深夜里，我望着公司厚厚的财务借款制度发呆，里面密密麻麻的审批红线让我感到绝望，谁也没想到最后急用的是那些不看负债和征信的平台。很多人都在问市场上有没有根据财务借款制度来提供不看负债、不查信用报告的服务？这些平台能够提供的额度是多少呢？使用条件低吗？到底能不能信得过呢？今天就结合我自己实践的经验给大家深入剖析一下，目前市面上一些特殊渠道的真实情况是什么样的。
很多人在资金周转困难的时候，第一想到的就是银行，但是银行的财务借款制度一般都会对征信以及负债率有非常严格的“死命令”。一旦你的征信花或者负债高，传统的渠道就基本上没有用了。此时，“不看负债、不查征信”的平台成了很多人的救星。这类平台可以分为两种：正规消费金融公司特产品和民间借贷信息撮合平台。它们不像银行那样执着于央行的征信报告，而是更看重你目前的还款能力，比如社保缴纳情况、公积金基数或者电商购物数据。
这类平台的额度一般为500元到五万元之间跨度比较大。一些主打“极速放款”的小额平台，初次借款额度一般为1000-3000元，使用期限很短，一般是7到14天左右，属于典型的短期周转产品。正规一点的平台比如持牌的小贷公司旗下的产品，贷款金额可以达到一万以上，还款方式有三个月、十二个月等不同分期。从门槛上看非常低：只要年龄在十八周岁以上，并且实名认证过的手机号以及银行卡就可以申请；部分平台甚至不需要你提供工作证明。但是“不查征信”一般会伴随着高利息的情况出现，综合年化利率通常为24%-36%左右，最高可以达到50%以上。
从用户评价来看，该类平台口碑两极分化严重。急需用钱的用户说：“下款速度挺快的，半个小时就可以到账，解了燃眉之急。”但是也有用户抱怨道：利息太高了，借3000元就只能拿到2800元，并且要在一周之内还出3500元，简直就像是高利贷一样。这表明虽然这些平台门槛较低，但是资金成本很高只适合短期周转。优点是审核宽松、放款迅速，对于黑户或者花户而言这是唯一的选择；缺点就是额度普遍较小，利息和手续费不透明，并且容易陷入以贷养贷的困境。
在使用这些平台的时候要注意一些事项。第一，虽然它们声称不会查看征信记录，但是很多平台都会接入百行征信或者其它的大数据系统，一旦逾期就会对你的网络信用评分产生影响。第二要警惕“套路贷”，正规的放款机构是不会收取任何费用的，凡是要求你先交保证金、解冻费的行为都是诈骗行为。第三，在借钱之前一定要算好实际利率，如果年化利率超过法律规定的上限（一般为LPR乘以4），那么超出的部分是没有法律保护的。
为了使大家对这些常见问题有一个更直观的认识，我整理了几个常见的答案：
- 问：真的完全不管征信吗？
答：大部分情况下不会查看央行征信，但是会进行大数据风控。如果你在其他小贷平台有过严重的逾期行为的话，也会被拒绝。
- 问：逾期了会怎么样？
答：该类平台催收比较激进，经常联系本人以及紧急联系人，建议量力而行，按时还款。
- 问：怎样判断一个平台是否正规？
答：查看APP是否具有消费金融牌照或者正规的小额贷款公司的资质，尽量避开那些不知名的私人借贷平台。
