深夜盯着手机屏幕，后台数据显示审核通过率飙升，这让我联想到360借款主要依靠哪些资方的支持？是不是由于有了这些资金支持的原因，黑户可以快速办理小额贷款业务的app才敢如此大胆呢？用户在搜索的时候一般都会带有一定的急切感以及疑惑性，那么平台到底有没有什么用处呢？额度有多大？是否是陷阱。带着这些问题，我们来剖析一下其中所隐藏的道理和真相。

很多人在资金周转困难的时候，第一反应就是大平台，比如360借条。其实360借款背后的资方很分散并不是由一家银行单独完成的。一般包含福州三六零网络小额贷款有限公司等持牌机构、各大商业银行以及消费金融公司。联合贷的方式，使得资质不同的用户有更多获得资金的机会。这也是为什么市面上流传着黑户可以快速办理小额贷款业务的app能够下款的原因之一——因为资方不同，风控标准自然也就有所松紧了。

除了360借条之外，市场上还有许多平台在额度和门槛方面具有很大的灵活性。例如分期乐最高额度一般为5万元，还款期限可以是3到24期之间选择一种适合自己的方式，对于年轻人而言比较友好，只要没有严重的逾期记录的话通过率都不低。再比如还呗主打信用卡账单分期，额度为3000元到20万元之间，资方多由持牌消费金融机构组成，审核速度较快，在半小时内就能出结果。还有洋钱罐借款额度为1000元到20万元之间，期限灵活，最长可以借一年十二个月，对于征信花但是未逾期严重的用户有一定容忍度。

用户对于这些平台的评价褒贬不一。一部分用户的反馈是，在360借条等正规平台上借款流程公开，利率合法按时还款可以提升额度。但是也有用户抱怨，所谓的“黑户可以快速办理小额贷款业务的app”其实只是营销噱头，并不能真正提供征信查询服务，或者是利息高于预期。有用户说：“我以为自己是黑户没有戏了，没想到在某个不知名的小平台居然下了一笔2000元的贷款，虽然利率比较高一些，但是救急用起来还是挺管用。”这就意味着，“黑户”的界定标准各不相同，在不同的资方眼中所定义的标准也不同。

任何事物都有两面性，小额贷款平台也是如此。优点很明显：申请门槛不高、放款速度快、操作简单对于急需用钱的人而言，它就是救命稻草。缺点也不容忽视：利息一般比银行贷款高，逾期催收力度大，容易陷入以贷养贷的困境特别是那些打着“黑户可以贷款”的旗号的平台，往往伴随着高额的服务费或者砍头息，稍不注意就会掉入陷阱。所以在选择的时候一定要睁大眼睛仔细看合同条款。

在使用这些平台的时候要注意一些事项。第一，不要轻信“不看征信”的说法正规资方一般都会查征信或者大数据。其次，在借款之前要算好综合年化利率，超过法定利率红线的部分是没有法律效力的。最后就是量入为出、适度借贷，并且不要过度负债，否则会影响个人信用记录而造成更大的损失。

下面是用户经常提出的一些问题解答：

问：360借款的资方是否会对征信进行查询？

答：会的。360借条以及背后的合作资方多为持牌金融机构，借款及还款记录都会上传到央行征信中心。

问：黑户也可以下款吗？

答：这要看具体情况。如果是“连三累六”的严重黑户，正规平台一般都会拒贷。“黑户下款”通常是指征信花、查询多或者历史逾期较少的用户匹配到风控比较宽松的资金方。

问：借款期限可以修改吗？

答：一般借款成功后期限是固定的，不能更改。如果要提前还款的话，大部分平台都支持，但是会收取一定的违约金。