深夜看到手机屏幕上的拒绝提示的时候，我才意识到事情比想象中要复杂得多。本来是想用汽车做抵押借钱怎么还比较灵活一些的，但是因为新换的手机号容易下款的原因没有找到合适的渠道反而处处受阻。难道新的号码就变成了借款的一个死穴吗？哪些平台会去重视新开通的账号呢？车贷之坑在哪里？

很多人和我一样，认为有了车做抵押借款是十拿九稳的事情。但是实际上车抵押借款怎么还以及新手机号容易下款的口子这两个问题常常关系到资金的成败。特别是对于刚换过手机号、征信记录有空缺的朋友而言，很多主流平台的风险评估模型会直接判断为高风险等级。

再说说大家最关心的新手机号的问题。一般而言，通讯运营商的数据在网贷风控中占有重要的位置。如果你的手机号码使用时间不满半年或者三个月的话，很多平台都会直接拒绝你。但是经过我一圈测试之后发现，并不是所有的平台都死卡这一条规定。支付宝借呗、微信微粒贷头部平台更看重你的账户使用习惯以及支付分，如果你的实名认证时间比较长，并且更换了新的手机号码绑定之后再通过人脸识别的话，大概率还是可以拿到额度的。额度上一般为1000元到30万元之间，期限可以选择3-12期，还款方式为随借随还。

再看专门针对车抵押的平台。目前车抵押的产品主要分为押车和不押车两种，即GPS贷。平安车主贷算是行业的老大哥了，额度最高可以达到车辆评估值的90%，一般在5万到50万元之间，期限为12个月到36个月不等。它的门槛较高，需要车辆登记于本人名下并且没有被抵押过，但是对手机号码使用时间的要求比较宽松，并且更注重的是车辆的价值。而像易鑫车贷该平台审批速度很快，号称半小时放款，额度为3万到50万元之间，但是利息比较高，并且要求车辆年限不超过十年。

除了大平台之外，我还尝试了一些门槛较低的小额贷款公司。例如分期乐和捷信消费金融公司对于新手机号的容忍度稍微高一些。只要提供最近三个月内的通话记录或者实名认证满一个月就可以申请贷款额度一般在2000元到5万元之间，期限灵活，从3个月到24个月不等。但是该类平台的实际年化利率常常隐藏于服务费中，表面看很便宜，实际上可能高达24%甚至更高，这一点要心里有数。

既然提到了还款，我们就得仔细研究一下车抵押借款怎么还才最划算。大多数车抵押平台采用等额本息的还款方式，少数支持先息后本，但是先息后本一般只针对信用很好的老客户。如果你选择的是不押车的方式的话，每个月除了要按时还款之外还要保证车辆GPS在线状态，在车辆离开常驻地或者信号消失的时候，平台会启动风控措施，并且要求提前结清贷款。我的一个朋友就是因为没看清楚合同上写明的违约条款，迟了两天归还，结果车子被悄悄拖走了，赎车的钱比利息还要高。

下面结合我自己的经验来分析一下这些渠道的优点和缺点。

优点：

1. 额度高：用汽车做抵押，额度比信用贷款高很多，可以用来大额周转。

2. 通过率稳定：征信稍微差一点但是车价高的用户，车抵押贷的通过率就比较高。

缺点：

1. 隐形费用大：GPS安装费、押金、评估费、停车费（如果押车），这些杂费加起来往往是一笔不小的开销。

2. 违约风险高：一旦逾期，车辆处置权就归于平台手中，不但会影响征信记录，还会造成车被强制收回。

在申请的时候要注意一些问题。第一，要确认该平台是否会上征信，在目前正规车抵押贷款中大部分都会上报征信系统，逾期会带来很大的麻烦。第二，对于新手机号用户来说，尽量选择大生态中的借款产品（比如微信、支付宝等），或者是提供更多的辅助材料来弥补短时间内的信息缺失（如社保、公积金）。第三，在签订合同之前要认真看清楚提前还款是否有违约金，很多平台前三个月提前还款要收取剩余本金3%-5%的违约金。

最后整理出几个大家问得最多的问题，希望对各位有所帮助。

问：新手机号注册的支付宝，借呗会有额度吗？

答：一般很难马上获得额度。借呗主要看账户历史行为数据，新号没有数据支撑，建议多用支付宝消费、理财，养号三个月以上再试。

问：车抵押贷款如果不用押车，车子还能开吗？

答：可以开。但是不押车一般要安装GPS，而且车辆不能再次抵押，有些平台限制车辆离开某些区域。

问：车抵押贷款的利息一般多少才算是正常的？

正规银行系的车抵押贷年化利率一般在8%-15%左右，金融机构或者平台放款的年化利率大概为15%-24%。超过24%就要注意合规问题了。