上周有一个客户来找我做家庭财务规划，聊着聊着他突然压低声音问："用苹果手机可以借款的app有哪些？苹果用户可以借到更高的额度是真的吗？说实话，这样的问题我一个月之内就听到过好几次了。其实手机品牌和借款金额之间没有必然的关系，但是这个问题背后所体现出来的焦虑感，我很能理解。今天我就把市面上常见的借钱渠道拆解开来给大家讲一讲，省得你自己去踩坑。
苹果手机借款app推荐：主流平台对比
先说一个事情。去年有一个做设计的小林姑娘急着用五万元周转，在网上找了好多苹果手机专属的借款广告，结果点进去全是些乱七八糟的小贷平台，利息高得吓人。后来她来找我，我把她的借款渠道重新梳理了一遍，并且从某股份制银行线上产品中借到了钱，年化利率才7.2%。这件事让我知道很多人并不清楚正规渠道的样子。
市面上常见的借款APP大致可以分为三类：银行系、互联网巨头系以及持牌消费金融公司系。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"属于银行系，利率低、审核严格，适合征信良好的上班族。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等属于互联网巨头系的产品，额度灵活、到账迅速，但是利率浮动较大，有的年化为10%，有的则可以达到18%以上。持牌消费金融公司如招联金融、马上消费银行等门槛较低一些，但是利率普遍较高，年化在15%-24%左右。
说到这儿你可能会问：到底选哪个好呢？别急，往下看。
各个平台的隐藏门槛以及真实的利率
我的一个做小生意的朋友老周，去年年底资金周转困难，试了五六家平台。他发现了一个很有趣的现象：同样的征信条件，在不同的平台上给出的额度、利率可以相差一倍左右。支付宝借呗给他的信用额度是8万，年化12%；某消费金融公司只给他3万的信用额度，而且这个公司的年化利息高达21%。差距够吃好几顿好的了。
网上不太容易找到的信息是：银行系产品风控模型对"多头借贷"比较敏感。什么是多头贷款？就是短期内在同一时间内向多个平台申请借款的行为。我观察了大概几十个案例，如果征信报告中最近三个月内有超过四次的贷款审批查询记录的话，那么大部分银行系的产品都会被拒之门外。所以申请顺序很重要——先办银行类、再试互联网类、最后考虑消费金融公司。
还有一个坑要提醒你。很多借款APP会用"日息""月供"来展示，看上去很美，但其实年化利率会让你吃一惊。某平台宣传的日息万五听起来不多吧？换算成年化的话就是18.25%。最离谱的是一家不知名的小平台，号称"月息1%"，实际上加上各种服务费、手续费之后，综合年化率超过36%，这就是被宰了的意思。
适合不同人群的借款渠道选择
如果你是公务员、事业单位员工或者国企职工，恭喜你，银行系的产品基本上就是为你量身打造的。利率低、额度高，有的银行甚至还有专属白名单，年化可以做到5%以下。去年为一个在教育局工作的客户申请了闪电贷，20万额度，年化4.8%，比房贷还便宜。
如果你是普通上班族，征信没有污点的话，可以优先选择支付宝借呗、微信微粒贷。这两个产品的利率会随着你使用的情况自动调整，在更多的用支付宝消费以及按时归还信用卡的情况下，利率就会慢慢降低。我的借呗从最初年化15%降到现在9.5%，用了大概三年的时间。具体的数字每个人都不一样，但是规律是相同的。
如果你是自由职业者或者收入不稳定的话，银行系基本上就没有机会了，互联网系也很难，只能退而求其次选择持牌消费金融公司。但是说实话到此为止我觉得你可以考虑一下是否真的需要这笔钱？年化20%以上的资金成本对于任何投资或生意而言都是沉重的负担。
申请时机的途径
很多人不知道。银行和互联网平台的放款额度是有周期性的，每个月下旬（20号以后）以及每个季度末尾的时候，额度比较宽松，审批也会稍微容易一些。我有个客户连续两次都被拒绝了，都是月初申请的，后来按照我的建议把时间改到月底再试一次，直接被批通过了。但是这个规律并不是绝对的，不同的机构之间会存在差异，但还是值得一试的。
带有"苹果手机专属"字样的坑
回到开头的问题：用苹果手机可以借款的app有哪些？其实这个问题本身就有问题。苹果手机可以使用的借款APP，安卓手机也可以用；反过来也一样。那些宣传"苹果用户专属额度""苹果手机秒批"的十有八九都是营销噱头，或者是正规的小平台。
我去年遇到过一个案例，客户被"苹果VIP专属借款通道"的广告吸引下载了一个不知名的应用程序，但是并没有借到钱，反而交了500元会员费。这就是一种骗人的手法。正规的借贷平台，在申请之前是不会收取任何费用的，这是底线。
还有一种情况需要注意。有些小贷平台会要求你授权通讯录、相册、定位等权限，称之为"风控需要"。借个钱而已，怎么也要读取我的通讯录呢？该类平台一旦出现逾期现象之后所采取的催收手段将会使客户怀疑人生。我曾经遇到过一起投诉案件，借款人已经迟了三天，但是电话里所有的亲戚朋友都接到了催款的声音，最后报警解决才得以平息。
因此，在选择平台的时候，除了考虑利率和额度之外，还要注意该平台所要求的权限是否合理。正规银行系的产品基本上只需要身份证、银行卡以及人脸识别就可以了，互联网系则会多看一下消费者的消费数据，但是绝对不会去查看通讯录。
我的建议
说了这么多，最后给你几条实用的建议。第一，在借钱之前要算清楚真实的年化利率，并且不能被日息、月供之类的数字所迷惑。简单算法：使用IRR公式或者在网上搜索"贷款利率计算器"输入借款金额、期限和月还款额就可以得到真实年的平均利息了。第二，申请顺序很关键，先银行、然后互联网巨头、最后消费金融公司，而且不要短期内频繁申请，每次申请之间最好间隔一个月以上。第三，凡是需要提前收费的、过分授权的、利率奇高的，都绕道走。
借款这件事，能不借就不借，非借不可的话就选择正规渠道。钱是借来的要还的，并且还要支付利息，这笔账务得算清楚了。
