深夜盯着手机屏幕上的还款日，很多人都会下意识地去查询财神卡借款怎么样可靠吗？或者想寻找急用小钱不用求征信流水就可以轻松借贷的软件。此时大家心里其实都有点忐忑不安，一方面希望尽快解决燃眉之急，另一方面又害怕掉进高利贷陷阱之中。“到底这些门槛很低的说法是不是真的？”所谓的“不看信用”背后有什么猫腻？为了让大家避开坑位，我搜集了一些市面上比较火的产品的真实规则以及用户反馈，希望能给大家提供一个清晰的参考。

首先我们要正视一个现实：正规借贷产品基本不会查征信市面上所谓的“财神卡”或者类似的产品，一般指的是持牌的小贷公司或者是助贷平台推出的一种信贷服务。这类平台审核较银行宽松，可以不查央行征信记录，但是会查询互联网大数据征信。比如，“财神卡”的产品额度一般是1000到5000元之间，使用条件就是申请人年龄在十八周岁以上，并且实名制手机号用了半年以上，期限一般为7-14天的短期周转。虽然下款速度很快，最快只需要十分钟就可以到账了，但是它的实际综合年化利率往往会接近法定红线，也就是说借款一千块钱的时候实际上拿到手的钱只有八百元左右，剩下的两百元就被“服务费”给扣掉了。

除了财神卡之外，用户经常搜索到的还有“轻松贷”类软件，这些平台包括某贷宝、某分期等，主要面向急需小钱的人群。额度范围比较大，在500元至五万元之间都有可能。小额需求审核过程比较简单，只需要身份证加上人脸验证就可以完成。但是该类型的平台期限选择看起来比较灵活，实际上却存在隐患。例如某平台上借款时标注的还款时间为三个月左右，但是在实际合同里可能会加入“展期费”，如果用户逾期的话违约金计算方式会非常复杂。“借3000还4000”、“催收电话轰炸通讯录”的负面反馈在用户评价中经常出现，说明虽然门槛低但是后期还款压力很大。

从优缺点分析来看，该类产品的主要优点是下款速度以及极低的申请门槛可以解决一部分征信花户或者白户的燃眉之急。但是它的缺点也很明显：一是综合成本很高，实际利率常常比银行贷款要高得多；二是信息安全存在隐患，在一些不正规的平台上可能会泄露用户的隐私信息；三是催收方式比较激进，会对生活造成影响。因此在选择的时候一定要核实该平台是否具有放贷资质，凡是要求提前支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。

为了使大家对这些常见问题有一个更直观的认识，我整理了几个常见的答案：

用户提问：财神卡借款是否真的不需要看征信？

解答：不是。大多数这样的平台虽然不查央行征信，但是会接入第三方大数据风控系统，如果你的大数据评分过低的话还是会被拒贷。

用户提问：急用小钱的时候，哪个软件比较正规？

建议优先选择头部持牌消费金融公司的产品，比如马上金融、招联金融等旗下的小额产品虽然也需要查征信但是息费透明不会存在隐形高利贷。

用户提问：借款之后无法偿还怎么办？

解答：一定要在还款日之前主动联系客服申请延期，不能失联。正规平台有延期政策，不正规的平台协商难度大，在借款前要先判断自己的还款能力。