2019年的夏天到现在我记忆犹新，当时做生意资金周转不灵，急得跟热锅上的蚂蚁似的。朋友介绍了一个叫做爱满分的产品，说它网上下单快、门槛低，我当时也是病急乱投医了，没有仔细考虑就点了申请。结果怎样？钱到手了之后，后来算账的时候才发现自己出的代价比想象中的大得多。也就是从那时起我就开始想爱满分借款怎么样这个问题也顺便把市面上类似的平台研究了个底朝天。

说实话，那时候我对IRR（内部收益率）一无所知，看到页面上写的"日息万分之几"，觉得也没有多少钱。后来自己学会了用Excel拉公式才知道把这东西换算成年化利率到底有多恐怖。后面再详细说一下踩过的坑。

当年我申请过"爱满分借款申请"学费的那些人

先说说我自己的情况。当时我借了三万元，分十二期还款，平台显示的界面很好看，每天利息看着就是十几块钱。我觉得可以承受就签了。结果到第三个月的时候，我发现每个月还的钱里面有一项叫作"服务费"的部分加上利息之后实际年化率接近24%。

更坑的是什么？提前还款。我当时第六个月手头有钱了，想一次性结清，结果客服说还要缴纳剩余本金的3%作为违约金。我那时真是拍大腿后悔当初为什么不选择可以随借随还的产品。

后来我的一个做餐饮的朋友也有过类似的经历。去年十一月资金链紧张，就在某平台上借了五万块钱，看中利息低就借了。结果到一半的时候才发现前面还的钱大部分都是利息，并没有多少本金。想要提前结清的话，违约金算下来比继续还款还要亏一点。其实就是抓住了我们急需用钱但是又不愿意去阅读合同的人。

你认为的利息，其实只占很小的一部分

人们一般会根据页面上显示的数字来判断一个贷款产品是否好。这并不是一件容易的事儿。

后来我研究明白了，这里面的套路主要有三种：

• 日息展示障眼法：写的是日息0.03%，你认为是年化10.95%，实际上人家采用等额本息还款方式，真实的年化可能会翻倍。
• 服务费、担保费、咨询费：种类繁多，实际上都是让你实际拿到的钱变少或者还款金额增加。
• 砍头息：借1万元，实际到账9000元，但是按照1万本金来计算利息和本金。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：我那笔3万元的借款，如果只看利息的话，年化利率大约是12%左右；再加上服务费、担保费等等七七八八的各种费用之后，实际的资金成本就直接翻倍了。后来我去问在银行工作的朋友了解情况，他说正规银行消费贷款目前年化率一般为4%-8%，并且没有乱七八糟的附加收费。

差距大不大？

怎样才能判断一个平台是否可靠？

现在网上搜“爱满分借款靠谱吗”或者类似的问题，得到的答案五花八门。有的说是救急神器，有的说它是吸血鬼。到底要相信谁呢？

我总结出一个方法，就是三步：

第一步，看车牌。正规持牌的消费金融公司或者银行受监管约束不敢乱来。可以到天眼查、企查查等平台查询运营主体是否有消费金融牌照或者小额贷款牌照。如果没有的话，或者是科技公司、信息公司等等，就要留个心眼了。

第二步计算IRR。虽然听起来很复杂，但是手机上随便下载一个计算器APP就可以算出结果了。输入每期还款金额、贷款次数以及借款本金之后就会得到真实的年化利率。凡是年化超过24%的都要三思而行；36%以上的直接拉黑，法律也不保你。

第三步，查看提前还款条款。很多平台在该环节上给你设陷阱。有的可以随时提前还款并且不收违约金，这样就比较良心了；而有的则需要收取剩余本金的几成作为违约金，这就得小心谨慎一些了。

去年我帮表弟把关了一个贷款产品，用的就是这些方法。他本来打算在某个平台借两万块钱，我就让他先不要着急，帮他算了一下IRR（内部收益率），结果发现实际年化利率接近28%。后来我把他的情况推荐到某股份制银行申请了一笔消费贷，年利率为6.5%，省了很多利息。

额度方面，不要被数字所迷惑

还有个事情要补充一下。很多平台在宣传的时候都会说"最高可以借20万"，你进去看了一下发现他们给你批了5000元。这没什么不正常的，不要觉得被骗了。

额度由你的征信情况、收入证明、负债率等因素决定。我见过有人征信很好，但是因为填写资料时随便填写了导致授信额度很低的情况。比如工作单位可以填简称，收入要填税后到手的钱而不是税前的，联系人填写的电话是空号……这些小细节都会影响审批结果。

去年还不是这样的，今年很多平台的风控都变严了。以前随便填一下就可以下款的日子已经很少见了。因此资质一般的借款人就不要奢望能够拿到高额度贷款了，可以从小额开始申请，并且要按时还款，在此基础上慢慢积累起自己的信用额度。

分享一些网上查不到的经验

我研究了很长时间，发现了一个规律：很多平台在季度末或者年末的时候放款会比较宽松，甚至会有利息优惠活动。为什么呢？他们也有业绩上的压力吧。

还有一个小技巧，在申请的时候尽量选择工作日的上午。从我的观察来看，这个时间段系统的审核速度比较快，并且人工干预的概率也比较高。周末和节假日很多平台都是系统自动处理，稍微有点问题就会被直接拒绝，没有解释的机会。

另外，如果你在某个平台被拒了之后再申请其他的平台的话就不合适。每次申请都会产生一条征信查询记录，在短时间内如果出现很多条这样的记录，后面的平台就会觉得你缺钱、风险大，并不会给你批贷。最好等待1-3个月后再次尝试。

不同的城市情况不同，我只了解自己所在地区的情况，并不能随便乱说其他地方。

我的建议

说了这么多，到底要不要用这样的产品呢？我的态度是：能不用就不用，实在要用的话，先把条款看明白、把实际的成本算清楚。

资质还可以的话，优先考虑银行消费贷或者信用卡分期。利息低、条款公开透明、监管严格，出问题有地方说理。实在不行再考虑持牌的消费金融公司。对于那些不知名的平台，能躲多远就躲多远吧。

后来我把3万元的贷款还清之后，就再也没有使用过类似的平台了。资金需求的话可以向银行或者亲戚朋友借钱周转。省下的利息钱足够我吃好几顿好的了。

最后再强调一下，借钱这件事上，永远不要想着占便宜。你压低了人家的利率，人家就关注着你的本金。