深夜望着天花板发呆的时候，我突然想到一个问题：大家都在问从哪个银行可以借到五万块钱，而忽略了手中那些最新的能够拿到钱的APP才是真正的“救命稻草”。很多人认为只有柜台里的信贷员才掌握着资金的命运，殊不知大数据审批的速度已经远远超过传统流程。到底哪一个渠道的利息更便宜？哪里没有秒拒呢？今天就把压箱底的实战经验拿出来讲一讲。
很多人第一反应就是去大银行借5万，因为感觉比较靠谱。工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，都有额度在5万元左右的产品，年化利率一般从3.45%开始，听起来很诱人。但是问题在于银行门槛很高。需要有良好的公积金缴纳记录，或者该行长期工资流水的情况下才会被考虑贷款。如果你征信查询次数多一些，或者负债率超过五成的话，那么银行风控系统就会直接把你挡在门外了。我的一个朋友就因为在国企工作的时候信用卡上出现过一次逾期行为，在申请建行快贷时就被直接拒绝了，银行的“嫌贫爱富”在借款的时候表现得特别明显。
此时，最新可以提现的APP反而成了更现实的选择。这些平台主打普惠金融，并且资质要求比较低。比如度小满（原百度金融），最高额度为20万，借款五万元对于它来说不是难事。年龄在18到55岁之间且无重大不良信用记录者，凭身份证、银行卡即可申请。还有分期乐该平台有很多年轻人在使用，额度为1000元到20万元之间，审批速度很快，一般几分钟之内就可以拿到贷款额度了，并且资金最快可以一小时内到达。这类APP最大的优点就是重视的是你目前的消费能力以及信用状况，而不是死盯着你的公积金余额不放。
再来说说京东金条如果你经常在京东购物并且开通了白条的话，那么金条的额度一般都不会太低。借款五万元在这个平台上是非常常见的操作，年化利率因用户资质不同而有所不同，在9%到24%之间浮动。它的优点就是还款方式灵活，可以随借随还，并且按日计息。但是银行贷款的期限比较固定，提前还款会收取违约金。像360借条这样的平台打出“门槛低、下款快”的口号，最高额度也是20万，新用户第一次借款还可以获得免息券，对短期资金周转的人来说很有吸引力。
但是我们不能只看到优点。虽然这些可以赚钱的APP很方便，但利息一般都比银行要高一些。银行信用贷年化利率低至3%-6%，而该平台综合年化利率在10%-24%之间甚至更高。如果你借了五万元，分十二个月还清的话，那么利息上就差得很多钱。另外，平台催收的方式比较激进，一旦逾期就会经常被电话骚扰，对生活造成较大困扰。因此，在选择平台的时候一定要算清楚账目，不能贪图一时之利。
在使用这些借款工具的时候，有一些注意事项要记住。首先不要在多个平台同时申请每次申请都会在你的征信报告中留下查询记录，短期内查询次数过多会被系统判定为“极度缺钱”，从而导致后续的申请全部被拒，这就是所谓的“征信花了”。其次要明确合同条款尤其是利率表现形式，在一些平台上面面日利率看起来很小实际上换算成年化后的利息就比较吓人了。最后量力而行，借款五万可以解燃眉之急，但是还款压力也不小，确保自己的收入能够覆盖每月的还款金额，以免陷入以贷养贷的恶性循环之中。
为了让大家看得更清楚，我整理了一些用户的评价。用户“小李”说：“我在银行跑断了腿都没有贷到款，后来尝试申请度小满，没想到5万额度秒批，真是救急。”而用户“王姐”则抱怨道：某平台的利息太高了，借了五万元最后还了一万多，感觉被剥去一层皮。真实的反馈显示选好平台很重要，并且低利率和快速下款不能同时存在，要根据自身情况来选择。
以下是关于借款五万元的一些常见问题解答：
- 问：没有公积金的话，真的可以在银行借到五万元吗？
答：很难。大部分银行的信用贷款产品都会把公积金作为主要审核标准。如果没有公积金的话，可以考虑消费金融公司旗下的APP，招联金融、马上消费等比较容易申请。
- 问：申请这些APP借款会怎样影响征信？
答：会的。正规平台如度小满、京东金条等都已经接入央行征信系统。借款记录以及还款记录都会上传，按时还本息有助于积累信用，逾期会对个人征信造成很大影响。
- 问：借款五万元，分十二期还款的话，大概要支付多少利息呢？
答：如果年化利率为10%，采用等额本息还款方式，那么总的利息就是2749元。当年化利率提高到18%的时候，总利息会增加至5016元左右。不同的平台之间的利率差别很大，在申请之前最好用贷款计算器来计算一下。
- 问：被银行拒绝之后，这些APP还能贷款吗？
答：有这个机会。银行以及各个平台的风控模型不一样。有些平台更重视你在该生态中产生的行为数据（比如京东会看购物记录），即使银行拒绝贷款，只要征信不是太差的话，还是有机会获得借款的机会。
