深夜里盯着手机屏幕，看到朋友发来的链接时心里就犯嘀咕了，难道真的有天上掉馅饼的事情？那些不辨黑白的网贷口子听起来像救命稻草一样，但是“称心用借款怎么样”的搜索结果却让我心里七上八下。征信花了能不能借到钱呢？为了查明真相，我决定去查一查这些平台到底是什么情况，是救星还是陷阱。
资金周转出现问题的时候，人们往往会病急乱投医，尤其是听到“无视黑白”这几个字时就会眼睛放光。实际上无视黑白必下款的网贷口子大多属于营销噱头。正规的金融机构都会接入央行征信或者百行征信，完全不看征信的放贷机构几乎不存在，即使存在也主要是高利贷或者是诈骗平台的可能性很大。以目前市场上常见的几种借款产品为例进行拆解其中的秘密。
首先是大家所熟知的360借条和借呗头部平台的额度一般在500元到20万元之间，申请条件要求申请人信用良好。虽然它们没有宣称无视黑白，但是对征信稍微有点问题的用户，系统会通过降低额度或者提高利率来进行风控，并不是完全拒之门外。借款期限比较灵活，一般为3-12期，年化利率大多在7.2%-18%之间。大多数用户的反馈是下款速度快，半小时内到账是很常见的事，但是缺点就是催收手段虽然规范但很“执着”，一旦逾期就会如实上报给征信系统。
其次是一些中下游的助贷平台，例如分期乐或还呗这类平台的额度一般为1000元到5万元之间，它们会联合多家持牌机构放款。虽然也会查征信，但是对资质的要求比较低一些，并且有时候通过提高利息（年化可能达到24%-36%）来弥补风险。该类网站的使用评价两极分化，有人觉得门槛很低、解燃眉之急，也有人抱怨实际利率比宣传得高，而且提前还款会有违约金。
真正的无视黑白必下款的网贷口子经常存在于互联网的灰色地带。这些平台一般以“只需身份证”、“马上批准”的名义出现，额度很低，只有几百元到两千元左右，期限很短，大多为七天或者十四天。“714高炮”就是指这种行为。虽然表面上看条件宽松，但实际上存在很大的隐患：借款一千块钱的时候实际上到账的钱可能只有七八百块，其中三百多块被当作“服务费”扣掉，到期后需要还款一千元。年化利率可以达到几千甚至上万，这完全属于非法高利贷。
关于称心用借款怎么样这个问题要辩证地看。如果它是正规银行推出的消费贷款产品的话，那么它的优点就是流程透明、息费合规；如果是指那些宣称“一定会下款”的小贷公司的话，用户就面临着暴力催收、利滚利以及隐私泄露的风险。优点是申请方便，缺点是没有解决债务危机的作用，并且还把借款人推向了深渊。很多用户的反馈显示，在使用这样的口子之后，通讯录被大量轰炸，生活受到很大的干扰。
申请网络贷款的时候要注意以下几点：第一，凡是下款之前就收钱的都是诈骗。正规平台的利息是从本金中扣除或者在还款的时候支付，并不存在先交“工本费”、“解冻费”的情况。第二，看清楚实际利率。很多平台用“日息”模糊的概念，需要换算成年化利率来判断是否超过24%的红线。第三，保护个人隐私。不要随便给通讯录、相册等权限，以免被非法平台利用造成骚扰。
为了便于大家更好地理解，我整理了几个常见的用户问题：
- 征信黑户可以贷款吗？
- 正规渠道基本上不可能。所谓的“黑户下款”一般指的是高利贷，利息之高让人难以置信，并且还会出现暴力催收的情况，建议避免接触。
- 问：申请贷款被拒了很多次，还有哪里可以借钱？
- 答：频繁申请会使得征信查询记录过多，建议暂停申请，养3-6个月的征信之后再尝试申请。
- 问：面对“黑白不分”的平台应该怎样做？
- 答：保持警惕，不要轻信广告。已经借款并且遇到高利贷的话要保存好证据，在超过法律规定利息的部分可以不还。
