深夜两点，小张焦虑的脸庞被手机屏幕上的蓝光映照出来，他才刚刚满十八岁，急需一笔资金周转，在搜索框里疯狂地输入着“出借人借款软件有哪些”、“18岁借款神器快速下款口子”，希望从中找到一线生机。对于很多刚步入社会、征信还为白的年轻人来说这样的情况并不陌生。市场上真的有好的借钱平台吗？秒批的口子到底有没有陷阱呢利息是否在法律允许的范围内？本文将会对一些主流平台进行深入探讨，来揭开快速放款背后的原因。

很多年轻人刚满18岁，由于没有信用记录，所以被传统的银行拒之门外，于是把目光投向了各种出借人借款软件这类平台一般以门槛低、审核快为特点，但是其背后往往伴随着较高的利息成本。比如“分期X”这种常见的产品就属于典型的消费金融类产品，最高额度一般在5万元左右，而新用户尤其是18岁这样的“白户”，初始额度可能只有1000到3000元。虽然条件看起来很简单，只需要身份证、银行卡就可以办理，但是平台实际上会利用大数据分析申请人的消费习惯以及社交稳定性，并不是真的有身份证就能下款。“借款期限一般为三个月至一年半左右，年化利率接近监管红线的24%甚至36%，对于还款能力较差的年轻人而言是一大压力。”

除了分期平台之外，还有一种叫做18岁借款神器快速下款口子产品主要是指网络小贷或者助贷平台。极速贷等应用的审核机制完全依靠系统算法，所以能够在几分钟之内完成额度发放。这类平台的贷款额度一般在500元到5000元左右，属于短期周转性质，期限多为7天或14天。“虽然下款速度很快，但是用户的评价却两极分化很大。”好评大多是对“救急”和“操作简单”的认可，差评主要针对的是“高额服务费”以及“暴力催收”。很多用户反映借款一千元的时候实际上只能拿到八百元，另外二百元以会员费或者审核费的形式被扣除掉，“砍头息”的做法严重违反了金融监管规定。

用户体验以及优缺点方面要客观看待。这些软件的优点很明显：申请门槛低、操作全线上化、放款速度快对于急需小钱的人来说，这是一根救命稻草。但是缺点也很明显。首先是综合年化成本高除了利息之外，还可能有担保费、服务费等隐性费用；其次信息安全风险一些不合规的小平台会违规收集用户的通讯录，如果逾期的话就有可能被骚扰亲友；最后是容易陷入债务困境很多年轻人因为还不起钱，只能拆东墙补西墙，最后形成了债务滚雪球。

在使用这些借款软件的时候，要注意以下几点。第一、核实平台资质正规平台必须持有金融牌照或者与持牌机构合作，在APP底部可以查看到营业执照以及放贷资质。第二，看清楚借款合同特别是利率、违约金、服务费等条款，如果发现年化利率超过24%，甚至出现砍头息的情况，应该立即停止操作并上报监管部门。第三，量力而行在借款之前要对自己的还款能力进行评估，不能因为一时冲动而背上无法偿还的债务，从而影响个人信用记录。

针对大家关心的几个热点问题，我整理了以下问答列表：

问：18岁没有征信记录的话，真的可以贷款吗？

答：可以，但是额度一般都不大。很多平台对于“白户”有专门的风控模型，会参考你的学信网数据或者电商消费记录，但利率可能会比征信好的人高一些。

问：所谓的“借款神器”真的不看征信吗？

答：这是典型的营销噱头。正规合法的放贷机构都会接入央行征信系统或者百行征信，声称“不看征信”的平台要么是高利贷，要么就是诈骗。

问：遇到暴力催收时应该怎样做？

答：保留所有的通话录音、短信截图等证据，然后直接向互联网金融协会或者当地的金融监管局举报。对于超出法律保护范围的利息（年化超过24%的部分），你可以选择不偿还。