上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。来电的是一个做餐饮的小老板，声音都快哭出来了，说进货需要八万块钱，请问有没有可以借钱的地方？最后问我：橙子优品借款怎么样？能不能救急一下？说实话，我听说过这个名字，但是并不是大张旗鼓的。作为一名在贷款圈摸爬滚打十几年的老中介，我当时的感觉就是：这件事不是那么简单。很多借款人只看广告词写得漂亮，不知道里面有什么猫腻。今天我就把遮羞布扯开跟大家好好聊聊这款产品吧。
不要被"橙子优品借款靠谱吗"这样的问题带偏了
很多人来找我咨询，第一句话就是问某个平台是否可靠。其实这个问题本身有点外行。这么多年在金融行业混过来的经验告诉我，在金融领域不存在绝对可靠的渠道，只有适合你的资金来源。橙子优品这个产品我自己也找人试过水，并且查看了很多用户的实际评价。
它属于典型的"助贷平台"。简单来说，就是自己不直接放款，而是把用户推荐给背后的贷款方，比如消费金融公司、小贷公司等。最大的隐患就在于你根本不知道最后是哪家银行给你提供资金支持的模式。
不同的资金方风控标准相差甚远。有的宽松，有的严格到极点。你在APP上提交申请之后会被系统推荐给A资方，如果被拒绝的话马上就会被推荐给B资方。征信报告上立刻多了几条查询记录，钱没借到但是征信已经被刷了。这不是坑爹是什么？
一个让我印象深刻被坑的案例
去年有一个做装修的老张，征信还好，就是查询次数多一点。他当时也是着急给工人发工资，在网上查了一下，看到有人推荐橙子优品，就来问我这个平台能不能用。我当时忙得不可开交，随便说了一句"可以试试看"，差点就把人坑了。
老张在APP上填了各种各样的资料，额度出来了五万，看着挺美的。结果提现的时候弹出一个"会员权益"的窗口，说开通会员可以提高放款速度，并且降低利息。老张没有多想就付了一百九十九块钱成为会员。钱已经给出去了，但是进度并没有加快多少，利息还是原来的样子。最让人气愤的是什么？
放款到账只有四万七，但是合同上写的是五万元。三千块钱是以"服务费"的名义直接扣掉的。前几年清理整顿的时候有做过一次类似的操作，现在很多平台已经学会了换马甲继续做。老张后来来找我说钱借得有点憋屈。听完之后我只能拍大腿了，这样的隐形收费到最后一步才会发现。
利息背后隐藏的猫腻，算完吓一跳
橙子优品借款怎么样，光看额度没有用，要看成本。很多借款人有一个坏习惯就是只关注每期要还多少钱而不计算年化利率。平台也太狡猾了，在宣传的时候写日息万分之几听起来不多吧？但是你可以把它换算成年化利率试试看
我手上有一个数据，是上个月帮客户算出来的。他在橙子优品借了三万块钱，分十二期还清，每个月还款两千八百五十五元。利息才两千元？错！这里面还有担保费、服务费、咨询费等等各种名目的费用加起来，实际的年化利率早就超过24%，接近36%法律保护上限了。
这还不是最狠的。有些资方在合同中设置陷阱，例如提前还款要收取违约金，或者前三期还完之后才能提前结清。这些条款都藏在密密麻麻的电子合同里，谁借个钱还要拿放大镜逐字看合同啊？当你想早点还贷省点利息的时候才发现违约金比剩下的利息还要高到时候只能干瞪眼。
小九九的内部审核
橙子优品借款怎么申请才能通过，我透露一下行业内幕。助贷平台的审核逻辑和银行完全不同。银行关注的是你的资产、流水以及数据画像。是什么意思？就是系统会去抓取你手机里各种各样的信息，比如你安装了哪些APP、通讯录中有多少个联系人、平时是怎么消费的等等。
有一个细节很多人不知道：如果手机里安装了太多借贷APP，系统就会认为你的风险比较高，并且直接秒拒。有个客户就是被这样拒绝的，后来我让他把一半的借贷软件都删掉之后再申请一周后额度就下来了。这件事说出去有点离谱，但是这就是大数据风控的原则。
还有一个时间点的小技巧。从我的观察来看，每个月的下旬资方额度比较充足，审核也比较宽松。月初开门时反而卡得很紧。这个规律并不是百分之百准确的，在不同的城市可能会有所不同，但是想要申请的朋友可以参考一下。
什么样的人适合使用该产品？
说了这么多坑，橙子优品借款怎么样？是不是完全不能用呢？也不能一棍打死。说到底就是用来填补银行与民间借贷之间的空白的。银行门槛很高，普通老百姓想要借几万块钱的话，没有房产、没有车子基本上是不可能的。民间借贷利息高得离谱，并且很容易引起纠纷。助贷平台虽然利息也不低，但是比较正规，不会出现暴力催收的情况。
如果你符合以下几种情况的话，可以考虑：第一种是急需要用钱，但是不能等待银行漫长的审批流程；第二种征信上有点小瑕疵，比如有过几次逾期但已经还清了；第三种借款金额不大，在三五万元之内就可以解决。但是要记得一点就是借钱一定要按时归还，该平台上报给信用记录的时候也是不会手下留情的。
反过来说，如果你资质好、有公积金和社保的话，我建议你还是老实点申请银行的消费贷款比较好。利息差一半不止吗？为什么要把钱给平台呢？我已经接触过的客户很多了，明明可以走低息贷款的方式拿到资金，偏偏要图省事去网贷，最后利滚利把人压得喘不过气来。别傻了，节省出的时间代价就是多花几万块钱利息。
申请之前要弄清楚的几件事情
最后给想要申请的人一些实际的建议。第一，填写资料的时候千万不要造假。现在的大数据系统比你想象中的更加聪明，你填一个假的工作单位，系统会马上对比社保信息来发现破绽。一旦被定为欺诈行为的话，不仅这一次无法获得贷款了，以后还会面临被列入黑名单的风险。
第二，看清合同后再签字。我知道那电子合同又臭又长，但是至少花五分钟扫一眼利率、还款方式、提前还款条款这些关键信息。不要等签完了才发现自己被绑定了很多隐形消费。
第三，量力而行。借钱是要还的，这个道理三岁小孩都知道，但是成年人最容易忘记。在申请之前先算一算自己的还款能力，不要因为一时的心血来潮背上还不起的债务。见过太多以贷养贷最后崩盘的例子了，那场面不是一般人能扛得住的。
说到这儿，我就想起老张后来跟我说过的一句话："早知道这样坑人，我宁愿找亲戚借钱也不碰这玩意儿。"话糙理不糙。金融方面从来就没有雪中送炭的说法，只有明码标价的锦上添花。在借之前先问问自己这笔钱非借不可吗？还有没有别的途径呢？
想好了再点申请按钮，因为点击很容易，但是还款却很难。
