永德借款平台怎么样？一位理财师掏心窝子说几句

前两天有个老客户急急忙忙地来找我，开口就说：永德借款平台怎么样？说他手头有点紧，网上看到这个平台的广告很吸引人。我当时就让他先坐下来别急着填资料。这件事不简单。作为一名与金钱打交道十几年的理财规划师，我得把其中的道理给他讲明白一点，今天也顺便跟大家聊聊。

这个平台到底是什么来历？可以吗

第一次听到这个名字的时候，我也愣住了。后来专门查了一下，永德借款平台其实就是一个助贷平台。那意思是什么？自己不放钱，而是帮你联系各种资金方。就是个"中间人"或者叫"贷款超市"。

这样的模式有问题吗？倒也不是说一定有毛病。但是你想一想，中间商怎么会有没有赚差价的情况呢？羊毛出在羊身上，最后买单的还是借款人。见过太多人被"低门槛、秒放款"的广告骗了进去之后才发现综合成本很高。征信已经查花了的时候再想要脱身就难办了。

有人会问：那么这样的平台有什么用呢？对于征信有瑕疵、银行大门紧闭的人而言，可以缓解一部分人的燃眉之急。但是你要睁大眼睛看看自己到底跟谁打交道。

去年有一个做餐饮的小老板找到我，叫老周。他在永德借了八万元钱，分十二期还。当时页面上显示的日息万分之五，他认为还可以接受。结果怎样？每个月还款的钱加起来的时候他就发现不对劲了。

我帮他算了一下，除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等七七八八加起来实际年化利率已经到了24%了。老周当时拍着大腿说早知道这么高当初就不应该借。

这里有一个很多人都不知道的事情：很多平台在展示利率的时候，只告诉你"日息"或者"月供"，有意地淡化了综合成本。永德借款平台的利息是多少？页面上所显示的信息只是冰山的一角。真正的费用隐藏于各种名目的开支之中，在没有仔细阅读合同的情况下是无法察觉到的。

别傻了，天上不会掉馅饼。资金方想赚钱、平台要抽成、担保公司也要收钱，这些成本最后都是由你来承担的。

我的表弟去年刚毕业，手头紧张的时候也在永德试过。填了一大堆个人信息之后被授权了通讯录、定位、相册……最后额度给他两万他没借到。结果怎么样？接下来的一个月里，各种贷款推销的电话把他的手机打爆了。

这件事让我很无语。很多人根本不知道，在你点击"同意授权"的瞬间，你的信息就已经被"共享"了。一些平台是靠倒卖用户的信息来赚钱的，放不放贷其实并不重要。

还有一个坑叫做"前置收费"。正规的贷款都是在放款之后才开始计算利息，但是有一些不靠谱的地方会用保证金、审核费等名义要求你先付款。出现这种情况的时候要赶紧跑掉，百分之百是骗局。永德本身没有收取前置费用的习惯，但对接的资金方鱼龙混杂，无法保证所有的都可靠。

另外还要提醒大家，在多个平台频繁申请的话，征信上就会留下很多"贷款审批"的记录。银行看到这样的信用报告，基本上就会给你贴个"缺钱缺疯了"的标签，以后想办正规贷款就别想了。

说了这么多，是不是这个平台就完全不能用了？倒也不是。主要看你的处境如何。

如果你征信良好并且有稳定的工作的话，我建议你先去银行了解一下。现在很多银行都有线上消费贷产品，年化利率在4%-8%之间浮动，并且比助贷平台便宜很多。实在不行了就用借呗、微粒贷这些大厂的产品吧，相比一些小公司或者个人开设的借贷渠道要好很多。

但是如果你已经被银行拒绝了，急需用钱，并且确定自己有能力按时还款的话，那么助贷平台可以作为备选。要做好心理准备：成本高、额度不一定理想、信息会被共享。

我的一个做建材生意的客户去年资金链差点断裂。银行贷款没有批下来，最后通过助贷平台借了15万周转。虽然利息高一点，但是确实帮他挺过了最艰难的日子。后来生意好起来了之后就马上把钱还清了。在这种情况下，平台还是起了一定的作用。

第一，弄清综合年化成本，并不是只看日息月供。让客服算清楚各项费用加起来总共是多少年化的利息。超过24%的要再考虑一下。

第二，确认放款方是谁。正规持牌的消费金融公司、小额贷款公司的风险相对较小一些。对于一些不知名的投资机构或者科技企业要保持一定的警惕性。

第三，认真阅读合同条款中的逾期处理、提前还款等部分。有些平台即使提前还款也要收全部利息，这样的霸王行为欺骗了很多消费者。

今年年初有个姑娘来找我咨询，说她在永德借的钱因为失业已经逾期两个月了。催收电话打到她公司的门口差点把她的饭碗砸掉。

这确实是个难题。我的建议是：主动联系平台或者资方，说明情况，并请求协商延期或分期付款。大多数机构更愿意把钱要回来而不是逼你走投无路。态度诚恳一些，提供失业证明、困难证明等材料，有些平台是可以让步的。

另外，如果遇到暴力催收的情况，比如爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等行为的话，可以直接报警或者向银保监会投诉。法律对于催收的行为是有一定的限制的，并不是什么都不敢做的样子。

说实话，这个行业很深。不同的时间、不同的地区、不同的资金方，政策可能会有所不同。我只了解我自己接触过的那些情况，并不敢对其他地方的情况乱说一气。但是有一点是可以确定的：借钱很容易还钱很难，在签订合同之前要先考虑自己是否能承受得住。

最后给各位一个建议：如果真的需要借钱的话，先算一下自己接下来几个月的收入能不能还上本息。不要到时候东挪西借了再补窟窿，越陷越深。

借钱这件事，能不借就不借，能少借就少借。实在没有办法的时候也要看清条款，不能因为一时之急而长期负担起费用来。