2027年初春，我的发小的便利店资金链断裂了，他红着眼睛问我有哪些贷款可以借款的应用软件，并且还想去那些所谓的黑户贷款必下口子APP试试运气。看到他的样子很着急的样子我心里也很不好受。市面上真的有不看征信就可以拿到钱的渠道吗？打着“黑户也可以申请贷款”的名义的软件到底可靠吗？为了避免大家踩到坑，我用了一周的时间整理出了这份详细的借贷指南。

先泼盆冷水，市场上那些宣传黑户必下99%的软件都是套路。正规持牌的大平台，比如度小满、360借条等大品牌，哪个不查征信？所谓的“必下”，或者是高利贷利息极高以至于令人发指，又或者是一些骗人交前期费用的诈骗应用。但是话说回来，如果你只是花了一点钱在征信上，或者是负债率稍微高一点的话，其实还是有一些门槛相对宽松正规平台可以尝试一下的。

再说说一些比较热门的平台。度小满（原百度有钱花）目前额度为500元至20万元，期限一般分为3期、6期、12期，年化利率大约在7.2%到24%之间。它对百度账户的活跃度比较看重，经常使用百度系产品的人通过率会比较高。其次是360借条额度最高为20万，最长可借12期，它的特点是审核速度快，在半小时之内就能到账，但是对多头借贷的检查很严格，如果最近申请记录很多的话很容易被拒。

再来说说分期乐该平台比较适合年轻人，额度一般为1000元到5万元之间，虽然利息较高一些，但是对征信的要求比银行稍微宽松一点，如果不存在当前逾期的话还是有希望的。用户评价方面，大家普遍反映大平台下款稳，但催收挺勤快，一旦逾期就会打过来电话，这一点要小心注意。至于那些没有名气的小贷APP，用户的评论里全是“暴力催收”、“利息翻倍”的抱怨，这样的坑不要轻易踏入。

优缺点分析这块，大平台的优点是息费透明，不乱收费而且上征信，倒逼你按时还款，有利于养征信。缺点就是审核严格，“黑户”直接关门。而所谓的“黑户口子”的优点看上去是门槛低，但是实际上它的缺点却是致命的：利息违规、套路多、隐私泄露风险大正规平台都不给黑户借钱，小平台凭什么可以？就是为了你的本金或者高额的服务费。

注意事项中最重要的就是：放款之前收取费用的都是骗子不管是叫工本费、解冻费还是会员费，只要没有拿到钱就让你先转账的，直接拉黑报警。另外不要经常点开各种网贷链接，在每次授权之后征信报告上就会多一条查询记录，这样会使你的征信越来越差，最终变成“黑名单”。

整理了几个大家问得比较多的问题，希望对大家有所帮助：

征信有逾期记录的话，真的完全借不到钱吗？

解答：不一定。两年前逾期并且已经还清的话，部分平台会放宽政策。如果当前有逾期的情况，正规的贷款机构一般都会拒贷，建议先养一下自己的信用记录。

用户提问：为什么我申请了很多平台都被拒绝了？

解答：这是典型的“多头借贷”的风险预警。平台之间数据是互通的，看到你短期内到处借钱的话会觉得你的资金链已经断裂了，并且风险非常高。

用户提问：没有使用人脸识别的贷款软件是否可靠？

解答：非常不可靠。正规贷款都需要实名认证、人脸识别，没有这两项的，则可能涉及到非法获取个人信息甚至是冒用他人身份办理贷款的行为。