凌晨三点盯着手机屏幕发呆，手头紧的时候谁没有搜过“笔芯钱包借款怎么样”或者“网贷平台门槛低一点的app”。很多人认为只要申请就可以下款了，但是现实却给了人们一个响亮的一耳光。到底这些平台是救急稻草还是隐形陷阱？是不是真的像传说中说的那么容易通过呢今天我把自己摸爬滚打的经验摊开来跟大家聊一聊。

再说说大家最关心的额度问题。市面上像笔芯钱包这样的平台，一般宣传的额度为1000元到50000元但是实际批下来的钱数却让你大吃一惊。信用资质一般的人首次借款额度多为1000元至3000元之间。而那些号称门槛很低的网贷平台，比如某些消费金融公司的产品，虽然最高可以达到20万，但是那都是给优质客户准备的，普通人能拿到的金额其实很少。在使用条件上几乎所有的平台都需要你进行实名认证、绑定银行卡并且年龄必须是在18到60岁之间。有些平台会查征信报告，“黑户也可以贷款”的说法就是骗人的，正规平台是不会不查大数据的。

借款期限方面，短期周转一般为7天至30天左右，“门槛低”的平台多数以此为主打产品，年化利率则很高。分期还款的产品期数一般是三到十二个月之间，虽然压力小一些，但是总的利息还是不小的开销。关于评价部分用户好评和差评参半。一部分人觉得下款速度快，半小时到账可以解燃眉之急；另一部分人抱怨催收太频繁了，只要逾期一天就会被电话、短信轮番轰炸，甚至还会骚扰通讯录好友。

要对这些平台的优缺点进行客观分析。优点很明显：申请流程全部在线上进行，不需要抵押品，到账速度很快对于急需几百上千块钱周转的人来说，这可是救命稻草。但是缺点也很致命：利息、手续费不透明，综合年化利率经常触碰监管红线，在陷入以贷养贷的陷阱后，债务就会像滚雪球一样失控。很多平台都有会员费陷阱，不开通会员就无法放款或者额度很低，这是变相砍头息的行为。

在使用这些网贷平台的时候，要注意一些基本的事项。第一要仔细阅读借款合同上的年利率，并不能只关注日息或者月供。第二要确认该平台是否具有放贷资质，最好是选择有牌照的正规金融机构进行借贷，以防被非法高利贷坑害而难以收回资金。第三量力而行，在申请贷款之前要做好还款规划，逾期不但影响个人信用记录还会给日常生活带来很大困扰。

最后整理出一些大家经常问到的问题，希望可以帮助迷茫的你：

1. 问：笔芯钱包这样的平台查征信吗？

正规持牌的平台都会查征信，或者至少会查大数据风控，完全不查征信的平台大概率是诈骗。

2. 问：为什么我申请门槛低的app会被拒绝？

答：门槛低并不等于没有门槛，平台会根据你的收入稳定性、负债情况以及以往的履约记录来综合判断，并且如果大数据评分较低的话就肯定会被拒。

3. 问：逾期一天会上征信吗？

答：正规平台一般都有1-3天的宽限期，但是具体要看合同条款，有的平台甚至逾期一小时也会上报征信，不要有侥幸心理。