2027年的一个雨夜，李明坐在熄火的车里，手机屏幕上的光映在了他的脸上。他刚被一个叫“百分百通过”的网贷平台拒绝了，虽然他已经准备好了所有的车辆抵押借款材料。此时才明白，在大数据风控的时代，并不存在绝对的安全保证，只有不断的优化风险控制模型以及忽略的一些细节。用户搜索到有关于车抵押贷款所需文件的信息通常是因为资金短缺、急需要求快速解决而被“可以全部通过的网贷平台”的广告吸引过来的。但是真正的问题是：材料准备齐全就可以确保下款吗？那些宣称无视征信的平台背后有什么风险？除了基本证件之外，还有哪些隐形门槛没有考虑进去呢？

资金周转不灵的时候，人们的第一反应就是查看手机上各种借贷APP。关于车抵押借款需要哪些材料其实并没有想象中那么复杂，但是每一条都很重要。一般情况下，个人身份证、机动车登记证书（大绿本）、行驶证、驾驶证和车辆保险单为基本配置。如果是由银行或者正规汽车金融公司来办理的话，则还需要提供收入证明、居住证明甚至婚姻状况的说明。很多标榜自己是可以百分之百通过的网贷平台在审核的时候，一般都会要求安装GPS定位装置，这是行业的潜规则，费用一般是1000到3000元之间，并且由借款人自行承担。

我们不能把市场上存在的东西当作真的可以百分之百通过的网贷平台即使是门槛最低的平台也会做人脸识别以及基础反欺诈查询。目前市场上主流的车抵贷平台有平安车主贷、易鑫车贷等，额度一般为车辆评估值的70%-120%之间。平安车主贷额度较高，最高可达一百万，还款方式灵活多样，可以是十二期、二十四期或者三十六期不等，但是需要良好的信用记录。拍拍贷车抵贷之类的贷款产品虽然审核速度很快，并且宣称“全线上操作”，但是对车辆的年龄以及行驶里程都有严格的要求，一般要求车辆年龄不超过10年，并且估值要达到3万以上。

用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。正规银行系的平台虽然流程繁琐，需要线下验车，但是利率透明，年化利率大多在8%-15%之间，并没有乱七八糟的手续费。另一些人则抱怨过一些小贷公司的服务，说他们放款速度很快，但存在“砍头息”的情况，而且费用很高，实际的年化利率可以达到36%左右。有用户反馈，在某平台上借款五万元后发现只有四万二千块到账，剩下的八千元被以各种名目收费的形式扣除掉，“服务费”、“GPS安装费”，这使得借款的成本大增。

分析这些平台的优点和缺点，优点是审批速度快、可以解决燃眉之急，并且部分平台支持“押证不押车”，不会影响日常出行。但是缺点也很明显：车辆贬值风险大，逾期后拖车费用很高，而且处置价格一般低于市场价。另外一些平台在签订合同时会设置陷阱，在违约条款里规定了如果延期一天就要全额收回车辆。借款人要弄清楚合同中规定的还款方式是等额本息还是先息后本，并且要注意提前还款是否有违约金的规定。很多平台前期承诺“随借随还”，但是实际的合同里面却设置了高额的提前还款手续费。

最后，我们用问答的方式解决几个主要问题：

问：车辆还在还房贷的情况下，可以做抵押借款吗？

答：可以，这是“二抵”，但是能做的平台不多，并且额度会扣除第一次抵押时剩余的贷款金额。

问：办理车抵押借款之后，车辆保险受益人是否需要变更？

答：大部分正规平台都会要求把第一受益人变更为贷款机构，这样可以在一定程度上保护机构的利益，但是也加大了车主的理赔手续难度。

问：逾期不还款的话，车子会不会马上被拖走？

答：这要看合同中有没有规定。一般会有1-3天的宽限期，超过宽限期之后机构可以根据合同来处理抵押品，而拖车的过程通常不会提前通知。