深夜里盯着手机屏幕的光，林浩的手指在几个借贷APP之间来回滑动。作为典型的“纯白户”，他的征信报告干净得像一张白纸，并没有信用卡使用记录，在各个平台都没有借过钱的行为。虽然表面看起来很清白，但是在金融系统的风控模型中却被当作高风险的标准来对待了，所以他经常被拒绝。相信很多人都有这样的经历，在网络上查找信息纯白户可以在哪些平台上借款当时有过类似的心理状态，也想找到几个真正的好朋友。值得信赖的借钱平台有没有不需要信用记录就可以下款的口子？所谓的“白户专享”额度是真的吗？面对各种各样的贷款产品，我们应该如何避坑呢？

对于纯白户而言，最大的困难就是金融机构无法判断你的还款意愿以及能力。但是这并不表示没有出路。目前市面上主流的解决方案主要是几类平台：首先是以拥有强大电商数据背景的大公司为主的产品。比如蚂蚁借呗和京东金条虽然它们一般会看重芝麻分或者小白信用分，但是如果你经常使用支付宝或者京东购物的话，即使没有信贷记录，系统也会根据你的消费行为给你一定额度的授信，该额度一般在1000元到5万元之间，还款期限比较灵活，可以随时借取、归还。

其次，一些持牌消费金融公司也推出了针对年轻人的“小白贷”产品。以招联金融以好期贷为例，该产品门槛较低，对于纯白户来说，只要年龄符合要求并且有还款能力，在进行实名认证以及基本资料填写之后就有很大机会拿到几千元的初始额度。这类平台借款期限一般为3到24个月，年化利率在10%-24%之间，比一些小平台更加正规透明。

除了上述主流平台之外分期乐也是很多大学生或者职场新人会选择的一种方式。最初是分期购物起家的，后来开通了现金借贷的功能。对白户而言，用购物分期建立基本信用记录后申请现金贷是比较好的选择。额度一般为5000元左右，期限可以选择3到12期。但是要注意的是这类平台会查征信并且上征信，按时还款可以帮白户“洗白”身份从白户变成有良好征信的用户。

当然，我们也不能忽略掉这些平台的优点和缺点。优点是正规安全、息费透明不会出现套路贷或者暴力催收的情况。用户李先生说：“以前因为没有贷款经历总是被拒，后来我试着在京东金条上申请了，没想到因为我一直是老用户，直接给了我3000元额度，救急用起来挺管用。”但是缺点也很明显：额度一般都不高对于急需大额资金的用户而言，杯水车薪，并且审核机制很严格，并不是所有的白户都能通过。

在申请的时候要注意一些事项。第一，不要频繁点击申请每次申请都会在征信报告中留下查询记录，短时间内频繁申请会使系统认为你非常缺钱而直接拒绝贷款。第二、注意所谓的“强开技术”网络上很多声称可以强开额度、洗白征信的广告，大部分都是诈骗行为，并且正规平台并没有所谓的内部通道。第三，保证信息的真实性填写资料的时候，工作以及联系人的信息一定要真实无误，如果风控系统发现了虚假的信息的话，不但下款会被拒绝，而且还会被加入到行业的黑名单中。

为了便于大家更好地理解，整理了下面的一些常见问题：

问：纯白户借款会被直接拒吗？

不一定。虽然通过率比有信用记录的人低，但是很多平台都有“白户首借”的优惠或者用电商数据、公积金数据来辅助授信，只要资料齐全的话还是有机会的。

问：借款成功之后，多久可以收到钱？

正规平台如借呗、金条等，在审核通过之后一般可以实现秒到账，最慢也在两小时之内。消费金融公司的产品需要人工复核，并且大概在当天之内就可以到帐。

问：如果借款失败了，应该怎么办？

答：建议暂停申请，先完善平台内个人信息（如补充公积金、社保、学历认证），或者尝试在该平台上购买理财产品、进行小额消费来建立数据画像之后再试。