深夜里盯着手机屏幕上的那一串拒信，我忽然觉得那些号称“真正无视风控黑白”的网贷口子不过是在给绝望的人们设下的一个甜蜜陷阱。当人们急需资金的时候，总会下意识地去搜索360借款哪家正规，在这个鱼龙混杂的网贷市场中寻找一线希望。在这样的搜索习惯之下，反映了借款人对于正规途径的需求以及对征信问题的担忧。既然市面上有各种各样的无视黑白的小道消息流传开来的话，那么我们就深入探究一下这些所谓的“口子”到底是什么？救命稻草还是压垮骆驼的最后一根稻草呢？

在讨论所谓的“无视风控”的平台之前，我们首先要弄清楚360借款哪个是正规的该问题。360借条（现升级为奇富借条）是市场上知名度很高的信贷产品，它拥有正规的小额贷款牌照，并且接入了央行征信系统，其运营主体也是合法的金融机构。“这意味着任何宣称“完全不看征信、黑白户必下”的口子大概率就是诈骗或者高利贷的伪装。”正规的360借条对于用户信用评价有着严格的算法模型，尽管对部分征信瑕疵用户有一定的容忍度，但是绝不是“无视风控”。一般来说，正规平台的额度在1000元到20万元之间，期限灵活，可选还款期数为3-12个月，年化利率合法合规，这是用户应该选择的正规途径。

除了360借条之外，市场上还有一些持牌机构被用户误认为是“无视黑白”的口子，这主要是由于信息不对称造成的误解。例如分期乐作为乐信旗下的平台，主要服务年轻群体，额度一般为5000元左右，虽然门槛较低但是还是会查征信的。例如洋钱罐这类平台对借款人的综合资质要求比银行稍微低一些，额度一般为1万到5万元之间，期限在6个月至一年左右，比较适合工作稳定的人。所谓“黑白户无视”，其实就是因为这些平台引入了第三方大数据风控，如果非银行的数据很好，并且银行征信有瑕疵的话，也可以通过审批，但这并不等于无门槛。

从用户评价中可以看出一个有趣的现象：正规平台的用户抱怨“审核严格”，而号称“秒批、不看征信”的平台，却常常被投诉暴力催收和高额服务费。以360借条为例，大多数用户的反馈是下款速度快，平均五分钟之内就能到帐，但是最近风控比较严苛导致很多“花户”都被拒之门外了。相比之下一些小贷口子用户评价里多的是利息高得吓人、还款日骚扰通讯录等等负面的评价。这就印证了一个反常识的观点：审核越宽松的平台，背后所付出的成本就越大。

在优缺点分析方面，选择正规平台如360借条的优点是息费透明、受法律保护、不会出现高利贷陷阱；缺点则是征信门槛较高，逾期必上征信。而所谓“无视风控”的口子唯一的优点就是“下款快”，但是它的缺点有高额的砍头息、不合规的滞纳金以及隐私泄露的风险。用户在申请的时候一定要看借款合同中有没有年化利率这一项，在年化利率超过24%甚至36%的地方都要提高警惕，防止上当受骗。另外放款之前收取手续费的行为一定是诈骗。

最后，我们不得不面对借贷的风险。没有真正意义上的“无视风控黑白”的网贷平台，只有风险控制不同的机构而已。对于征信较差的用户来说，并不存在所谓的“黑白贷”，不如尝试用抵押贷款或者找担保人来解决资金问题。盲目相信“无视黑白”的宣传的话，到最后就会陷入以贷养贷的局面之中了。每次点击申请都会在你的信用报告中留下查询记录，频繁地申请会使你与正规的资金越来越远。

用户提问+解答列表：

问：360借条和奇富借条之间有什么联系？

答：360借条已经正式更名奇富借条，运营主体以及资金方都没有变化，仍然是正规持牌的信贷产品，用户的原有额度和还款计划也不会受到影响。

征信花了还可以下款的网贷有哪些？

征信花意味着多头借贷的风险大，正规平台如360借条、度小满的通过率会降低。此时可以考虑极融借款、随易花等重视非银数据的小平台，但是额度较小，利率较高。

问：申请网贷被拒之后多久可以再次申请？

答：建议被拒之后间隔1-3个月再试，短期内频繁申请会被风控系统判定为急需资金而提高风险等级。期间要保证信用卡或者贷款的正常还款，并且改善个人信用记录。