凌晨三点盯着手机屏幕看后台数据，发现承德银行并不是直接的网贷APP，而是一家地方性商业银行，这就让我想到很多用户可能会混淆资金方和放贷平台。大家习惯于搜索承德银行属于哪个借款平台的时候，其实是在寻找哪怕征信有瑕疵也可以轻松下款的app，这样急切的心态很容易被误导。除了银行系产品之外，市场上还有哪些正规并且门槛较低的方式？结合用户的检索习惯把关键词组合成完整的问题以及一些相关问题追问：征信花户真的可以贷款吗？哪个平台不看信用就可以秒下款呢本文将对几个热门产品的实际额度、通过率做进一步的分析。
很多人认为承德银行旗下有独立运营的借款APP，实际上它更多的是资金存管方或者放款机构。征信存在问题的人直接申请银行系的产品难度较大。这时候一些持牌消费金融公司或者是合规网贷平台就成为了替代的选择。这些平台一般都有额度灵活、审批快、门槛低特点，但是前提是要选择正规持牌的机构来避免掉入非法借贷的陷阱。
目前市场上针对征信有瑕疵的用户主要平台可以分为几类。首先持牌消费金融公司马上消费金融、招联金融等平台的额度一般在1000元到20万元之间，条件比较宽松，只要不是严重逾期，还是有希望下款的。期限上可以分为3-24期分期付款的方式，并且利息年化率多为10%-24%左右。其次是互联网大厂的信贷产品借呗、微粒贷等虽然对征信要求较高，但是部分用户即使有轻微瑕疵也可以因为活跃度高而获得额度。最后就是部分P2P转型的助贷平台拍拍贷等平台通过对接多家资金方来提高放款几率，额度在2000元到10万元之间。
用户评价方面，反馈两极分化。正面评价主要集中在下款速度很快不少用户反映“上午申请下午到账”，对于急需资金周转的客户来说很有用。负面评价大多指向利息较高部分平台年化利率接近24%，长期使用成本也不低。另外，也有个别用户的投诉催收频繁一旦逾期，电话短信轰炸让人无法忍受。因此，在选择平台的时候一定要仔细阅读合同条款，并且要弄清楚实际利率以及违约后的结果。
优缺点分析显示，这些平台的优点是覆盖面大征信有瑕疵的用户也可以获得资金；流程便捷全线上操作，无抵押担保。但是缺点也很明显：利率一般比银行高增加了还款的压力；部分平台存在隐形费用会员费、服务费等等；逾期会影响征信一旦违约，信用记录就会进一步恶化。注意事项方面要确认平台是否有牌照、防范高利贷；在借钱之前算好综合成本，量力而行；按时还款以保持良好的信用状况。
针对用户经常提出的问题，下面列出了几个重要的问题及其解答：
- 征信有逾期记录可以下款吗？
视情况而定。两年前轻微逾期的话，部分平台还可以放款；如果现在逾期或者连续逾期的话，则通过率很低。
- 问：有没有一个平台是完全不用看征信的？
正规持牌机构都会查征信。声称“不看征信”的平台大多是诈骗或者高利贷，要小心防范。
- 问：借款失败会否影响到征信？
答：部分平台在审批的时候会留下“贷款审批”的查询记录，短期内频繁申请可能会弄花征信，建议一个月内不要超过三次。
- 问：怎样提高下款率？
答：完善个人信息，比如绑定社保、公积金；保持平台活跃度；选择额度合适、期限合理的贷款产品。
但是承德银行本身并不是借款平台，市场上仍然存在一些针对征信有瑕疵的人的合规选择。重点是理性借贷、正规渠道以及还款计划要合理安排。不要因为资金紧张就去使用非法的网贷平台了，否则就会陷入更大的债务困境之中。
