深夜盯着手机屏幕的老张因为征信问题被银行拒贷三次，他没想到在某个不起眼的地方1000元借款可以使用哪些app的搜索记录成了他唯一的希望。所谓的手机小额黑户快速贷款平台真的可以贷款吗？面对铺天盖地的广告，到底哪个才是正规靠谱的呢？本文将对算法背后的真正借款渠道做进一步分析，并且帮助大家避开高利贷陷阱。

很多人在急需资金周转的时候，由于征信存在问题而被传统的金融机构拒之门外，于是目光转向了那些声称“不要看征信”、“秒批秒下”的网络平台。实际上市面上有一些门槛比较低的手机小额黑户快速贷款平台一般依靠大数据风控，而不是单一的传统征信报告。这类平台的额度一般是500元到5000元之间，正好满足1000元左右的小额需求。“极速贷”类产品的初始额度为1000-3000元，期限多在7天至14天内，申请条件非常宽松，只需要身份证以及实名制手机号就可以办理了，但是相应的，综合年化利率会比较高。

具体而言，“随手借”这类应用主要提供的是小额短期周转服务。最高额度标为2万，但是新用户特别是信用状况较差的用户的首笔借款一般不会超过1000元。从使用条件来看，并没有查央行征信记录的要求，而会读取用户运营商的数据、电商消费记录等来作为评分的标准。还款期限可以是3期或者6期甚至12期选择其中的一种方式来偿还贷款。一定程度上减轻了用户的还款压力。关于下款速度方面，大部分人都表示其下款速度快，平均半小时左右就可以收到款项，但是也有用户认为催收手段比较强硬，并且逾期费用很高。

另一类值得关注的平台是消费金融公司推出的“马上花”。这类平台虽然对征信有要求，但是对于轻微逾期的“灰户”仍然有一定容忍度。额度上一般为1000元起跳，期限长短不一，从一个月到一年都有可能。相比于那些没有牌照的小贷APP而言，持牌消费金融机构的优势在于合规性较高、利率公开透明，并不会存在隐性的收费情况出现。但是它的审核流程比较严格，并不是所有的黑户都能通过，而且一旦逾期的话大概率会被上报给征信系统从而进一步影响个人的信用记录。

在优缺点分析方面，这些平台具有明显的双刃剑性质。优点很明显：门槛低、放款快、手续简单对于急需用钱而又不能通过正规途径借贷的人而言，它是唯一的救命稻草。缺点也不可忽略：利息很高，有些平台甚至有“砍头息”的情况；还款周期短，容易造成资金链断裂；隐私安全问题严重，逾期后有可能会泄露通讯录信息。因此在选择的时候一定要优先考虑持牌机构，对于那些没有名气的小平台要特别小心。

在申请之前，用户需要认真阅读借款协议中的利率、逾期罚息以及服务费等条款。很多平台所宣传的“低息”，实际上指的是日利息率，换算成年化利率的话可以达到36%以上甚至更高。同时不要采取以贷养贷的方式，这样就会使得债务越滚越大。遇到暴力催收或者高利贷的行为时要保留好证据并向上级金融监管部门投诉举报。

以下是用户最关心的问题解答：

征信黑户真的可以借钱吗？

所谓的“黑户”也有程度之分。法院失信被执行人基本不可能在正规平台上借款。但是征信上有少量逾期记录或者网贷大数据花，部分主打小额应急的平台还是有下款的机会，只是额度会被限制，在1000元左右。

问：1000元借款的利息大约是多少？

答：这要看平台的性质。正规持牌机构年化利率一般不超过24%，借1000元分三期的话，利息总额大概在30到50元左右。但是部分违规高利贷公司，则会把借款金额直接砍掉一部分（即“砍头息”），例如借款人想要借出一千块钱，实际拿到手的只有八百块钱；一周之后需要还款一千一百元，这样的年化利率已经远远超过了法律规定的上限，所以建议尽量不要使用。

问：申请这些借款会侵犯个人隐私吗？

答：极有可能。大部分小额贷款APP都会要求获取通讯录、相册、定位等权限。逾期后，一些不合规的平台会通过读取通讯录的方式骚扰催收。建议用备用手机号申请，并且在借款还清之后要马上注销账户，关闭相关的权限。