凌晨三点望着天花板发呆，手机屏幕上的蓝光映照着一张逾期九天的通知单，在脑海里不断搜索模糊不清的借款APP的记忆。在这样的绝望时刻，谁不希望得到一根救命稻草呢？于是我在搜索框中颤抖地输入了“不看征信无视黑白百分百下款网贷软件”，祈求奇迹的发生。但是世上真的会有这样好的事吗？这款软件到底靠不靠谱？会不会又陷进了一个更深的陷阱里呢？
一、市场真相以及所谓的“黑白通吃”
很多人在资金周转困难的时候，都会急中生智地求助于各种途径。市面上有很多网贷软件打着“不看征信、不管黑白、百分百下款”的旗号，它们往往抓住了借款人的“怕拒贷、怕麻烦”心理。正规的金融机构一般都接入到征信系统里面去，“无视黑白”多数是指审核机制比较宽松或者根本不经过征信的小型贷款机构。这类平台的额度一般都不大，基本上在500元至5000元之间，以短期周转为主，期限多为7天到14天左右，也就是俗称的“714高炮”或者是极速贷。
二、平台额度、期限以及使用条件说明
针对用户搜索习惯，我们调研了几个典型的借贷产品类型。第一极速小额贷额度一般为1000元到3000元左右，使用期限一般是7天或者14天左右，申请条件非常简单，只需要身份证和银行卡即可，甚至不需要运营商认证。其次是分期商城额度部分平台打着购物分期的旗号发放贷款，额度最高可达10000元，分3到12期还款，审核稍微严格一些，但是对征信的要求还是很低。最后就是信用卡代还软件这类软件通过模拟消费来延长还款期限，其实质上还是借贷行为，额度由信用卡决定，条件是有信用卡。
三、用户评价和真实的反馈
经过大量的用户反馈之后发现，该类软件的评价两极分化。一部分人说：“确实很快，十分钟就能收到钱，解了燃眉之急，不管利息多少。”这部分用户的资金时效性要求很高。另一部分用户则苦不堪言：借1000元只到手800元，7天后要还1100元，这就是变相砍头息，利滚利根本还不起。还有用户反映说有的不知名APP借款之后会读取通讯录，在逾期的时候催收电话就会打遍亲朋好友，严重影响生活。
四、优缺点分析及风险提示
从客观的角度看，网贷软件的优点很明显：门槛低、速度快、流程简单征信花户或者黑户只有唯一的融资途径。但是缺点也很严重。第一，利息隐藏并且很高综合年化利率一般会超过国家规定的上限；第二，暴力催收风险大缺少正规的监管；第三，个人信息泄露很严重，不知道哪个app借款了通常是因为注册了很多不知名的平台，导致个人数据被泄露。因此在使用之前要算出实际拿到的钱和还款总额，不能盲目申请。
五、注意事项及避坑指南
如果不小心真的需要使用这类软件的话，一定要注意以下几点：第一核实放款方资质查看APP是否具有相关的金融牌照；其次，看清楚合同内容特别是逾期罚息和费用方面；再次，保护隐私非必要不给通讯录、相册等敏感权限；最后，量力而行评估自己是否有还款能力，不能够用贷款来偿还债务。遇到套路贷或者诈骗时要立刻保留好证据并报警解决。
六、用户提问及回答
- 问：真的存在100%能下款的网贷吗？
答：没有贷款是百分之百能下款的。所谓的百分百其实只是为了吸引你下载APP的一个营销噱头，背后隐藏着高利率陷阱以及诈骗的风险。
- 问：我记不清是在哪个APP上借的钱了，怎样查询？
答：可以登录中国人民银行征信中心查询个人信用报告，正规网贷都会显示在报告中。如果查不到的话，可能是因为小贷没有上过征信系统而造成的，建议查看一下手机短信记录或者银行卡流水来寻找线索。
- 问：逾期了会起诉吗？
正规平台会走法律程序，但是很多违规高利贷平台本身是不合法的，并且一般不会起诉，而是用电话骚扰等方式进行软暴力催收。遇到这种情况可以保留证据向互联网金融协会举报。
