深夜两点，张伟盯着佰易贷借款平台的搜索框发呆，征信花得像调色盘一样，他已经被正规机构拒之门外了。那些不顾黑户半夜下款的网贷软件成了他的最后一线希望，但是这背后到底是救命稻草还是致命陷阱？这些平台真的可以不用看征信直接放款吗？用户在查询的时候最关心的是额度、门槛以及隐性费用是多少呢？

实际上，市场上标榜“无视黑白”的平台大多只是文字游戏。我用了半个月的时间对包括佰易贷在内的五六款热门产品做了调查之后发现所谓的“无视黑花”是有条件的。佰易贷额度一般为1000-5000元，属于小额短期周转贷款，虽然没有门槛限制条件，但是需要申请人具备稳定的实名制手机号以及一定数量的通讯录联系人，系统会利用大数据分析来代替传统的征信审核。期限一般是7天或者14天，这样的周期短意味着还款的压力很大。还有类似的速借通额度稍微高一点，最高可以达到8000元，但是它的审核机制中包含了一个“静默授权”，会读取你的淘宝收货地址以及电商消费记录，如果你平时购物信息真实并且稳定的话，通过率就会大大提高。

用户评价方面两极分化非常严重。老李在装修论坛上吐槽说佰易贷虽然半夜申请可以到账，但是到账金额会被扣除所谓的“服务费”，借款3000元实际拿到2400元，还款的时候还要按3000元还，这样的做法让他觉得被坑了。而刚毕业的小赵却觉得很感谢，因为助学贷款逾期导致征信黑户急需2000块钱付房租，在试过很多家都被拒绝之后，佰易贷给小赵放款额度虽然利息比较高但是解决了他的燃眉之急。这说明了一个很现实的问题：这类平台属于特定场景下的应急工具，并非长期的理财替代品。

优缺点一目了然。优点是门槛低、下款快，对于征信有瑕疵或者“黑花”的用户来说，这是唯一可以从正规渠道借到钱的方式，半夜审核的人工智能系统真的能做到秒批。但是缺点也很致命，综合年化利率常常超过法定红线，逾期后催收手段比较激烈，除了会轰炸通讯录外还会通过短信威胁恐吓。很多用户只关注了“无视黑花”的宣传而忽视了背后高昂的成本。注意事项中最重要的一点就是算清楚实际得到的钱和要还的钱之间的差额，不能被“秒下款”冲昏头脑。

很多人问，既然利息这么高，为什么还会有人借钱呢？这就牵涉到资金流动性溢价的问题。当你没有办法的时候，资金获取难度本身也变成了价格的一部分。但是不管怎样，在使用这样的平台时一定要保证自己下一个周期的还款来源是绝对可靠的，否则一旦陷入以贷养贷的局面就会像雪球一样越滚越大，让人感到绝望。

下面整理了几个大家最关心的实际问题：

征信真的完全不会影响到吗？

答：不会完全不受影响。这些平台主要依靠大数据风控，如果近期有法院强制执行记录或者严重的骗贷行为的话还是会拒掉你的申请。“无视黑花”是指容忍度高，并不是无底线。

问：半夜申请真的可以马上到账吗？

大部分情况都可以。佰易贷以及类似的软件使用的是全自动化审核系统，没有人工干预，只要资料符合模型就可以几分钟内放款，但是银行卡处理会有些延迟。

问：逾期了会怎么样？

答：逾期费用很高，催收频率也很高。前期用电话、短信轰炸的方式进行骚扰，后期会联系紧急联系人来处理问题。建议在逾期之前主动与客服沟通延期事宜，虽然成功率不大，但是比失联要好一些。