那个无底洞给堵上了。到现在我还能记得我爸当时的眼神里透着深深的失望。
下款的速度怎么样
网上那些说"十分钟放款"的，听听就算了。如果真的能做到这么快的话，为什么银行不能做到呢？这里面肯定有问题。我申请的时候从提交资料到钱到账一共花了两天时间，并且还要补很多材料。秒批怎么还没有实现呢都说没用了。而且一旦上传后就无法撤回了个人信息被他们保存在数据库中
另外一点需要说明的是，很多这样的平台其实并不是自己放贷的，而是充当中介的角色。你的资料会被转手卖给好多贷款机构之后你就会接到许多推销电话了。我当时一天接到了二三十个推销电话，问我要不要借钱，烦得我快疯掉了。后来才知道自己的信息已经被卖了好几次了。
已经申请了怎么办
如果你已经借了钱的话，就按照合同规定来还吧。别想着赖账，催收的方式你扛不住。见过有人被爆通讯录的情况，亲戚朋友都知道欠债的事情，那场面挺尴尬的。但是如果对方利息太高超过了法律保护范围就可以尝试协商或者找银保监会投诉。
后来我查了一下，民间借贷利率超过一年期LPR四倍的部分是不受法律保护的。今年这个数字具体是多少我已经记不清楚了，大概在15%左右吧。超出此数的利息可以不还给对方，并且告你也没有用处。但是问题是很多平台都有收取"服务费"的行为，在这部分就不算作利息，利用法规漏洞达到目的。
还有人问我不用吗？征信一旦被黑了之后就什么也做不了。买房、买车、办信用卡都会受到影响。我有个朋友到现在征信还是黑色的，高铁都不能坐，做生意签合同都有歧视。代价太大了。
最后几句掏心窝的话
写了这么多，其实只想说一件事：借钱之前要先想好自己能不能承受最坏的结果。广告说得再漂亮也不会替你还债的。如果我当时多花点时间去研究一下的话就不会被坑得这么惨了。现在想起来那几个月真是噩梦一般，天天都是还款日的到来让我感到压力很大以至于睡不好觉。
对于财来到借款怎么样这个问题，我的答案很简单：能不碰就不碰。实在没有办法的时候也要把合同条款一条条地看清楚，并算出实际的成本之后再做决定。不要重蹈我当年的覆辙，一时冲动就签字了，最后花了两年时间才爬出来。
如果已经陷入其中了，要尽快着想办法止损，该坦白就坦白，该协商就协商，不要拖延。越拖就越被动。
