去年六月，我的表弟小陈大学毕业了，拿着新拿到的学位证，满心期待着要在上海闯出一番天地。结果怎么样？租房押一付三一万二，入职体检费、置装费、交通费等等杂七杂八加起来差不多两万。孩子不好意思跟家里开口借钱，在网上找平台贷款，不到三个月的时间，五千块钱的窟窿就变成了上万元。那天晚上他打电话给我哭诉的时候我就想，毕业生借款平台怎么样这个问题并不是三言两语就可以说清楚的，但是没有人跟这些孩子讲真话。

刚毕业想要借钱吗？先弄清楚自己可以碰什么

现在网上很多"秒下款""不看征信"的广告，十个里面有九个都是坑。我当年也中过招，那时候刚毕业不懂事，急需三千块钱周转，点了一个没名气的小平台，最后拿到两千四百块，一个星期后要还三千五百。砍头息就是趁你病要你的命的意思了。后来我自己摸爬滚打把市面上的渠道都查了个遍才明白里面的门道。

毕业生的特殊性表现在哪里？没有房子、车子和存款，征信白得像一张纸，收入证明也就是实习期间拿的钱。银行对你无动于衷，正规机构也会打个问号。但是这并不意味着没有出路了，关键在于你能不能找到正确的地方。

毕业生贷款平台怎么选择？把主流渠道拆解给你看

结论：可以碰银行的不要碰消费金融，能碰消费金融的不要碰网贷，那些从来没有听过的名字平台千万不要去触碰。我身边有很多血泪教训了。

银行系的毕业生产品，目前市场上只有那么几家。建行的"快贷"、工行的"融e借"、招行的"闪电贷"这几款我都研究过。利率可以做到年化4%左右，但是门槛很高。需要持有该行工资卡或者连续缴纳社保公积金半年以上的人才可以申请。刚毕业的是不是？其实大部分人都达不到这条线吧。

消费金融公司稍微宽松一些。招联金融、中银消费、马上消费这几家，我有朋友在里面工作过，内部分了解大概情况。除了看征信之外，他们还会看你手机运营商的数据、电商的购物记录以及外卖点餐次数等信息来进行审批。说个很少人知道的事实：经常在深夜点外卖，并且收货地址经常变化的人会被风控模型判定为"生活不稳定"，通过率会直接打折。这事儿官方是不会告诉你的，但是确实存在。

对于P2P转型的平台以及小贷公司，我只能建议尽量远一些。去年给一个读者看过一份合同，借款一万元，分十二期还款，每期还一千一百元的样子，看上去利息不高。用计算器算出的实际年化利率接近36%，这就算是合法的高利贷了吧？

两个真实的案例来说明两者之间的区别

我同事的老张的儿子去年毕业进了国企，公积金按照最高比例缴纳。这小子挺聪明的，直接到建行办了快贷，五万元额度，年化四点五六分，三年等额本息还款方式，每个月还一千多一点点。压力小、征信好。

再看我的表弟小陈，也被那个野鸡平台坑惨了。后来我帮他在债务重组上做了一些工作，并向亲戚借钱还清了高利贷之后，就让他去办了一张招商银行的young卡，额度是八千块，免息期为五十天。至少日常周转不用再被吸血了。这孩子到现在都很后怕，说那段时间天天都有催收电话打过来，差点就抑郁了。

我已经踩过这些坑了，你不要再跳了

说到这儿，我还要特别说一下那些专门针对毕业生的套路。太不道德了。

第一个坑叫做"服务费陷阱"。平台说年化利率为12%，但是放款时扣除10%的服务费、5%的风险保证金以及3%的账户管理费。只拿到八千多元，但是还款的时候却按一万算。这事儿合法吗？打擦边球。合同上写得很清楚，你都没看懂，还能怪谁呢？

第二个坑叫"自动续期"。借一个月，到期不还怎么办？平台贴心地帮你续期了，续费是本金的20%。你重复操作两次之后就会发现，本金一点都没有减少，手续费却支付了很多。最离谱的一次就是五千块钱借了一年时间，最后还给他的时候是一万二块，但是欠着本金一直没有还清。

第三个坑最隐蔽，叫"担保费"。有些平台不放贷，而是帮你找到资金方，并收取一笔手续费。这笔费用不算在利息里，但是实际上就是你的借款成本。有个读者问了我一个问题，为什么他借的钱年化显示为8%，但实际是20%多？问题就出在这里。

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年有一个统计显示，毕业生首次借贷逾期的比例达到了37%。为什么？由于很多人对借款内容没有搞清就草率签字。

到底应该怎样选择呢？给出几个硬性标准

说了这么多坑，总得给点实用的。判断一个平台是否靠谱，我只看三点：

• 牌照：必须要有正规的金融牌照，银行、消费金融公司、持牌小贷这三种中至少要有一个。没有牌照的话利率再低也不要碰。
• 利率：年化利率大于24%的直接pass，大于18%的要三思。怎样算出真实的利息率呢？用IRR公式网上有计算器不要信平台宣传的日息万五障眼法
• 合同：放款之前要签合同的，比放款之后才让你看合同的好。带有"服务费""担保费""咨询费"等字眼在合同里的都要小心。

还有个事情要跟大家说一下。很多毕业生认为，反正我没有钱，到期了再说吧。别这么想啊！征信现在看起来没用处的，等到你以后想要买房买车的时候就知道了。我有个朋友五年前借给我三千块钱没有还，去年办房贷被拒了，利率比别人高两个点，三十年下来多出十几万。值得吗？

各个城市的具体政策可能有所不同，但是大体的方向是一致的。去年还不是这样的情况，今年监管比较严格，很多不合规的平台已经被清理掉了。但挡不住新冒出来的，换个名字继续骗吧。

说到底，毕业生借款平台怎么样答案因人而异。如果你有公积金并且工作比较稳定的话，那么银行系的产品就是首选了。如果征信空白、收入不稳定的话就从信用卡开始养起来，不要想着一步登天。对于那些号称"黑户也能贷""无视征信"的广告要绕道走，没有例外。

借钱这件事，从来都没有最好的平台，只有最适合你的选择。借得明白、从容才是正经事。

最后说一句：能不借就不借，能少借就少借。真的要借钱的话，先把合同条款仔细地看完，并且算清真实成本之后再签字。这不是小题大做，而是用血泪换来的教训。