凌晨三点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，我盯着那个号称“18岁借款神器快速下款app”的图标发呆，心里盘算着白金卡宝借款怎么样，能不能解决我的燃眉之急。现在的年轻人搜索方式都很直接了当，在问：18岁的人都可以无门槛借贷吗？白金卡宝借款是否可靠呢？有哪些不为人知的套路能让快速下款的应用实现快到账？问题的背后往往是急需资金却找不到途径来求助的一种状态。既然大家都开始找答案了，那我就把这段时间自己所做的一些实测经历全部公布出来吧，希望可以给还在迷茫中的你带来一些帮助。

再说说大家最关心的几个平台。花了整整一周的时间，专门对市面上热门的产品做了一些实测。首先是白金卡宝它的宣传点就是“高利率低利息”，最高额度为20万，最长期限是12个月。在实际操作中我发现其门槛并不如广告所言那么低，虽然它不需要抵押，但是征信查询次数却有着严格的规定，在过去三个月里如果超过六次就会被系统直接拒绝了。从额度上来看，大多数人的初始额度为3000-8000元，并没有宣传中的那么多夸张。

然后就是传说中的“18岁借款神器”速易花很多刚成年的人在找这样的APP，我也试着注册了一下。它对18-22岁的用户比较友好，额度一般为500到2000元，属于小金额、短期周转贷款类型。使用条件很简单，只需要身份证和银行卡就可以，甚至可以不填工作信息。但是周期很短，一般是7天或者14天，在期满的时候要全部还清欠款，对还款能力的考验很大。

除了这两个之外，我还测试了分期乐和榕树贷款分期乐大家应该比较熟悉，它更偏向于消费场景，如果你想要购买手机或者电脑的话，它的通过率很高，并且可以覆盖商品的价格，期限也比较灵活，分为12期或者是24期的压力都不会太大。榕树贷款是一个聚合平台，会根据你的资质匹配其他的放贷机构，优点是选择多，缺点是匹配到的机构资质参差不齐，利息差异大。

在评价方面，用户的意见是两极分化的。对于白金卡宝，有用户说：“下款的速度挺快的，上午申请下午就到账了，解决了大问题。”但是也有用户的投诉：利息比想象中要高一些，并且提前还款还会产生违约金，感觉被套路了。而有关18岁神器的各种说法也多以负面评价为主，“刚逾期一天就开始爆通讯录”的现象屡见不鲜。这说明快速下款的代价就是风控变松、催收加大。

这就引出了我们必须要做的优缺点分析。这些平台的优点很明显：门槛低、流程快、不用抵押征信白户或者急需小额资金的人，这简直就是救命稻草。但是缺点也很致命：综合年化利率高，有些算下来甚至接近36%的红线；其次是隐形成本大担保费、服务费等在借款时容易被忽略；最后就是逾期有严重的后果不但会影响征信，还会经常收到催收骚扰。

在使用这些平台的时候，有一些注意事项要记住。第一看清楚合同内容特别是利息、违约金和服务费等部分，不能只看“日息万分之几”的宣传，要算清实际拿到的钱和还钱的总额。第二量力而行不要因为额度大就借钱超出自己的还款能力，尤其是短期周转的时候，一旦资金链断裂后果不堪设想。第三，保护个人隐私不要随意在不明的小平台上传身份证照片，以免个人信息泄露给不法分子利用。

最后，我整理了几个大家问得最多的问题，希望可以解开你心中的疑惑。

问：18岁借款是否可以不需要任何条件？

答：这是典型的误导。正规的贷款机构一般都会核实借款人的还款能力。虽然有些app声称“无门槛”，但是实际上还是要获取通讯录、定位等隐私信息，这本身就是一种隐性的担保条件。

问：白金卡宝借款会上传到征信系统吗？

答：上。白金卡宝背后的资金方多为持牌金融机构，借款记录、还款记录都会如实上报给央行征信中心。按时还本息可以积累信用度，如果逾期了就会影响个人的信誉了。

问：遇到“套路贷”或者利息太高怎么办？

答：保留所有的借款合同、转账记录以及聊天截图。年化利率超过法律保护范围（一般为24%或者36%）的时候，可以只还合法部分的本息，并且可以向金融监管部门投诉举报。