上个月有个做餐饮的小老板开着辆奥迪A6来找我，说在网上看到昌鸿汽车借款怎么样可靠吗？能不能直接去办。我当时就给他泼了一盆冷水。不是抢自家的生意，而是这个行业太深了，有些话我不说出来外人根本弄不懂。当时他还不信，觉得人家广告打得响，肯定正规。结果怎样？转头自己问路的时候差点被一笔"服务费"带走两万多。后面的事再慢慢道来吧，今天我就把车抵贷这行的遮羞布给揭开来了，给大家讲讲这里面的门道。
车抵贷这行，光看广告就可以把人忽悠瘸了
我做贷款中介九年了，车抵贷的单子少说也有两三千个。广告打得越响，坑就越多。为什么？广告费用由谁来承担呢？最后还是羊毛出在羊身上。很多借款人看到网页设计得非常高端大气上档次，客服的声音甜美如蜜糖一般时，就会觉得该公司的信誉很好。别傻了！不管网页做得多好、服务人员说得多么好听，并不能证明公司是否正规可靠。
回到开奥迪A6的餐饮老板陈，去年十一月找我的。他当时急需30万周转店面租金以及供应商货款，在网上留下了电话，第二天就接到了各种推销电话。其中就有昌鸿公司的业务员告诉他利息低至8厘、当天放款、不装GPS。老陈一听就想签了合同，差一点就签订了。幸好他还留了个心眼，先问我一下情况。让他把对方发来的预审方案发给我看看，没想到这上面全是猫腻。
所谓的"利息8厘"，是按月管理费计算的，实际年化利率算下来接近24%。还有那个不装GPS的项目也确实没有装上，但是收了你5000块钱的风控服务费。这钱可以合法收取吗？完全是废话。
昌鸿汽车借款是否靠谱，主要看这三点
很多人问昌鸿汽车借款是否可靠这个问题不能简单地用"靠谱"或者"不靠谱"来回答。就像问路边摊的菜好不好吃一样，要看是哪家店、哪位师傅做的菜比较好。车抵贷公司一般采取加盟模式或者是代理模式，在不同的城市和门店里，操作方式可能会有很大的差异。
但是判断一个车抵贷机构是否正规，我有三个死标准，谁来了都要过这三关：
- 第一，看合同的主体是谁。如果合同上盖的是某某小额贷款公司或者银行的话，还算正规一些。如果是莫名其妙的科技公司、咨询公司甚至个人的章，赶快撤掉。
- 第二，费用清单要公开透明。正规的会把利息、服务费、GPS费用（如果有）写得很清楚。含糊不清地说"综合费用"的地方一定有问题。
- 第三，是否要求提前还款违约金。最坑的是很多公司靠这个赚钱，你借了三个月想还，违约金比本金还要高。
不要被"不押车"所蒙蔽
目前市面上90%的车抵贷打着"不押车"的旗号，昌鸿汽车借款很多产品也是这样宣传的。但是这件事情并没有你想象中那么简单。要放行的话就必须给绿本（机动车登记证书）。把绿本押出去了之后车子还是你的吗？从法律的角度来讲，该车已经被你质押给了别人。逾期的话一些激进的企业就会直接将车辆带走。拖车费、停车费以及违约金一起上阵的话，你欠的钱就可以翻倍了。
我的一个老客户，在2019年从某车抵贷公司借了十万块钱，后来因为疫情生意停顿了三个月才逾期还款。早上出门的时候发现车子没有了，打电话过去对方说要先交两万拖车费以及违约金才能把车还给他。最后这位朋友只能卖掉汽车来偿还债务，损失惨重。因此不要认为"不押车"就方便了就可以心安理得地使用它，在方便的背后总是有着较高的风险。
合同中隐藏的"吃人"条款
我们这个行业最怕客户自己随便签合同。有些条款很小，位置很偏，但是你签字之后它就有法律效力了。"履约保证金"这项，在很多昌鸿的业务员口中都会说，这笔钱还清款就可以退掉。但是在仔细查看合同条文的时候会发现有这样一条规定：如果借款人出现任何违约情况的话，那么保证金是不会被退回的。
什么叫"任何违约行为"？逾期一天算不算？电话没有接上可以吗？有些公司就这样。你迟一天就要扣掉几千块钱的保证金了。这种事情我见过很多次。去年有一个大姐借了五万，交了三千块保证金。因为转账延迟的原因晚了一天才到账，但是保证金已经被扣除掉了。她去闹的时候人家就把合同扔给她看，并且指着上面的小字说，“你看这个”，她却无言以对。
因此在签订合同之前要逐字逐句地仔细阅读。看不懂的可以找一个懂行的人帮忙看一眼。几百元咨询费，就可以省下几千甚至几万冤枉钱了。怎么算都划算这笔账。
汽车贷款哪家强？不要只盯着一个地方看
既然你提到了昌鸿，那我就顺便说一下怎么选择渠道。市面上做汽车抵押贷款的公司主要分为三类：银行自营、正规的小额贷款公司以及各种杂牌中介。昌鸿属于第二类偏多一些的地方可能是第三类代理。
银行的利息最低，年化为8%-12%，但是审核最严格，需要查征信、查流水、查用途，并且放款也较慢，大约需要3-5个工作日。正规的小贷公司的利息会高一些，年化在15%到24%之间，但是速度快，当天就可以拿到钱，门槛也比较低。杂牌中介？不好说啊，利息可能会很高，年化36%，甚至更高，并且乱收费也是有的。
我的建议是：如果征信还可以，不需要马上用钱的话，就去银行办理吧。如果你的征信有轻微瑕疵或者急需使用资金的话，可以找正规的小贷公司，但是要选择那些能够拿到合法牌照的小贷机构。路边小广告、微信朋友圈天天发广告的能躲多远躲多远。
另外还有一件事情需要说明。昌鸿汽车借款在各个城市之间的政策差别比较大。我所在的地区是南方的一个二线城市，我们店的收费还算合理，但是听北方同行说有些城市的代理门店收费很黑。具体数字我已经记不清了，大约多收了3到5个点的服务费。因此你在网络上看到的评价和你所在的地方实际情况相差很大。这一点要特别注意。
在办理车抵贷之前，先想好下面这些事情
最后说点实在的。不管最终选择昌鸿还是其他公司，办理车抵贷之前要先问自己三个问题：这笔钱能不能不借？还有其他的低成本融资途径吗？还不上的话车子被拖走了怎么办？
很多人是急了才来借钱抵债的，脑子一热就答应了各种条件。等冷静下来后发现利息之高让人吃惊，想要提前还款却被高额违约金所束缚。这就是典型的掉坑里了。
差点被坑两万服务费的老陈后来是怎么解决的？给他对接了一家本地农商行车抵贷的产品，利息没有广告上说得那么低，但是好在透明，并且没有乱七八糟的费用。30万元贷款下来之后实际拿到手的是29.5万元，扣除掉500元的评估费和GPS安装费之后就没有其他的杂项开支了。月息1.2分，三年期无违约金提前还款。老陈现在每个月都能按时还上钱，并且生意也慢慢恢复过来。
后来他请我吃饭，说要感谢当初多问了一句。不是因为多次询问才有的答案，而是因为你碰到了愿意说实话的人。
这样就可以了，信息不对称就是利润来源。知道的越多，被坑的概率就越小。
如果你已经决定要办的话，记得在签合同之前把所有的费用换算成年化利率来核对一下。用手机计算器计算就行了，并且不要被业务员所骗。年化超过24%的就走人了，不用考虑太多时间问题。
