上个周末有个老同学急急忙忙地来找我，说他在网上找了一天哪些平台可以申请到流水的借款？结果进去之后全是小贷公司的乱七八糟的广告，不但没有借到钱，手机号还被人倒卖了好几圈，现在每天都有骚扰电话。看他那副急得团团转的样子，我真是又好气又好笑。说实话，在银行干了这么多年信贷工作的人经手过的案子少说也有上千件，见过像他这样有正规收入却无法获得贷款的情况也不算多见。其实问题出在你没有找到正确的门路上面，并不是你的资质不行。
流水再多也不够，主要看流水是否愿意听从
很多人有一个错误的认识，认为银行卡里每个月都有进账就是流水，银行就得承认。这件事并不是想象中那么简单。我去年做过的客户是卖建材的，账户流水大得吓人，一个月进来出去几百万，结果系统一查就被拒批了。为什么？他所有的钱都是当天收的钱第二天就花掉，并且账户上的余额长期只有个位数左右。我们行里把这样的流水叫做"过账流水"，它的价值很低。银行看的是沉淀、还钱的能力，而不是你帮别人做了多少业务。
银行内部对于流水有一个很硬性的标准叫做"认定倍数"。
一般情况下，月均流水认定额度为月供的2到2.5倍。比如你一个月收入三万元的话，银行只认作六千至七千元有效流水，其余部分就当作日常消费扣掉了。不同的行比例是不一样的，并且同一个行在不同支行执行的标准也略有差异。具体的数字我已经记不太清楚了，大概是在一个区间之内，你们心里有一个数就可以了。
重视流水的借款平台
回到正题，哪些平台可以申请到流水的借款？？把市面上比较靠谱的渠道分成了三类，大家可以对照一下。
第一类为四大行的税贷、流水贷。这是最香的，利息低到让人不敢相信的程度，有的年化可以做到3.5%左右。但是门槛比较高，需要营业执照，在经营两年以上的情况下纳税评级要达到A或者B级。如果你是做企业的，没有不良记录的话，可以直接去开户行咨询有没有"商户贷款"或者是"税易贷"这些产品，并不要在网上随便搜一些不知名平台的产品。那是无用的时间浪费了。
第二类为股份制商业银行的公积金贷款、社保贷款。流水又一种形式存在。每个月扣缴的住房公积金多少，银行就可以反推出你的工资收入了，比一般的流水更硬一些。招行、中信、平安等行只要你有公积金，在手机银行APP里基本都可以看到预授信额度。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，以前没有额度的客户现在也可以测出来，去看看也没有什么坏处。
第三类为互联网大平台的经营贷产品。网商贷、微粒贷等，它们也是按照流水来确定额度的，只是它们关注的是你在支付宝和微信支付中产生的交易流水。如果你开淘宝店铺或者经常用微信收付款的话，那么这些平台的额度其实比银行给得还要痛快一些。利息方面会比银行高一点，年化在10%到18%，但是比较方便，可以随借随还。
流水不够怎么办？不要想歪主意
说到这儿，肯定有人会问：流水能不能做出来？别傻了。现在的银行风控系统已经接入了大数据，你的流水是不是真实的，查一下就知道了。前两个月有个客户，请人伪造了一份假流水单据，看起来很精致，但是银行查询客户的个税APP以及社保记录的时候发现二者不一致，并且直接拒贷的同时把该客户列入黑名单。这就是偷鸡不成蚀把米的情况，损失很大。
如果你工资中现金比较多，或者微信转账较多的话，建议你把钱存到银行卡里，养半年的流水。怎么养殖呢？每个月固定的时间把钱存进去，不要当天就转走，在里面留个底。这事急不来。
选择平台的时候不要只看广告，要看一下它的审批逻辑
网上那些宣传"有流水就能贷"的小平台，十个里面有九个都是坑。利息高得离谱不说，还有各种隐形费用，比如服务费、担保费等。有一个借款人借了五万元，到手只有四万，那剩下的那一万元就被算作某种"服务费"了，这笔钱你还要按照五万本金来计算利息，一年的年化利率就会超过五十点八百分之八。这叫坑爹吗？
因此，不如在网上查找哪些平台可以申请到流水的借款？不如先把手中的资源理一理。你有房子吗？有没有车呢？有没有公积金呢？有没有营业执照？这些实体的东西以及资质要比你们漫无目的地找平台好得多。
我的一个做餐饮的朋友，生意做得不错，但是流水很乱，今天进明天出的。他想贷款20万装修店面，跑过好多小贷公司都被拒绝了。后来让他把支付宝、微信经营流水导出来，并且加上店里POS机流水去一家城商行办商户贷，两天就批下来了。找到合适的人选和产品才是关键所在。
不要去触碰那些"流水贷"的大坑
有些平台说"不看征信只看流水"，你信吗？别傻了。正规金融机构是没有不查看个人信用记录的。征信就是你的"经济身份证"，流水就是你的"还款能力证明"，缺一不可。那些声称不要求提供征信报告的人要么利息极高，要么是诈骗信息，请谨慎对待。到现在我还记得有一个客户上当受骗的经历，不但没借到钱，自己的身份信息也被拿去注册了很多皮包公司之后买房子都受到影响。
还有一种叫做"AB贷"的骗局。骗子说流水不够，让你找一个征信好的朋友做担保或者过桥贷款。我见过好几起类似的情况最后都是好朋友背了债两人反目成仇。千万不要这样做。
最后给大家透露一个行业内幕。银行每个月下旬的审批通过率一般比上旬要高一些。月底业绩任务重，客户经理手上还有之前卡着的单子，这时候就会稍微放松一点口子。这只是我观察到的情况，并不是规定的内容，在不同的银行之间可能会有所不同。但是如果你条件接近及格线的话，可以尝试在月底的时候去申请一下，也许会有意外收获。
借钱这件事，不要总是想着走捷径。把自身的资质养好比找什么"神仙平台"有用得多。如果急着要钱的话，可以先去手机银行查一下有没有预授信额度，那才是最靠谱的"流水贷"。
