李明看着手机银行里的余额发呆，原本坚定的储蓄信念在突如其来的装修款面前动摇了，他开始纠结存款和借款哪个好，甚至动起了用公积金的念头。这不是个例，在很多人眼中也有这样的疑问：公积金快速贷款口子真的存在吗？到底哪个平台的额度大而且正规呢？除了公积金之外还有哪些备用金可以推荐？这些问题背后就是普通人真实的金钱焦虑以及避坑指南。

资金周转不灵的时候，人们的第一反应就是去比较存款和借款哪个好，这样的思维惯性很容易使我们错过机会。与其死守着低利率的存款来对抗突发的大额支出，不如善用自己信用资质去获取低成本的资金。特别是对于缴纳了公积金的朋友而言，使用公积金做为信用背书可以达到低息贷款的目的。市场上所说的公积金快速贷款口子本质上都是由银行或者持牌消费金融公司推出的“公积金信用贷”。

目前市场上主流的公积金信贷产品主要分为银行系和消费金融系。银行系如建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”一般要求借款人连续缴纳公积金一年以上，个人月缴存额达到一定标准后（具体数值根据地区和政策而定），额度在10万到30万元之间，年化利率最低为3.5%，最长借款期限为三年。消费金融系招联金融、中银消费金融公积金缴纳门槛较低，连续缴存6个月就可以尝试申请了，额度一般为1万到20万元之间，审批速度非常快，最快几秒钟就能到账，但是利率比银行稍微高一些，年化在7%至18%左右。

用户对于银行系产品评价普遍认为“利率真香”，特别是有房贷的用户，通过公积金授信一般可以拿到比房贷更低消费贷额度。但是缺点也很明显，审批流程比较严格，放款需要T+1个工作日。而选择消费金融口子的用户更看重的是速度，在提交了公积金账号授权之后很快就能获得贷款，并且会马上到账来解决燃眉之急的问题。但是也有部分用户吐槽说有的平台提前还款会产生违约金的情况。

在申请此类产品的时候，需要注意以下几点注意事项要引起重视。公积金贷款不能不查征信、负债情况的，正规机构一定会有这一要求。其次，公积金贷款额度并不是由余额决定的，而是要看缴纳基数以及连续性。最后不要频繁地点击网贷测额，每次点击都会在信用报告中留下查询记录，在短期内如果查询次数过多的话，就会直接导致之后房贷或者车贷被拒绝。

优缺点分析很直观。优点是没有抵押担保，凭信用放款，资金使用灵活（部分银行要求专款专用除外）。但是必须要有连续缴存的公积金记录，对于自由职业者或者断缴的人群并不友好。另外该类贷款虽然申请方便，但若逾期不仅会遭受高额罚息，而且会影响到个人公积金账户的状态以及个人征信。

以下是用户最关心的问题解答：

公积金贷款口子是否可以查征信？

答：一定会查。正规金融机构在放款之前需要得到借款人的授权来查询征信报告，良好的信用记录是获得批准的基础。

问：公积金断缴了还可以申请吗？

答：大概率不能。一般情况下，公积金状态为“正常缴存”的产品才可以申请，断缴之后通常需要补交或者重新连续缴纳一定期限后才能提出申请。

问：申请公积金信贷之后，以后买房的时候还能不能用公积金贷款？

答：公积金信用贷属于消费贷款，不会影响到公积金住房贷款的额度，但是如果消费贷款负债过高的话，则会影响房贷审批通过的概率。