先给出答案：有哪些平台可以使用金条进行借款主流有三种——银行的黄金质押贷款、典当行的黄金典当以及部分互联网金融平台提供的黄金借款服务。讲真的，这三者之间的利差之大，可以用拍大腿来表示。去年帮一个客户算过一笔账，同样是借10万元用金条作抵押，选择不同的平台一年多的时间就多掏了8000多元的利息。到现在我还记得清清楚楚。
我是持证理财规划师，从业八年了，见过太多人拿着金条到处问能借多少钱。有人把金条当作救命稻草，也有人只是短期周转而已。但是不管是哪一种情况，选好平台都可以节省一大笔钱。
金条抵押借款平台：银行才是性价比之王
很多人一想到用金条借钱，第一反应就是典当行。银行才是被严重低估的选项。工商银行、建设银行、招商银行等大行都有黄金质押贷款业务，利率一般在年化5%-8%左右。这个数字有多大呢？比信用卡分期便宜了不止一半。
去年三月，有个做餐饮的小老板来找我。手里有五百克投资金条，当时金价大约是380元/克，价值19万元左右。他急于要用钱周转，本来想去典当行，被我拦住了。后来帮他办了建行的黄金质押贷款，贷了十五万，年利率六点五。同样的钱如果到典当铺的话，月息至少要达到2分也就是百分之二十，年化利息就要从二十四百分以上开始算起。算一下这笔账一年节省下来的利息就可以支付给店里两个员工一个月的工资了。
银行黄金质押有一个特点就是评估价格比较公允。他们按照当天的金价打7-8折给额度，不会像某些典当行那样死乞白赖压低价格。还款方式也很灵活，可以随借随还，按天计息。这对短期周转的人来说简直就是福音。
但是银行也有门槛。正规渠道购买的金条，发票、证书要齐全。来历不明或者散钱的话，银行是不会收的。审批的时间也不是很短，最快的是三天左右，最慢的一周都有可能。急用钱的人等不了那么久。
典当行：快是真的很快，贵也是真的很贵
典当行的事情我得说一说。这行的水比想象中深。
典当行的主要优势就是快一个字。带着金条和身份证去，评估、定价、放款，最快半小时就可以完成。有的甚至可以马上把钱带走。对于急需用钱的人来说，这样的速度很有吸引力。
但是代价又是怎样的呢？利息很高。综合费率算下来，月息2%-4%为常事，年化24%-48%左右。而且里面还有一个坑——很多典当行收取"综合费用"，把评估费、保管费、手续费等各种名目加在一起，实际成本比表面利率要高得多。
我之前有个客户，在某典当行用200克金条借了5万元。合同上写的是月息两分，他认为可以接受。后来一算账加上各种费用之后，实际的月成本接近3.5%。半年之内只拿利息和手续费就花掉了一万多元钱。这件事他后来多次向我抱怨过。
典当行还存在一个问题，就是金条的评估价格普遍偏低。他们按照金价的六七折来算额度，并称之为"风险控制"。这就是双头吃——压低质押物的价值、提高借款的成本。
典当行选不好，金条就真的没了
行里有个不成文的规定，一些不正规的典当行会故意延长你的赎回时间。比如说约定一个月之后来取货的话，到时候他们可能会用"系统故障""负责人不在"等各种借口推脱。越晚支付利息就越多。到最后有些人才放弃赎回，金条也就成了典当行的了。
不是说典当行都是这样的，但是这个行业确实鱼龙混杂。选择典当的时候要找正规持牌的大公司连锁门店比较合适。不要贪图方便随便找个地方，到时候哭都没地方可去。
互联网黄金借款平台：新玩家，新套路
近几年来出现了一些互联网金融平台，主打线上黄金借款。操作流程比较简单：上传金条照片、填写信息、寄送金条、放款。全程不需要出门，手机就能搞定。
但是其中有一个问题就是这些平台大多数并不是直接放贷，而是充当中介的角色。最终你的金条会被送到典当行、小贷公司或者其它资金渠道上。平台抽成一笔中介费，资金方收一笔利息，层层加码之后，实际成本并不低。
经过对市面上一些主流的黄金借款平台的研究发现，综合年化成本一般在18%到30%之间。比典当行便宜一点，但是和银行相比还是差得很远。而且各个平台之间的透明度存在很大的差异，有的合同条款写的很模糊，普通人根本看不明白。
另外一点就是把金条寄给陌生人，你敢不敢？尽管平台会保证提供保险、鉴定、保管等服务，但是万一在运输过程中出现问题怎么办呢？如果出现争议的话该怎么办？所有的风险都要自己承担。
很多人认为金条借款很容易，其实有很多坑
说到这儿，我想纠正一些常见的错误认识。
第一个错误：金条越重就越值钱，借款额度就越高。错的。银行和典当行考虑的是金价而不是金条的数量。同样的重量的金条，品牌、成色以及证书齐全的程度都会影响到评估的价格。小品牌的金条或者是证书丢失了的金条，它的价格会打折扣。
第二个错误：金价上涨了，借款额度也会随之增加。也不完全正确。借款额度是质押时确定好的，在之后的价格波动中不会自动调整。除非你提前还款、解除质押，并且重新申请贷款。
第三个错误：所有的金条都可以用来做质押贷款。大错特错。银行只接受正规渠道购买的投资金条，首饰金、工艺金一般不收。典当行虽然门槛低，但是成色有要求，太旧或者有损坏的金条会被压价。
第四种错误：借款期间把金条存放在银行或者典当行是很安全的。这话只对了一半正规机构有保险和安防措施，但是万一经营出现问题呢？概率很小，并不是零。建议大家在办理质押之前要弄清楚金条存放的地方、有没有投保以及赎回的具体程序，并且最好能签订书面协议。
黄金质押贷款平台怎么选择？提供一个简单的决策框架
说了这么多，到底应该怎样选择呢？我给你一个简单的决策逻辑：
第一，看时间急不着急。一周左右可以的优先选择银行。利息最少、手续最正规。情况紧急的话，再去典当行之前要做好付高息的心理准备。
第二，看金条的来源。正规渠道购买并且有发票、证书等齐全资料的，银行典当行都可以选择。来路不太合法的话只能到典当行去碰运气了。
第三，看借款期限。短期周转（1-3个月），典当行的利息差距还可以接受。长期借款（半年以上）的时候，银行的优势就很明显了。借一百万一年的钱，在银行和典当行之间相差超过一万。
第四，了解当地的资源情况。大城市的银行网点多，办理起来比较方便。小地方没有开设此项业务的地方就只能选择典当行了。不同城市之间可能会存在差异，建议提前打电话咨询一下。
第五，看你对金条的感情如何。如果这根金条对你有特别的意义（比如长辈留下来的），那么建议你最好不要把它们质押出去。万一还不上钱的话，金条就没了。这种事情我见过很多次了，当事人后悔得直跺脚。
最后再补充一个鲜为人知的事实：每年从元旦到春节之前这段时间，银行以及典当行的资金都比较紧张，审批会更加严格，并且利率也会提高。如果避开这个时间段办理的话，条件就比较好商量了。
说白了，用金条借钱这件事的核心就是一句话：能选择银行借款就选银行借款，实在不行再典当，互联网平台作为备用方案。金条是你的资产，不能让它变成别人赚钱的工具。
