凌晨三点的时候，手机震动了一下。

老张发微信给我，只有一句话："他们说要起诉我，是真的还是假的？"

事情要从前天说起。老张是我的一个朋友，做装修生意的，去年资金周转困难向网贷平台借了八万元，本想工程款到的时候就还清，没想到甲方拖到现在还没结账。平台那边催收电话一天八个左右，最后干脆说要走法律程序。老张急了，来找我询问情况。

我是做贷款中介的，这行干了八年，经手的单子没有一万也有八千。老张这样的客户我见过很多次了。很多人借钱的时候根本就没有想过不能还怎么办，等到真的还不上的时候才开始到处打听不还借款会怎么样呢法律到底有什么规定。临时抱佛脚的心态本身就是个大坑。

今天我就把话说开，借款不还，在法律上会有什么样的情况发生。不是吓唬人也不说那些虚无的条文，就是说我亲眼所见的真实情形。

借款逾期后法律程序：从催收到最后执行

很多人有一个错误的认识，认为借款不还最多也就是被骂几句、电话被打爆几天。这个想法太天真了。目前的放贷机构特别是正规持牌的，流程走得比想象中规范得多。

第一阶段为内部催收。一般持续1-3个月，客服会打电话、发短信给你，态度还可以，让你尽快还清。如果能够还款的话就没有什么大问题了，最多就是支付一些逾期费用而已。

第二阶段为外包催收。超过三个月的话，很多机构就会把债务打包给第三方催收公司处理。这些人手段比较强硬，会找上你的紧急联系人或者直接到你所在的公司去。我的一个客户是女性，向某消费金融公司借了五万元钱，逾期半年之后就被催收人员直接带到她的单位前台，并且整个公司都知道她没有还款能力。最后还是来找我帮忙想办法。

第三阶段才是法律诉讼。这个时间点没有固定下来，有的机构半年就起诉了，也有的能拖上一年左右。但是如果你选择了起诉的话，你就得面对这个问题了。

被起诉之后会怎么样

到了法院的时候，事情就变得很严重了。

首先就会收到法院传票。现在大多数都是用短信或者电子的方式送达，而不是像电视上演的那样由法警亲自送到手里的纸质文件。如果你装作看不见的话，那么法院就可以进行缺席判决了。不出庭就是法官只听原告说，你赢的概率很小。

判决书下来之后，要按照规定的时间把本金、利息、违约金以及诉讼费等全部还清。此时的利率计算方式与当初签订合同时不同了，法院认可的最大年化利率为LPR的四倍，超过的部分不需要偿还。各个不同的法院执行的标准稍有差别，但是大体上是一致的。

判决之后还不还的话，原告可以申请强制执行。

强制执行阶段，法院可以做的事情就多了。查封你的银行账户、冻结微信支付宝、查封房产车辆、限制高消费等等——这就是俗称的老赖。

去年十一月有一个做建材的客户找我，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，只有几千块钱。但是因为他的名字被列入失信名单里了，后来有一笔五百万工程款打到了他账户中，直接就被法院扣划走了。当时拍大腿都没有时间，这笔钱本来是要发给工人工资的。

借款不还的法律后果到底有多严重

说到这儿，有人可能会问：那我没钱的话能把我怎么样？

这个问题我已经听了很多遍了。

从民事的角度来看，最严重的就是失信被执行人。上了这个名单之后就不能坐高铁、飞机了，不能住星级酒店，孩子读私立学校也会受影响，参加公务员考试或者参军政审的时候也可能会被卡。这些限制并不是吓唬人的，而是真的会影响到生活。

从刑事的角度来看，大部分借款不还并不构成犯罪。但是有两条情况例外。

第一种为信用卡诈骗。信用卡透支金额达到五万元以上，经过发卡银行两次有效催收后超过三个月仍然没有归还，并且存在非法占有的意图的，则可以认定构成信用卡诈骗罪。该罪名最高可判十年以上有期徒刑。我见过很多这样的例子，当事人认为信用卡是银行白送的钱，刷了不还也没什么关系，最后把自己给关进去了。

第二种为拒不执行判决裁定罪。法院判令你偿还债务，而你有偿还能力却不还款、也不配合处理的情况比较严重的话可以判处三年以下有期徒刑。该罪名的核心是"有能力还钱而不还"，并非是指即使没有经济能力也要坐牢。

所以不还借款会怎么样呢法律上所造成的后果要视具体情况而定。普通的民间借贷，最坏的结果就是被强制执行、成为失信被执行人。但是信用卡或者恶意逃废债就不同了。

一些常见的认知误区

干这行这么多年，我发现很多人对于借款不还这件事存在严重的认知偏差。

误区一：他们不敢起诉我，即使起诉了我也没钱。"

这个想法很坑人。现在很多放贷机构起诉的成本很低，批量立案、电子送达、简易程序等一套流程走下来并没有多少麻烦。而且一旦提起诉讼就可以查封你的财产，即使现在没有，以后有了也可以执行。判决书的有效期为两年，在申请强制执行之后可以一直存在，并且你这辈子都要背着这笔债。

误区二：利息太高违法，所以不用还。"

一半的说法是对的。超过法律保护上限的部分利息可以不还，但是本金以及合法部分还是要归还的。很多平台在签合同时就把各种费用算在里面了，表面上看利率不高，实际上年化能达到36%甚至更高。此时应该理清账目，并不能直接赖账。

误区三：换个手机号他们就找不到我了。"

别傻了。现在是大数据时代，你的身份信息、通讯录、常用联系人等都被平台掌握了。就算你换号失联，他们也可以通过其他的渠道找到你，或者直接起诉之后公告送达。到时候判決出來的時候你都不知道，等到發現賬戶被凍結已經太遲了。

误区四：小额贷款不会影响个人征信，不还也没有什么大不了的。

几年前的观点还成立，现在已经过时了。正规的网贷平台大多都接入了央行征信系统，一旦借款后没有按时还款就会直接被记录到个人信用报告中。有个客户因为几千元的网贷逾期，后来买房贷款就被拒绝了，多花了十几万全款买了一套房。血亏。

真的不能还了怎么办

说了这么多后果，那真的还不上是不是就完了？

也不是。办法总比困难多，但是前提是你得主动去面对，并且不能逃避。

第一，主动与放贷机构沟通。很多平台都有延期还款、分期还款的政策，在过去的三年里经济形势不好，各个机构比以前容易商量一些。要主动联系，说明自己的困难情况，并提供失业证明、收入证明等材料。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多平台都推出了纾困政策。

第二，整理债务的时候要先处理好上征信的。如果你在多个平台上有借款并且手头的钱不够用来偿还全部款项的话，那么就先把上征信的部分还清吧。信用卡、银行贷款以及正规持牌消费金融公司提供的借款对个人信用报告的影响较大。一些不规范的小额贷款公司可以暂时搁置一下。

第三，寻求专业人士的帮助。不是让你去找那些号称"债务重组""停息挂账"的中介——这些人很多都是骗子，收了你的服务费就跑路。可以请教可靠的律师或者金融从业者来帮忙分析一下债务情况，并且制定出合理的还款计划。

第四，开源节流。这话听起来很老套，但是很有用。见过很多人一边说还不起账，另一边却大鱼大肉地吃喝着手机一年换两个的。这样的人神仙也救不了。

借款纠纷的法律时效问题

这个问题很多人都问过，我单独说一下。

民间借贷的诉讼时效为三年，自借款到期之日起算。但是这个时效是可以中断的，比如债权人催收、你同意还款、你部分还款等，都会使时效重新开始计算。所以不要想拖到三年之后再做打算了，随便发个催款短信就可以把期限续上。

另外诉讼时效只影响胜诉权，不会对债权本身造成任何影响。就算过了时效期了，债务仍然存在，并且可以在对方起诉的时候提出时效抗辩。但是实际上大部分放贷机构都不会犯这样的低级错误。

具体数字我已经记不太清楚了，大概有这么几个：去年全国法院受理的民间借贷纠纷案件数量几百万件左右，其中很大一部分是金融机构对借款人的起诉。说明了什么？表明起诉已经成了常事，并不是可以侥幸的事情。

最后几句真话

写了这么多，并不是为了吓唬谁。

借钱的时候就要考虑好怎么还。遇到困难时要积极面对，主动沟通，总会有解决的办法。最怕的就是两边都被堵住——既不还款又不敢正视问题，最后把小麻烦变成了大麻烦。

老张的事情也处理好了。让他自己跟平台沟通，把工程款拖欠的证明材料提交上去，最后平台同意给他延期三个月，并且利息减免了一些。此事已经解决了，但是他的信用报告上已经有逾期记录了，五年之后才能消除。

所以最好还是不要借，如果要借的话也要按时归还。真的还不上的话就要赶快想办法了，别等到法院传票发下来的时候才急急忙忙到处打听人。

如果你现在正处在还款困难的时候，先不要管有没有的账目不问，把每一条债务都列出来，并标上金额、利率、到期日以及是否会影响征信的情况。平台客服电话打不通可以多打几次，态度诚恳一点也好过躲着。